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Se você prestar atenção mensalmente ao extrato do cartão de crédito, provavelmente já percebeu que o pagamento mínimo – o valor que você deve pagar para evitar ser penalizado – pode mudar de um mês para o outro. Isso ocorre porque normalmente é calculado como uma porcentagem do seu saldo devedor mais quaisquer taxas. Portanto, quanto maior for o seu saldo, maior será o seu pagamento mínimo.
Embora seja sempre melhor pagar mais do que o mínimo exigido, você deve entender como o mínimo é calculado e o que acontece se você não pagar. Os emissores de cartão de crédito usam métodos diferentes, mas existem alguns princípios gerais que se aplicam. Aqui está o que você precisa saber:
Observação
Procure pagar o saldo mensal integralmente para evitar cobrança de juros. Se não puder, pagar mais do que o mínimo o ajudará a mitigar o efeito dos juros compostos.
Métodos de cálculo
Método 1: Porcentagem de Saúde Teu + Encargo Financeiro
Alguns emissores calculam o pagamento mínimo como um percentual do Saúde Teu ao final do ciclo de faturamento, mais um encargo financeiro mensal. Assim, por exemplo, 1% do seu saldo mais os juros acumulados. Digamos que seu saldo seja de US$ 1.000 e sua taxa percentual anual (APR) seja de 24%. Seu pagamento mínimo seria de 1% – $ 10 – mais sua cobrança financeira mensal – $ 20 – para um pagamento mínimo total de $ 30.
Método 2: Porcentagem de Saúde Teu
Alguns emissores de cartão de crédito calculam o pagamento mínimo como uma porcentagem direta do Saude Teu no final do seu ciclo de faturamento. É provável que esta percentagem seja mais elevada do que no cenário acima, talvez entre 2% e 5%, e será aplicada tanto ao capital como aos juros. Então, novamente, se você tivesse um saldo de $ 1.000 e seu pagamento mínimo fosse calculado em 2% desse saldo, seria $ 20.
Outras variações
Alguns emissores utilizam ambos os métodos, determinando o valor com base no maior dos dois. E em muitos casos, qualquer um desses métodos pode ser combinado com um valor mínimo. Se o cálculo usado pelo emissor resultar em um valor inferior a, digamos, US$ 25 ou US$ 35, o piso entra em vigor.
Observação
Taxas de multa, como multas por atraso, bem como valores vencidos, normalmente serão adicionadas ao cálculo. Isso aumentaria significativamente seu pagamento mínimo.
Outra advertência: se você excedeu seu limite de crédito, seu emissor poderá adicionar esse valor ao seu pagamento mínimo. Por exemplo, se o seu saldo for de US$ 1.050 e seu limite de crédito for de US$ 1.000, seu pagamento mínimo poderá ser de 2% do Saude Teu – US$ 21 – mais os US$ 50 por ultrapassar o limite, totalizando US$ 71.
Como descobrir como o seu é calculado
Você pode descobrir qual método o emissor do seu cartão de crédito usa lendo o contrato do seu cartão de crédito. Procure uma seção intitulada “Como seu pagamento mínimo é calculado” ou “Efetuando pagamentos”. Um representante de atendimento ao cliente também pode ajudá-lo.
Quando o seu pagamento mínimo pode ser o seu saldo total
Existem alguns casos em que o seu emissor pode exigir que você pague o seu saldo integralmente:
- Se sua conta for debitada, você não terá mais o luxo de fazer pagamentos mensais e o emissor do cartão de crédito exigirá o saldo total.
- Se você tiver um cartão de crédito, seu pagamento mínimo será o saldo total do cartão de crédito. Por natureza, os cartões de crédito não permitem que você carregue saldo no cartão de crédito mês a mês, então você não pode pagar apenas uma parcela do Saude Teu por mês.
- Se o seu saldo estiver abaixo de um determinado valor, como US$ 25, seu pagamento mínimo pode ser o saldo total.
