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Se você tiver crédito ruim ou nenhum crédito, usar um cartão de crédito seguro com sabedoria pode ajudá-lo a construir um histórico de crédito positivo. Os cartões garantidos são semelhantes em muitos aspectos aos cartões de crédito normais e não garantidos. A principal diferença entre os dois é que o cartão seguro exige um depósito – é isso que o torna “garantido” – enquanto o cartão não seguro não.
Mas essa não é a única diferença que você deve conhecer ao decidir qual tipo de cartão é ideal para você.
Qual é a diferença entre um cartão de crédito garantido e não garantido?
| Cartão de crédito garantido | Cartão de crédito inseguro |
|---|---|
| Qualifique-se com crédito ruim ou nenhum crédito (e um depósito) | Qualifique-se com boa pontuação FICO e histórico de crédito |
| Altas taxas de juros | Taxas de juros mais baixas |
| Poucas recompensas | Muitas recompensas |
| Taxas extras | Poucas taxas (ou evitáveis) |
| Quase sempre rotulado como “seguro” | Não claramente rotulado como “inseguro” |
| Limite de crédito baixo | Limite de crédito com base na qualidade de crédito |
| Alguns não exigem uma verificação de crédito | Verificação de crédito necessária |
Ao contrário dos cartões de crédito normais, os cartões de crédito garantidos exigem um depósito único e reembolsável antes de você ser aprovado para o cartão. Esse depósito seguro do cartão é mantido pelo banco para cobrir as compras feitas com o cartão, caso o titular do cartão pare de efetuar pagamentos na conta. Pense nisso como uma apólice de seguro para o banco.
Observação
Na maioria dos casos, se você abrir um cartão seguro, o valor que você depositará será o valor do limite de crédito do cartão, normalmente entre US$ 200 e US$ 2.000.Depende dos requisitos de depósito mínimo e de quanto extra você adiciona.
Os depósitos garantidos com cartão não cobrem a fatura mensal do cartão de crédito. Você precisará pagar a conta em dia todos os meses. Se você não pagar a conta integralmente, incorrerá em cobrança de juros, que geralmente são superiores às taxas médias de juros do cartão de crédito. Seu depósito será reembolsado assim que você provar sua solvabilidade, mantendo a conta em situação regular ou quando encerrar a conta.
Alguns cartões seguros também cobram uma taxa anual e podem incluir taxas de processamento de aplicativos ou de manutenção mensal.Tudo isso está no topo da lista normal de penalidades e taxas de transação que os cartões de crédito normais podem cobrar.
Aprenda algumas das outras diferenças entre esses dois tipos de cartão de crédito.
Aprovação do aplicativo
Quando você solicita um cartão de crédito sem garantia, o banco emissor sempre realizará uma verificação de crédito. Eles considerarão sua pontuação de crédito, histórico de reembolso e outros fatores, como o valor da dívida existente. Isso determinará não apenas sua aprovação, mas também seu limite de crédito e taxa de juros.
Os cartões garantidos não têm requisitos mínimos de pontuação de crédito e alguns emissores nem sequer realizam uma verificação de crédito formal. Você pode ver esses cartões anunciados como cartões de “aprovação garantida”. Em muitos casos, o depósito e as taxas de um cartão seguro são suficientes para que o banco estabeleça sua conta.
Taxas e APRs
As taxas percentuais anuais (APRs) variam muito entre todos os cartões de crédito, mas as APRs não garantidas são normalmente mais baixas do que as taxas dos cartões garantidos. Assim como os cartões garantidos exigem depósitos, as TAEGs mais altas associadas aos cartões garantidos funcionam como uma apólice de seguro para o banco. Se você se qualificar para um cartão de crédito garantido, sua taxa de juros provavelmente estará mais próxima de 25%, em comparação com a atual TAEG média nacional do cartão de crédito de 16,28% em 2020.
As APRs do cartão seguro costumam ser as mesmas para todos os candidatos aprovados. Enquanto isso, muitos emissores de cartões de crédito sem garantia concedem taxas de juros variáveis com base na qualidade de crédito do solicitante. Os limites de crédito do cartão seguro baseiam-se no valor do depósito feito para garantir a conta. Os limites de crédito não garantidos baseiam-se na qualidade de crédito e podem ser milhares de dólares mais altos do que o que você realmente gasta a cada mês.
Aqueles com melhores pontuações de crédito e históricos de crédito positivos também podem se qualificar para melhores taxas de juros com a maioria dos cartões de crédito sem garantia. Existem também cartões não seguros que oferecem ofertas promocionais de 0% APR por tempo limitado para novos solicitantes de cartão qualificados.
As taxas de manutenção mensais são inéditas em cartões não garantidos, e aquelas com taxas anuais costumam ser facilmente compensadas por recompensas. Pessoas que não desejam pagar taxas anuais também podem encontrar esses cartões não seguros.
Aviso
As taxas do cartão seguro aparecerão como cobranças no seu cartão. Isso incorrerá em juros e reduzirá a quantidade de crédito disponível. Pague-os da mesma forma que faria com qualquer outra compra no seu cartão – o mais rápido possível.
