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Os credores classificam os potenciais mutuários em duas categorias gerais: prime e subprime. Ter uma pontuação de crédito entre 580 e 669 é considerado subprime de acordo com a escala FICO e estes mutuários são considerados de maior risco para os credores. Os empréstimos principais normalmente têm uma pontuação superior a 669 e são considerados como tendo o menor risco de inadimplência em um cartão de crédito ou empréstimo.
De acordo com a Consumer Credit Review da Experian, 59% dos americanos tiveram uma pontuação FICO de 700 ou superior em 2019 – a maior porcentagem já vista nesse nível. Além disso, o número de americanos com uma pontuação FICO perfeita de 850 aumentou 63% nos últimos 10 anos. Cada vez mais consumidores não estão apenas tomando decisões de crédito mais inteligentes, mas também estão consistentemente mais bem informados e monitorando suas pontuações de crédito mais de perto.
Certificar-se de que você se qualifica como um mutuário principal é um passo importante se você espera pedir dinheiro emprestado em um futuro próximo. Abaixo discutimos os benefícios de ser um candidato principal e como garantir que você permaneça dentro da faixa ideal.
Benefícios de ser um mutuário principal
Ser um mutuário de primeira linha torna você um cliente atraente para os bancos e justifica sua demanda pelas taxas de juros mais baixas possíveis. Os mutuários principais são geralmente aprovados para montantes de empréstimo mais elevados, limites de crédito mais elevados e pagamentos iniciais mais baixos. Em geral, uma boa pontuação de crédito dá aos mutuários de primeira linha mais poder de negociação ao comprar um cartão de crédito ou empréstimo.
Embora os mutuários principais tenham maior probabilidade de ter seus pedidos aprovados, a pontuação de crédito mais alta não garante a aprovação. Renda, dívida e outros fatores de risco também são considerados. Um mutuário principal que não atenda às qualificações do credor pode ser negado mesmo quando seu crédito for excelente.
Outras classificações de mutuários
Dentro das duas grandes categorias pelas quais os consumidores são classificados, os mutuários também podem ser rotulados como “super prime” (quando têm uma pontuação de 720 ou superior) ou “near prime” (quando a sua pontuação não é muito prime, mas o seu histórico de crédito não está repleto de indicadores subprime).
Como se tornar um mutuário principal
Os principais mutuários geralmente têm menos contas bancárias e de crédito em geral, menos contas novas, menos consultas de crédito, menor utilização de crédito, poucas ou nenhuma conta de cobrança e nenhuma inadimplência recente.
Você pode melhorar seu crédito e trabalhar para se tornar um mutuário de primeira linha, minimizando o número de contas abertas, usando apenas uma parte do crédito disponível e pagando suas contas em dia. Cuide de todos os saldos vencidos para que não continuem a contar contra você e evite deixar as contas irem para cobrança.
Nota
Mesmo contas que normalmente não são informadas às agências de crédito, como contas de serviços públicos ou médicas, podem acabar com uma agência de cobrança e em seu relatório de crédito se você não pagar a conta.
Quando você não se qualifica como mutuário principal
Você ainda pode ser aprovado para alguns cartões de crédito e empréstimos quando não for um mutuário principal. No entanto, você pode não ser aprovado nas condições mais favoráveis. Por exemplo, você pode ser aprovado com um limite de crédito ou valor de empréstimo mais baixo, uma taxa de juros mais alta ou ambos.
Ter uma entrada maior com hipotecas ou empréstimos para aquisição de automóveis pode ajudar a reduzir sua taxa de juros e permitir que você compre uma casa ou um carro mais caro.
Um fiador que seja um mutuário principal pode ajudá-lo a obter aprovação para um valor de empréstimo maior ou receber uma taxa de juros mais baixa. A fiança é arriscada, portanto, tome cuidado ao pedir a outra pessoa que coloque o crédito em risco para você.
Nota
Trabalhe para melhorar seu crédito antes de solicitar um empréstimo. Se você puder atrasar seu cartão de crédito ou empréstimo, poderá gastar esse tempo trabalhando para melhorar sua pontuação de crédito.
Comece seus esforços de crédito solicitando seus relatórios de crédito de todas as três agências de crédito (Equifax, Experian e TransUnion). Pague quaisquer contas inadimplentes e reduza seus saldos para construir uma melhor pontuação de crédito. Evite abrir novas contas nos meses anteriores à solicitação de um empréstimo. Assumir novas dívidas logo antes de solicitar um empréstimo torna você um candidato a empréstimo mais arriscado, mesmo se você for um mutuário principal.
