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Ficar sem dinheiro na conta corrente causa vários problemas. Uma questão que surpreende as pessoas é o risco de cair em uma lista de pessoas que assinam cheques sem fundos. Vários bancos de dados, incluindo ChexSystems, rastreiam seu comportamento de verificação. Depois de vários cheques sem fundos que levaram a registros negativos, você poderá ter problemas para abrir uma nova conta corrente.
Listas de verificação incorretas
Várias empresas de relatórios ao consumidor rastreiam a atividade de sua conta corrente. Se você sacar a descoberto (ou ficar abaixo de zero) em sua conta corrente mais do que apenas ocasionalmente, esses bancos de dados podem criar problemas para você. O governo federal regula a maioria desses serviços sob o Fair Credit Reporting Act (FCRA), assim como as três principais agências de relatórios de crédito. Dois tipos de eventos que podem causar problemas são:
- Devolvendo um cheque:Quando você preenche um cheque, mas ele é devolvido sem pagamento depois que alguém tenta depositar ou descontar o cheque
- Fundos insuficientes:Quando cobranças em sua conta (incluindo cheques emitidos por você, bem como transferências eletrônicas de fundos ou outras transações) deixam o saldo de sua conta abaixo de zero
ChexSystems é apenas uma das empresas que rastreiam seu comportamento bancário. É usado principalmente por bancos e cooperativas de crédito ao avaliar se deve ou não abrir uma conta corrente para você.
Os serviços de verificação de cheques também podem manter registros de sua atividade de emissão de cheques. Os comerciantes assinam serviços que os alertam sobre possíveis problemas antes de aceitarem um cheque de um cliente. TeleCheck, Certegy, Early Warning Systems e CrossCheck são outros bancos de dados populares para comerciantes, bancos e cooperativas de crédito.
Como evitar cheques devolvidos
Para evitar cheques devolvidos ou saque a descoberto em sua conta bancária:
- Mantenha uma reserva de dinheiro em sua conta corrente.
- Comece a equilibrar seu talão de cheques regularmente.
- Veja se métodos de pagamento alternativos funcionam melhor. Por exemplo, um cartão de débito será rejeitado imediatamente se você não tiver fundos suficientes em sua conta.
- Inscreva-se para receber alertas para saber quando o saldo da sua conta está acabando.
O que a ChexSystems faz
ChexSystems mantém registros sobre o comportamento de contas correntes e poupança. As informações são principalmente sobre pessoas que gastam mais dinheiro do que têm disponível em suas contas correntes, bem como sobre aquelas que violam outras políticas bancárias. Se você já devolveu cheques ou deve dinheiro a um banco, há uma boa chance de você estar no banco de dados ChexSystems.
Bancos e cooperativas de crédito fornecem informações sobre seu comportamento bancário à ChexSystems, e outras fontes também contribuem. Depois, as instituições financeiras compram relatórios da ChexSystems para saber se você teve problemas em outros bancos.
O relatório principal da ChexSystems contém apenas informações negativas. Em outras palavras, você só terá uma entrada nesse relatório se tiver cheques devolvidos ou descobertos em suas contas bancárias. Se você não aparecer em um relatório da ChexSystems, isso é bom. Isso é diferente dos relatórios de crédito para empréstimos, que ficam melhores quando você mostra um longo histórico de empréstimos e reembolsos no prazo.
Entradas negativas aparecem em seu relatório ChexSystems por cinco anos ou até que o banco ou cooperativa de crédito que relatou o problema solicite sua remoção. No entanto, você pode contestar quaisquer entradas erradas e removê-las com provas suficientes de erro ou roubo de identidade. Os bancos também podem atualizar os registros para mostrar que você não tem mais dívidas pendentes, mas os registros históricos permanecem por cinco anos.
Observação
ChexSystems não determina se você tem ou não permissão para abrir uma conta bancária. Em vez disso, os bancos e as cooperativas de crédito tomam essa decisão com base nas suas políticas. ChexSystems fornece dados históricos para instituições financeiras, e você terá mais sorte se seu relatório ChexSystems estiver limpo
O que fazer se você não conseguir abrir uma conta corrente
Se o seu relatório da ChexSystems dificultar a abertura de uma conta, você pode precisar de um banco ou cooperativa de crédito que esteja disposto a ignorar as entradas da ChexSystems.
Nem todos os bancos usam relatórios ChexSystems. Encontre um e eles não o rejeitarão com base no conteúdo desses relatórios. Os pequenos bancos locais e cooperativas de crédito são um bom lugar para começar.
Às vezes é possível defender o seu caso. Explique o que aconteceu com suas contas correntes no passado e por que você não espera que os mesmos eventos se repitam. Novamente, suas chances de falar com alguém sobre isso são provavelmente melhores em uma instituição pequena.
Alguns bancos, por política, ficam felizes em abrir contas para pessoas em listas de verificação ruins. Conhecidas como “contas de segunda oportunidade”, estas instituições podem limitar a sua liberdade de gastar, mas pelo menos você pode inscrever-se para depósito direto, manter o seu dinheiro seguro e ganhar juros. Com o tempo, você poderá voltar a ter uma conta bancária totalmente funcional.
Solicitar pontuações e relatórios
Tal como acontece com todas as agências de relatórios ao consumidor, a ChexSystems é obrigada a fornecer-lhe uma cópia gratuita do seu relatório todos os anos, gratuitamente. Para obter detalhes sobre como solicitar um relatório, visite o site da ChexSystems.
A ChexSystems também cria uma Pontuação do Consumidor, que é um número projetado para prever seu comportamento futuro. Você também pode solicitar sua pontuação, que está disponível gratuitamente no momento da redação deste documento (mas as empresas de relatórios ao consumidor podem cobrar taxas pelas pontuações).
Observação
Você também tem o direito de solicitar relatórios gratuitos de outros serviços e bancos de dados de verificação de cheques.