Relatórios de crédito
Se você tiver um cartão de crédito sem garantia em sua carteira, as informações da conta estarão em seu relatório de crédito. Os emissores de cartões de crédito inseguros relatam regularmente a atividade do seu cartão a uma ou mais das três principais agências de crédito: Experian, Equifax e TransUnion. Essas informações afetarão seu histórico de crédito e sua pontuação de crédito FICO de acordo.
No entanto, nem todos os emissores de cartões de crédito garantidos reportam contas às agências de crédito. Aqueles que se qualificam para um cartão seguro, mas precisam desse histórico de crédito positivo em seu registro, precisarão solicitar uma conta que relate esses detalhes importantes às agências.
Dica
Se você está considerando um cartão de crédito garantido para ajudar a construir (ou reconstruir) seu crédito, certifique-se de que o emissor relate a atividade do titular do cartão a pelo menos uma das três principais agências de crédito. Se não forem, você está apenas se inscrevendo para obter um cartão de crédito ruim.
Recompensas
Poucos cartões seguros oferecem recompensas. Os cartões seguros são projetados para ajudar os titulares a fazer compras para construir um histórico de crédito. Os cartões de crédito não garantidos, por outro lado, são frequentemente concebidos para atrair consumidores com uma vasta gama de recompensas, tais como dinheiro de volta, ofertas de APR de 0% por tempo limitado e pontos ou milhas para viagens.Grandes gastadores e aqueles com excelente crédito também podem solicitar cartões que recompensem essas qualidades com ainda mais recompensas e vantagens.
O que é certo para você?
Um cartão de crédito garantido pode ser adequado para você se você tiver crédito ruim ou precisar aumentar seu histórico de crédito. Para aqueles que precisam se recuperar, os cartões garantidos têm poucas qualificações de aprovação. Se você é novo no uso de cartões de crédito, os cartões garantidos oferecem um ambiente estruturado e protegido por depósitos para aproveitar.
E se você estiver preocupado com esse depósito inicial, muitas vezes você o receberá de volta, contanto que mantenha sua conta em situação regular e pague seu saldo.
Um cartão de crédito sem garantia pode ser adequado para você se você tiver um histórico de crédito estabelecido e uma pontuação de crédito boa a excelente. Você terá acesso a taxas de juros e taxas mais baixas, bem como a programas de recompensas. Existem muito mais opções quando se trata de cartões não garantidos, portanto, se você está procurando um cartão com taxas de juros baixas, recompensas, ofertas de transferência de saldo ou excelentes benefícios de viagem, você terá opções. Você também terá um limite de crédito mais alto e terá menos probabilidade de prejudicar seu índice de utilização de crédito.
Dica
O índice de utilização de crédito é o valor total do crédito disponível que você usou, expresso como uma porcentagem. Por exemplo, suponha que você tenha um cartão com limite de crédito de US$ 10.000 e saldo de US$ 2.500. A taxa de utilização dessa conta é de 25%. (Índices abaixo de 30% são preferidos.) O índice de utilização é um fator chave no cálculo de uma pontuação de crédito.
Como solicitar um cartão seguro
Assim como os cartões de crédito não garantidos, você pode solicitar cartões garantidos online. Você também terá que fornecer muitos dos mesmos detalhes do aplicativo: nome e informações de contato, detalhes financeiros como sua renda e permissão para realizar uma verificação de crédito, se aplicável.
Esteja preparado para divulgar a conta bancária e os números de roteamento para financiar seu depósito e outras taxas de aplicação, se necessário.
Uma opção do melhor dos dois mundos
Se você não é elegível para um cartão sem garantia agora, gaste algum tempo construindo um bom histórico de crédito com um cartão seguro e não gaste demais. Cobre apenas o que você pode pagar a cada mês, dentro do prazo. Se você tiver dívidas adicionais ou saldos vencidos em outro lugar, corrija essas contas também durante esse período.
Após vários meses de uso responsável do cartão seguro, o emissor do cartão seguro poderá converter automaticamente sua conta em um cartão não seguro e reembolsar seu depósito. Caso contrário, fique de olho na sua pontuação de crédito. Depois de ter um ano de uso do cartão de crédito inteligente, entre em contato com o emissor do cartão seguro e pergunte se ele pode transferi-lo para um cartão não seguro.
Se você não deseja obter um cartão não seguro do mesmo emissor, avalie seus hábitos de consumo, necessidades de cartão de crédito e sua pontuação FICO para ver quais são suas opções não seguras em outros lugares. Depois de encontrar um cartão não seguro, inscreva-se antes de fechar o cartão seguro para colher os benefícios da conta aberta e em situação regular.
O resultado final
Existem benefícios em cartões garantidos e não garantidos, dependendo do que você precisa ou deseja de um cartão de crédito.
Um cartão de crédito garantido pode ser a melhor opção para quem está trabalhando para construir ou reconstruir seu histórico de crédito, embora esse tipo de cartão exija um depósito adiantado e possa não oferecer muitas vantagens.
Um cartão de crédito sem garantia, por outro lado, é o cartão de crédito típico do qual você provavelmente vê anúncios, mesmo que eles não digam explicitamente “sem garantia”. Esses cartões podem vir com recompensas, mas pode ser mais difícil qualificá-los se você não tiver uma pontuação de crédito alta. Mesmo se você começar com um cartão de crédito seguro, pagar seu saldo em dia e manter sua conta em situação regular pode ajudá-lo a fazer o upgrade para um cartão não seguro.
