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Dois métodos populares que as pessoas podem usar para saldar dívidas incluem o método da “avalanche de dívidas” e outro chamado de “bola de neve da dívida”.
Com a avalanche de dívidas, você paga suas dívidas por ordem de taxa de juros. Às vezes também é chamado de método de “taxa de juros alta”.Com a bola de neve da dívida, você paga as dívidas começando pelo saldo mais baixo.
Cada método tem seus prós e contras, portanto, antes de decidir como lidar com sua própria dívida, é importante entender o que cada estratégia envolve e por que um método pode ser melhor para sua situação.
Principais conclusões
- A bola de neve da dívida e a avalanche de dívida são dois métodos populares de ataque à dívida do consumidor.
- Ambos os métodos começam com uma lista de dívidas. A avalanche organiza as dívidas da taxa de juros mais alta para a mais baixa. A bola de neve organiza as dívidas do menor para o maior saldo, independentemente da taxa de juros.
- Ambos os métodos exigem que você pague apenas o mínimo devido sobre todas as dívidas, com quaisquer fundos extras direcionados ao pagamento da dívida no topo da lista.
- O método da avalanche economiza mais dinheiro. O método bola de neve pode ajudar a mantê-lo motivado à medida que avança na lista.
Qual é a diferença entre a bola de neve da dívida e a avalanche?
| Bola de neve da dívida | Avalanche de dívidas |
|---|---|
| Pague dívidas começando pelo saldo mais baixo | Pague dívidas começando com a taxa de juros mais alta |
| Pagará mais juros | Economizará dinheiro em juros |
| Fornece “vitórias” frequentes | Pode ficar frustrado ao pagar saldos maiores por muito tempo |
- Com a bola de neve da dívida, você paga a dívida começando pelo saldo mais baixo.
- Com a avalanche de dívidas, você paga a dívida começando com a taxa de juros mais alta.
- Você pagará mais juros com o método da bola de neve da dívida.
- A bola de neve da dívida permite que você pague dívidas completamente com mais rapidez, o que pode ajudar a mantê-lo motivado.
- Com a avalanche de dívidas, se você tiver uma dívida com juros altos e saldo alto, poderá ficar frustrado com o tempo que leva para pagá-la.
O método da avalanche de dívidas
O método da avalanche de dívidas começa com uma lista de todas as suas dívidas classificadas por taxa de juros, da mais alta para a mais baixa.
Por exemplo, você pode dever:
- Mastercard, $ 2.500: 19%, taxa de juros mais alta
- Visa, $ 7.500: 13%, segunda maior taxa de juros
- Empréstimo de carro, $ 4.000: 8%, terceira maior taxa de juros
- Empréstimo estudantil, $ 1.900: 5%, taxa de juros mais baixa
Para começar, você fará o pagamento mínimo de todos os seus empréstimos. Então, você deve investir todo o seu dinheiro extra no pagamento de sua dívida com taxas de juros mais altas. Esse é o Mastercard do nosso exemplo, que tem a maior taxa de juros de 19%.A ideia é que quanto mais cedo você reduzir e eliminar essa dívida de 19%, menos pagará em juros compostos.
Depois de liquidar sua dívida Mastercard, resolva o saldo Visa, que tem a segunda maior taxa de juros, 13%.
Você vai demorar muito para reembolsar o Visa, já que ele tem o saldo mais alto, de US$ 7.500. Continue com isso. Quando terminar, você poderá começar a pagar as dívidas com taxas de juros mais baixas.
Observação
O método da avalanche de dívidas economiza mais dinheiro em pagamentos de juros, mas pode levar muito tempo para que uma dívida de alto saldo seja riscada de sua lista.
Você pode se sentir frustrado depois de investir tanto tempo e energia para pagar um empréstimo sem sentir a vitória mental de riscá-lo da lista. É aí que entra a bola de neve da dívida.
O método da bola de neve da dívida
De acordo com o método bola de neve, você deve investir primeiro cada centavo sobrando para pagar o empréstimo com o menor saldo, independentemente da taxa de juros.
Se você usasse o método bola de neve, reordenaria a lista acima da seguinte forma:
- Empréstimo estudantil, US$ 1.900: 5%, saldo menor
- Mastercard, US$ 2.500: 19%, segundo menor saldo
- Empréstimo para carro, US$ 4.000: 8%, terceiro saldo mais baixo
- Visa, US$ 7.500: 13%, saldo mais alto
Tal como acontece com o método avalanche, você faria o pagamento mínimo de todos os seus empréstimos. Então, você gastaria cada centavo extra na dívida com menor saldo, independentemente do fato de que, nesse caso específico, ela também tenha a menor taxa de juros.
Observação
A ideia por trás desse método é que pagar o empréstimo com o menor saldo lhe dará a sensação psicológica de vitória ao riscar esse empréstimo da sua lista. Essa vitória mental irá motivá-lo a continuar economizando dinheiro e pagando suas dívidas uma após a outra.
Embora esse método proporcione uma sensação de vitória mais imediata, pode custar mais. Fazer apenas pagamentos mínimos de sua dívida com juros mais altos significa que você pagará mais juros, em comparação com o método da avalanche de dívidas.
Dica
Se você possui um smartphone, existem aplicativos para ajudá-lo a organizar, rastrear e eliminar suas dívidas com mais rapidez.
O resultado final
As finanças pessoais são apenas isso: pessoais. Pagar dívidas pode ser um pouco como fazer dieta. Claro, existem planos alimentares ideais, mas sejamos realistas: a maioria das pessoas não vai seguir uma dieta perfeita. A melhor dieta é aquela que você seguirá.
Pagar dívidas é semelhante. Seja honesto ao fazer um orçamento que se adapte à sua personalidade e o mantenha motivado. Você pagará mais juros se não seguir seu plano de pagamento de dívidas.
Dica
Não há problema em experimentar também. Se o método da avalanche de dívidas parece mais atraente para você agora, você pode experimentá-lo por alguns meses. Se você descobrir que não está funcionando, não há razão para não mudar para o método da bola de neve da dívida.
Ter um plano é uma boa ideia, mas isso não significa que você precise cumpri-lo 100% do tempo, 365 dias por ano. As coisas mudam, a vida joga bolas curvas em você e você precisa se adaptar. Isso às vezes significa mudar suas estratégias financeiras. Não se culpe se o primeiro método que você tentar não funcionar. Continue assim até encontrar algo que funcione.
Perguntas frequentes (FAQ)
A avalanche de dívidas ou a bola de neve da dívida são melhores?
Ambas as estratégias de redução da dívida irão ajudá-lo a reduzir ou até eliminar a sua dívida. O método da avalanche é aprovado em termos de economia de dinheiro. Seu foco em pagar primeiro a dívida com juros mais altos significa que você pagará menos juros ao longo do tempo, desde que permaneça motivado e no caminho certo. Os adeptos do método bola de neve dizem que, apesar do custo extra, ele o ajudará a se manter motivado e a ganhar impulso.
Como funciona a bola de neve da dívida?
A estratégia de pagamento de dívidas em bola de neve começa com uma lista de suas dívidas, organizadas do menor ao maior saldo. Você paga o mínimo de todas as suas dívidas e, então, qualquer coisa extra que tiver em seu orçamento vai para o pagamento da menor dívida. Depois de liquidado, você passa para a próxima dívida menor e assim por diante.
