CD vs. Conta Poupança: Qual é a diferença?

Contas de poupança e certificados de depósito (CDs) mantêm seu dinheiro seguro e pagam juros. Ambos são uma excelente escolha para fundos que você poderá precisar gastar nos próximos anos, mas possuem recursos diferentes que é importante conhecer. As diferenças entre os dois incluem taxas de juros e capacidade de acesso a fundos sem penalidades.

Qual é a diferença entre contas poupança e CDs?

Flexibilidade

As contas de poupança são mais flexíveis do que os CDs. Você pode sacar fundos sem penalidade a qualquer momento e pode fazer depósitos contínuos em uma conta poupança. Mas isso não significa que você deva descartar os CDs.

Os CDs são ideais para os fundos necessários em uma data futura específica. Por exemplo, se você sabe que pagará as mensalidades em 19 meses, um CD de 18 meses pode maximizar seus ganhos com juros. Alternativamente, se você tiver dinheiro extra que deseja manter seguro, sem intenção de gastá-lo em breve, um CD pode ser útil.

Geralmente, você pode sacar um CD antecipadamente, o que pode ser necessário se precisar de dinheiro de emergência além do que você tem em um fundo para dias chuvosos. Se você sacar dinheiro de um CD antecipadamente, normalmente pagará multas por retirada antecipada, o que pode eliminar quaisquer juros que você ganhar e consumir seu depósito principal original. Alguns CDs, conhecidos como CDs líquidos, permitem sacar fundos antecipadamente, mas certifique-se de compreender os detalhes antes de usar esses instrumentos.

As contas poupança são ideais para o dinheiro que você pode precisar acessar a qualquer momento e para o dinheiro que planeja gastar nos próximos seis meses ou mais. Por exemplo, uma conta poupança é um excelente local para um pequeno fundo de emergência ou uma reserva de dinheiro que você transfere para cheque para evitar saques a descoberto.

As contas poupança permitem depositar e sacar com restrições mínimas. Em Abril de 2020, a Reserva Federal alterou o Regulamento D, eliminando o limite de seis meses para transferências convenientes de “depósitos de poupança”.Eles são fáceis de trabalhar e fáceis de entender.

Taxas de juros

CDs são depósitos a prazo que exigem que você se comprometa a deixar seus fundos em uma conta por um período mínimo de tempo. Por exemplo, você pode comprar CDs por prazos de três meses a cinco anos. Em troca, seu banco ou cooperativa de crédito oferece pagar taxas mais altas à medida que você se compromete com vencimentos mais longos.

Os CDs fornecem uma taxa de juros garantida que normalmente não muda. Se você acha que as taxas de juros aumentarão em breve, uma conta poupança pode fazer mais sentido. Mas se você estiver satisfeito com a taxa de juros de um CD e estiver disposto a guardar seu dinheiro, um CD pode funcionar bem.

Com um CD, você pode prever exatamente quanto ganhará. A maioria dos bancos define sua taxa no início do CD, e essa taxa nunca muda. Isso funciona a seu favor se as taxas de juros permanecerem iguais ou caírem, mas você poderá perder ganhos extras se as taxas subirem significativamente.

Os bancos normalmente pagam taxas de juros mais altas em CDs do que em contas de poupança. Isso é especialmente verdadeiro quando você adota prazos mais longos (um CD de dois anos deve pagar mais do que um CD de três meses). Ceteris paribus, as taxas tendem a ser mais altas em CDs do que em contas de poupança.

Ao contrário dos CDs, as contas poupança apresentam taxas de juros que podem mudar com o tempo. Os bancos ajustam as taxas das contas poupança em resposta ao ambiente económico, à concorrência e ao seu desejo de captar fundos sob a forma de depósitos. Se as taxas estiverem subindo, sua conta poupança poderá pagar mais no próximo mês do que paga agora (embora os bancos demorem a aumentar as taxas). Mas se as taxas caírem acentuadamente, os bancos normalmente respondem pagando menos, enquanto os seus ganhos não mudariam se você estivesse num CD.

Fundos mínimos necessários para abrir conta

As contas poupança permitem que você comece aos poucos, por isso funcionam bem quando você tem fundos limitados. Depois disso, não há nada de errado em manter saldos significativos nas poupanças, desde que o faça intencionalmente. Os CDs, por outro lado, às vezes têm requisitos de depósito mínimo. Os bancos tradicionais podem exigir que você invista pelo menos US$ 1.000, mas vários bancos online oferecem CDs sem mínimo inicial.

Uma opção do melhor dos dois mundos

Felizmente, você não precisa escolher entre CDs ou contas poupança. Você pode usar ambos, e outras alternativas também podem atender às suas necessidades.

• Mantenha dinheiro suficiente em uma conta poupança para atender a quaisquer necessidades de curto prazo. Você terá acesso fácil a esse dinheiro e não enfrentará penalidades se precisar sacar fundos ocasionalmente.
• Considere usar CDs para parte do seu excesso de dinheiro se você tiver dinheiro suficiente na poupança, gostar das taxas de juros dos CDs e não estiver preocupado com o aumento das taxas.
• Procure outras alternativas se os CDs forem muito restritivos para o seu gosto, mas as contas poupança não pagam o suficiente. As contas do mercado monetário têm características tanto de CDs quanto de contas de poupança, mas geralmente pagam um pouco mais do que as contas de poupança padrão. As contas de gestão de caixa também podem oferecer ganhos mais elevados. Apenas certifique-se de que seus fundos sejam segurados pelo FDIC se a segurança for importante para você (o seguro NCUSIF nas cooperativas de crédito é igualmente seguro).

O resultado final

Se você sabe que precisará acessar seu dinheiro em menos de um ano, uma conta poupança pode ser melhor. As contas poupança também são ideais se você está apenas começando a economizar dinheiro e tem apenas uma pequena quantia para começar. As taxas de juros são muito baixas nas contas poupança, mas se você pesquisar, poderá encontrar contas poupança de alto rendimento.

Se você deseja ganhar juros mais altos e pode ficar sem dinheiro por pelo menos um ano, um CD é uma boa escolha. Você precisará de pelo menos US$ 1.000 para abrir uma conta. Os CDs funcionam bem se você já tiver dinheiro suficiente na poupança para cobrir você em caso de emergência.