Razões pelas quais seu pagamento mínimo pode aumentar
Além de um aumento no seu saldo, existem alguns outros motivos pelos quais o seu pagamento mínimo pode aumentar de um mês para o outro:
- Você atrasou um pagamento anterior.
- Você ultrapassou seu limite de crédito.
- Sua taxa de juros, ou APR, aumentou.
- O emissor do cartão de crédito alterou o percentual utilizado no cálculo, seja por princípio da empresa ou porque você representa um risco de crédito maior.
Fazendo seu pagamento mínimo
O pagamento mínimo deverá ser pago até o prazo limite da data de vencimento do pagamento. Para a maioria dos cartões de crédito, o horário limite para o pagamento mínimo é 17h. Alguns emissores de cartão de crédito estendem o horário limite para o final do dia. Verifique com o emissor do seu cartão de crédito para saber a hora exata. Certifique-se de ter tempo suficiente para chegar a tempo.
O emissor do seu cartão de crédito lhe dará algumas opções para efetuar o pagamento mínimo por correio, online ou por telefone.
- Se você enviar seu pagamento pelo correio, poderá enviar um cheque ou ordem de pagamento.
- Se você fizer um pagamento on-line ou por telefone, poderá fornecer sua conta corrente e número de roteamento para efetuar um pagamento eletrônico.
Observação
Você não pode usar outro cartão de crédito para fazer o pagamento mínimo.
O que acontece se você perder o pagamento mínimo
Se você perder o pagamento mínimo mensal ou pagar menos do que o mínimo, o emissor do cartão de crédito poderá cobrar uma taxa de atraso. A falta do pagamento mínimo também pode significar a perda de qualquer taxa de juros promocional que tenha em seu saldo. Depois de perder dois pagamentos mínimos consecutivos, o emissor do cartão de crédito pode aumentar a taxa de juros para a taxa de multa.
Depois que o pagamento mínimo atrasar mais de 30 dias, o emissor do cartão de crédito reportará o atraso no pagamento às agências de crédito. Este atraso no pagamento irá para o seu relatório de crédito e permanecerá por sete anos. Sua pontuação de crédito também pode ser afetada, especialmente nos primeiros meses após a adição do atraso no pagamento.
Pagamentos perdidos anteriormente aumentarão o pagamento mínimo atual devido. Você não apenas será obrigado a fazer os pagamentos mínimos atuais e perdidos, mas uma taxa de atraso também será adicionada ao valor que você precisa pagar para recuperar sua conta em situação regular. Como o pagamento mínimo aumenta com cada pagamento perdido, fica cada vez mais difícil colocar em dia seus pagamentos.
Pagando mais que o mínimo
Você pode e deve pagar mais do que o mínimo, se possível. Pagar apenas o mínimo é a forma mais cara de saldar o saldo do cartão de crédito. Leva mais tempo e você pagará mais juros quando reembolsar totalmente o seu saldo. Na verdade, se você fizer o pagamento mínimo e continuar fazendo compras todos os meses, seu saldo aumentará em vez de diminuir. Esta é uma das maneiras mais rápidas de se endividar.
Perguntas frequentes (FAQ)
O que acontece se você fizer apenas o pagamento mínimo na fatura do cartão de crédito?
Se você fizer apenas o pagamento mínimo e deixar saldo no cartão após o término do ciclo de faturamento, esse saldo estará sujeito a juros. A taxa média de juros do cartão de crédito é de cerca de 20%, o que significa que qualquer dívida remanescente após o pagamento mínimo aumentará 20%. Alguns cartões podem restringir o período de carência quando você não paga o saldo total do extrato, de modo que quaisquer novas cobranças podem começar a acumular juros imediatamente.
Como você reduz seu pagamento mínimo?
Embora você possa ter alguma flexibilidade para negociar uma taxa de juros mais baixa, provavelmente não terá muita margem de manobra quando se trata de fazer pagamentos mínimos. A melhor maneira de reduzir os pagamentos mínimos é saldar dívidas e manter baixa a utilização do crédito.
