Com que rapidez o dinheiro é deduzido após a emissão de um cheque?

Ao preencher um cheque, é fundamental ter os fundos disponíveis em sua conta corrente. Você também deve presumir que o dinheiro desaparecerá de sua conta assim que efetuar o pagamento.

Na maioria dos casos, o cheque só será compensado por vários dias (ou mais) depois que você preencher o cheque. No entanto, é importante não confiar neste atraso como uma almofada de segurança, uma vez que ainda podem ser aplicadas taxas de cheque especial e outras penalidades. Se o cheque for devolvido, poderá prejudicar sua reputação financeira e causar complicações com o destinatário.

Quando o dinheiro sai da sua conta?

Quando você paga com cheque, os fundos normalmente não saem de sua conta até que o banco do beneficiário solicite o dinheiro ao seu banco. Como resultado, pode ser possível pagar com cheque mesmo se você não tiver fundos disponíveis em sua conta.

Isso acontece todos os dias, e consequências graves são improváveis ​​(a menos que você fraude outras pessoas intencionalmente ou assine um cheque especialmente grande), mas não vale a pena testar sua sorte.

A velocidade do processamento do cheque depende de vários fatores, incluindo como e quando o cheque é depositado. No entanto, em alguns casos (como no caso de pagamentos de contas on-line agendados com seu banco), o beneficiário nem precisa depositar o cheque – os fundos serão deduzidos de sua conta quando o banco efetuar o pagamento.

Depósitos normais

Na maioria dos casos, o beneficiário depositará o cheque no banco ou cooperativa de crédito. Esse banco solicitará o pagamento encaminhando uma cópia do cheque (ou do próprio cheque) ao seu banco. Quando o seu banco paga ao outro banco, os fundos são retirados da sua conta. Esse processo normalmente leva vários dias úteis.

Depósitos Eletrônicos

Se o seu beneficiário fizer depósitos remotos em cheque, o processo será mais rápido.Os beneficiários podem depositar cheques eletronicamente usando um telefone celular, computador ou scanner de cheques conectado a uma caixa registradora. Seu cheque será convertido em imagem, e essa imagem será enviada eletronicamente a todos os bancos envolvidos. Essencialmente, os depósitos eletrônicos eliminam a necessidade (e o tempo que leva) do beneficiário levar fisicamente o cheque ao banco.

Se o beneficiário descontar o cheque

Em alguns casos, o destinatário pode descontar seu cheque e receber fundos de sua conta no mesmo dia em que você paga com cheque. Para isso, será necessário levar o cheque em papel ao seu banco (ou agência vinculada à mesma instituição que você utiliza para sua conta corrente). Você precisará ter 100% do dinheiro necessário disponível em sua conta para que o cheque seja descontado. Se você estiver com poucos fundos, a solicitação para descontar o cheque será negada e você deverá taxas ao seu banco. Além disso, o beneficiário pode ter o direito de cobrar taxas adicionais.

Como evitar cheques devolvidos

Para evitar todos os problemas decorrentes da devolução de um cheque, certifique-se de saber quanto tem disponível para gastar – e não gaste um centavo a mais.

É mais fácil e mais difícil gerenciar sua conta corrente do que há 20 anos.

• O ruim:Você pode gastar de sua conta corrente de várias maneiras e talvez não saiba exatamente quando as cobranças chegarão à sua conta. É especialmente complicado quando você faz compras com cartão de débito e quando as contas são pagas automaticamente via ACH.
• O bom:É mais fácil do que nunca saber o que está acontecendo na sua conta. Visualizar o saldo e as transações da sua conta é fácil e conveniente com seu computador ou dispositivo móvel. Você também pode usar mensagens de texto para atualizações rápidas.

Equilibre seu talão de cheques

A melhor maneira de evitar problemas com sua conta bancária é equilibrar sua conta corrente regularmente. Embora não seja infalível, esse processo ajuda você a entender o que está acontecendo agora — e o que acontecerá no futuro. Esteja ciente de quando as deduções automáticas saem de sua conta (serviços públicos ou pagamentos de hipotecas, por exemplo), anote quaisquer cheques ou compras com cartão de débito e acompanhe quaisquer cheques pendentes que reduzam o valor que você pode gastar. Para ajudar no rastreamento, use um cadastro de cheques ou planilha.

Cuidado com retenções

Também é fácil presumir que você pode gastar dinheiro depois de fazer depósitos. Se você depositar dinheiro, isso é verdade – você pode gastar imediatamente. Mas pode ser necessário esperar um ou dois dias antes de obter acesso ao valor total dos cheques depositados.As políticas do seu banco provavelmente permitem que você gaste uma parte imediatamente e o restante fica disponível assim que o cheque for compensado.

Gaste com cartão de crédito

Cartões de crédito são empréstimos, mas você não pagará juros desde que pague o saldo total todos os meses. Eles são ótimas ferramentas para gastos diários porque não sacam diretamente de sua conta corrente como fazem os cartões de débito (se você cometer um erro ou um comerciante o fizer, sua conta corrente não será afetada). Além disso, eles têm outros benefícios amigáveis ​​ao consumidor.

Vincule sua conta poupança

Se você frequentemente fica sem dinheiro para verificar fundos, procure maneiras de evitar ou reduzir as cobranças de cheque especial. Uma das opções menos dispendiosas é vincular sua conta poupança à conta corrente. Se você esvaziar sua conta corrente, o banco transferirá fundos da poupança (e cobrará uma taxa modesta – normalmente menos do que você paga por fundos insuficientes).

Tenha cuidado com os cheques

Não assine cheques quando não tiver fundos disponíveis, mesmo se achar que os fundos chegarão em alguns dias. É fácil que os pagamentos sejam compensados ​​mais rapidamente do que o esperado ou que os depósitos sejam compensados ​​mais lentamente do que o esperado. Se você se sentir tentado a assinar cheques sem fundos, isso é um sinal de que algo precisa mudar (seja seus hábitos de consumo ou as ferramentas que você usa para fluxo de caixa). A devolução de cheques cria vários problemas, e tornar isso um hábito pode eventualmente reduzir sua pontuação de crédito.

Quanto tempo você tem para interromper o pagamento?

Se você fez um pagamento que considera um erro, solicite a suspensão do pagamento o mais rápido possível.

Entre em contato com seu banco e pergunte como interromper o pagamento do seu cheque. Em muitos casos, uma solicitação verbal funcionará temporariamente (normalmente duas semanas), mas você precisará fazer o acompanhamento por escrito por períodos mais longos.

Perguntas frequentes (FAQ)