Table of Contents
Muitas vezes ouvimos histórias sobre pessoas que foram deslocadas de suas casas depois que elas se tornaram inabitáveis. Em muitos casos, isso acontece após um incêndio, uma tempestade ou outro desastre natural.
Se você tiver seguro residencial, de condomínio ou de locatário, a cobertura de despesas de subsistência adicionais (ALE) evita que você fique “sem-teto”. Isso pode ajudar a evitar que você precise surfar no sofá na casa de seus sogros ou amigos enquanto espera que os reparos sejam feitos.
Aqui estão alguns fatores-chave por trás dessa cobertura e como ela funciona.
Principais conclusões
- A cobertura de despesas de subsistência adicionais (ALE) é um seguro que cobre os custos de vida em outro lugar se você não puder morar em sua casa depois que algo acontecer que exija que você more em outro lugar.
- A ALE cobre apenas situações em que a sua casa ou apartamento fica inabitável após um incidente.
- ALE cobre muitos custos, mas apresenta algumas limitações. Ajuda saber como sua política funciona antes de precisar usá-la.
O que é cobertura adicional para despesas de subsistência?
O seguro de despesas de subsistência adicionais (ALE) pode vir com o seguro do proprietário, do locatário ou do proprietário do condomínio. A cobertura ALE oferece compensação quando você não pode morar em sua casa devido a uma perda ou sinistro segurado e enquanto sua casa está sendo reparada.
A ALE fornece-lhe dinheiro que lhe permite manter o seu estilo de vida normal e compensa os custos adicionais de viver noutro local quando a sua casa é destruída ou inabitável. A cobertura dura até que sua casa seja reparada ou até que o limite da apólice seja atingido.
Além da cobertura monetária real, a apólice permite que você mantenha sua independência e privacidade em sua residência de curto prazo. Essa cobertura, por sua vez, pode aliviar muito estresse financeiro para você e sua família.
Quando você pode reivindicar ALE?
Você só pode reivindicar ALE se sua casa ficar inabitável após uma perda causada por um risco coberto por sua apólice de seguro. Às vezes, a reforma da sua casa pode tornar sua vida inconveniente. Você pode preferir ir para um hotel.
Você não deve presumir que a saída para um hotel será coberta pela apólice. Uma seguradora precisa aprovar o pagamento de despesas de subsistência. O motivo da saída deve ser especificamente devido ao sinistro. Por exemplo, os critérios para aprovação podem ser a falta de água corrente ou electricidade. Estas são condições que podem tornar a casa inabitável.
Dica
Você deve sempre perguntar à sua seguradora antes de gastar dinheiro em espaços alternativos. Eles avaliarão a situação e informarão se você está coberto.
Fazer alguns reparos em seu porão por uma semana após danos causados pela água ou pelo esgoto pode não ser qualificado. Se você consertou metade do seu telhado após uma tempestade, mas ainda tinha aquecimento, eletricidade e água, seu fornecedor pode não aprovar sua reivindicação ALE.
Como funciona a ALE?
A ALE apenas cobrirá você peloadicionalcustos de vida. Estes só são reembolsáveis se ultrapassarem os custos normais devido aos danos causados à sua habitação. O valor coberto se resume a quaisquer despesas extras.
Por exemplo, suponha que você pague $ 500 por mês de aluguel. Devido a um incêndio no seu prédio, o seu senhorio diz-lhe para não se preocupar em pagar a renda até que o apartamento esteja novamente habitável. Naquela época, você não está gastando US $ 500 em despesas de subsistência.
Você encontra hospedagem de curto prazo com qualidade e localização semelhantes, mas custa US$ 900 por mês. Nesse caso, sua despesa adicional de subsistência será de US$ 400; não é $ 900.
Suponha que você decida viver com um pouco mais de luxo por causa da situação difícil enquanto espera que sua casa fique pronta. Em vez do apartamento de US$ 900, você encontra uma unidade no último andar com uma bela vista por US$ 1.300 por mês.
A seguradora analisará sua reclamação. Eles verão que você não encontrou o equivalente ao seu padrão de vida atual. Eles podem concordar em pagar apenas pelo apartamento de US$ 900. Então, você receberia apenas US$ 400 para despesas extras durante o mês em que estivesse fora de casa.
Importante
Lembre-se de que o ALE foi projetado para cobrir despesas extras enquanto você estiver fora de casa. Não se destina a cobrir todas as despesas.
Cobertura Adicional
Aqui estão algumas coisas que uma seguradora considerará pagar sob a cobertura ALE em um sinistro, se fizer sentido, para manter seu estilo de vida:
- Refeições em restaurantes
- Aumento de quilometragem ou custos de transporte devido à sua localização temporária
- Custos de sua acomodação temporária, como aluguel, hotel, motel ou quarto em pensão
- Despesas de lavanderia se você não tiver acesso a uma lavadora e secadora em sua casa temporária
- Alugando itens especiais que você está acostumado a ter
- Custos de armazenamento de conteúdos em circunstâncias especiais
- Custos de mudança ou deslocamento
- Hospedagem para animais de estimação
ALE destina-se a cobrir a diferença entre as despesas regulares e o que você paga temporariamente devido a algo fora do seu controle. Sua seguradora sempre avaliará os custos que você está reivindicando. Em seguida, ele irá compará-los com suas despesas normais de estilo de vida.
