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Se seu histórico de crédito estiver ruim e você estiver procurando uma solução de cartão de crédito, considere um cartão de crédito seguro ou cartões pré-pagos. Ambos são comumente anunciados para pessoas com crédito novo ou problemático, mas qual é o certo para você? A resposta depende se você precisa aumentar seu crédito ou simplesmente fazer pagamentos eletrônicos.
Tanto os cartões de crédito garantidos quanto os cartões pré-pagos exigem que você deposite dinheiro antes de começar a fazer compras. Ambos podem ser usados na maioria dos mesmos locais onde os cartões de crédito podem ser usados, por ex. supermercados, bombas de gasolina, etc. Mas é aí que as semelhanças terminam.
Como funcionam os cartões de crédito garantidos
Um cartão de crédito garantido exige que você faça um depósito caução contra o limite de crédito antes de ser aprovado para o cartão. Seu depósito de segurança é colocado em uma conta poupança ou certificado de depósito (CD) e mantido lá até que seu cartão seja convertido em um crédito sem garantia até que você deixe de pagar o cartão de crédito (espero que isso nunca aconteça).
Solicitar um cartão de crédito garantido é como solicitar um cartão de crédito normal. Muitos emissores de cartão ainda verificam seu histórico de crédito, mas é mais provável que você seja aprovado mesmo se tiver um histórico de crédito ruim. Ao usar um cartão de crédito garantido, você está pedindo dinheiro emprestado, assim como acontece com um cartão de crédito normal. As compras feitas com um cartão de crédito seguro vão contra o seu limite de crédito rotativo e você é obrigado a fazer pagamentos mensais regulares do saldo do seu cartão de crédito.
Nota
Pagar seu saldo em um cartão de crédito seguro libera crédito disponível que você pode reutilizar, assim como acontece com um cartão de crédito normal. O depósito de segurança é simplesmente mantido como garantia.
Como os cartões pré-pagos são diferentes
Você pode passar um cartão pré-pago para fazer compras, mas o que acontece nos bastidores é um pouco diferente. Embora às vezes sejam chamados de cartões de crédito pré-pagos, eles não são cartões de crédito. Em vez disso, os cartões pré-pagos são mais parecidos com os cartões de débito, que estão vinculados a uma conta corrente.
Não há limite de crédito para um cartão pré-pago. Seu depósito é colocado em uma conta como fonte de financiamento para suas compras. Quando você faz uma compra com cartão pré-pago, em vez de pedir dinheiro emprestado ao emissor do cartão de crédito, o valor da compra é deduzido do saldo do cartão. Depois de gastar até o valor do depósito, você deverá depositar novamente o dinheiro antes de poder gastar novamente.
Nota
Os cartões pré-pagos eliminam a necessidade de fazer pagamentos mensais, o que o isenta de multas por atraso no pagamento e danos ao crédito. E como não há verificação de crédito, você não será recusado por causa de um histórico de crédito ruim.
Taxas de crédito garantido e cartão pré-pago
As taxas variam entre cartões de crédito garantidos e cartões pré-pagos. Um cartão de crédito garantido pode acarretar taxas típicas de um cartão de crédito: taxa de inscrição, taxa anual, encargo financeiro e taxa de atraso. Embora algumas dessas taxas sejam obrigatórias, outras podem ser evitadas dependendo de como você usa seu cartão de crédito.
Os cartões pré-pagos têm taxas totalmente diferentes e, dependendo do cartão que você escolher, algumas delas podem ser altas. As taxas de ativação e de manutenção mensal são cobradas na primeira vez que você abre sua conta e a cada mês em que a conta é aberta. Você pode ter que pagar uma taxa para recarregar dinheiro no cartão, sacar dinheiro em um caixa eletrônico ou usar o pagamento de contas. Existem alguns cartões pré-pagos que são totalmente gratuitos. Não há cobrança de juros ou taxas de atraso com um cartão pré-pago.
Qual opção é a melhor?
Se você deseja melhorar sua pontuação de crédito, um cartão de crédito seguro é a melhor escolha. Certifique-se de escolher um cartão de crédito seguro que reporte às três principais agências de crédito. Com alguns emissores de cartão de crédito, você pode se tornar elegível para converter seu cartão em um cartão de crédito sem garantia após um período de pagamentos pontuais.
O cartão pré-pago é a opção ideal para quem não consegue abrir conta corrente, por exemplo. por causa de um histórico bancário ruim, ou que simplesmente deseja evitar os bancos. Muitos empregadores podem depositar diretamente seu contracheque em um cartão pré-pago e alguns cartões pré-pagos até permitem que você envie alguns cheques por mês ou inscreva-se no pagamento de contas online. Os cartões pré-pagos também oferecem uma opção conveniente para adolescentes e estudantes receberem mesada dos pais.