Tal como no caso do arrendamento do inquilino, avaliações semelhantes serão feitas pelo avaliador do seguro.
Valor reembolsado
É fácil entender mal o que será pago a você quando você reivindicar ALE. A última coisa que você quer é começar a gastar dinheiro extra, apenas para descobrir que só receberá metade dele de volta.
A boa notícia é que a maioria das seguradoras possui grandes redes e recursos para ajudá-lo a encontrar uma casa ou aluguel semelhante àquele em que você mora.
O avaliador geralmente fornecerá opções de escolha que atenderão aos seus limites ALE. Eles também discutirão quanto tempo sua apólice pagará pela ALE.
Dica
ALE tem limitações na maioria das circunstâncias. Isso significa que é uma boa ideia perguntar ao seu avaliador de seguros sobre quanto tempo você pode esperar estar coberto enquanto sua casa está sendo reformada.
Qual é o limite da ALE?
Dependendo do formato e do tipo de apólice, o limite de ALE é frequentemente:
- Cerca de 30% do valor do limite de moradia nas apólices padrão do proprietário.
- Cerca de 50% dos bens pessoais ou conteúdos segurados são contabilizados nas apólices do condomínio.
- Aproximadamente 30% do limite de propriedade ou conteúdo pessoal em uma apólice de inquilino padrão.
Estes são apenas alguns exemplos do que você pode esperar como limite ALE padrão. A chave aqui é saber seu limite. Muitas vezes você pode encontrá-lo na página de declaração da sua apólice de seguro.
Existem políticas com limites mais elevados. As seguradoras podem decidir aumentar os limites de ALE com base nos seus critérios.
Despesas de restaurante
Os custos do restaurante são uma despesa comum de AEA que é mal compreendida. Você deve sempre perguntar ao seu avaliador como será reembolsado e o que é considerado um valor razoável por refeição. As seguradoras costumam ter diretrizes para refeições fora de casa.
Por exemplo, suponha que Mary e Joe gostem de comida gourmet. Joe é um excelente chef que sempre mantém em casa carnes e frutos do mar de alta qualidade e prepara ótimas refeições todos os dias. A casa de Mary e Joe está sendo reformada, então eles se mudam para uma casa de aluguel temporário com cozinha completa. Eles saem para jantar algumas vezes; em seguida, entregam os recibos à seguradora para reembolso.
A seguradora questiona as contas. As refeições custam mais de US$ 200, o que está além do limite padrão para ALE. Zé explica que eles gostam de comer Saude Teu e estão acostumados com a culinária sofisticada em casa. O avaliador sabia disso sobre esses clientes. É por isso que os colocaram em uma casa bem mobiliada com excelentes comodidades de cozinha.
Observação
As seguradoras não pagam por refeições extravagantes ou caras. Isso não significa que você não possa comer fora em restaurantes chiques; significa apenas que você não será reembolsado pelo valor total da refeição generosa.
Infelizmente, a explicação de Joe sobre suas despesas adicionais de subsistência não faz sentido neste caso. Os clientes receberam todas as mesmas comodidades para cozinhar que tinham em casa. Comer em seus restaurantes favoritos não representava um custo extra causado por estarem fora de casa.
Neste caso, a seguradora tinha o direito de pagar o subsídio normal de alimentação até ao valor que excederia os seus custos normais de mercearia. Joe e Mary foram forçados a pagar do próprio bolso porque não entendiam a cobertura.
4 maneiras de garantir que você receberá o máximo de benefícios pagos
- Esteja pronto para fornecer recibos de todas as suas despesas.
- Documente como as despesas aumentam em relação às suas despesas regulares.
- Forneça comprovantes de suas despesas normais, que podem ser usadas como ponto de comparação para a seguradora caso ela questione.
- Obtenha autorização por escrito da seguradora para quaisquer despesas especiais para evitar mal-entendidos.
Não há nada de errado em se divertir e tentar tirar o melhor proveito de uma situação difícil; é apenas importante saber o que você receberá. Na dúvida, peça sempre ao seu avaliador para explicar como as despesas serão cobertas. Dessa forma, você não acabará pagando a conta.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como posso solicitar assistência da FEMA para despesas adicionais de subsistência?
A FEMA é impedida por lei de duplicar os benefícios oferecidos pelo seguro.Se a sua apólice de seguro cobrir despesas adicionais de subsistência, a assistência da FEMA não ajudará a pagar aluguel, viagens ou quaisquer outros custos relacionados à recuperação de desastres. Se você não tiver essa cobertura ou se já tiver esgotado o que sua seguradora cobrirá, você poderá solicitar assistência da FEMA on-line, por telefone ou por meio do aplicativo da FEMA.
Se meu condomínio pegar fogo, qual seguro pagará minhas despesas adicionais de subsistência?
Se o seu condomínio sofrer danos por incêndio, o seguro do seu condomínio poderá pagar, ou outra apólice poderá pagar por reparos, ALE e outros custos relacionados. As seguradoras decidirão quem paga, mas isso dependerá dos detalhes da sua situação específica, e poderá haver algum ônus compartilhado. Verifique a apólice de seguro do seu condomínio para saber mais e compare-a com qualquer cobertura oferecida por uma associação de condomínio ou grupo semelhante.
