TransUnion, Equifax e Experian, as três agências de relatórios de crédito, seriam rivalizadas ou talvez até substituídas por uma agência pública nacional de relatórios de crédito se a promessa de campanha do Presidente Joe Biden se concretizasse.
Segundo o plano de Biden, as três empresas privadas deixariam de monopolizar os relatórios de crédito. Em vez disso, haveria um registo público alojado no Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). A ideia foi proposta num artigo do think tank Demos em 2019. O CFPB, cujo novo diretor interino, Dave Uejio, substituiu recentemente a nomeada por Trump, Kathleen Kraninger, recusou-se a comentar se estava a prosseguir planos para estabelecer um registo de crédito público nacional. Mas a ideia está sendo discutida no CFPB, segundo a diretora associada do Demos, Amy Traub, que escreveu o artigo.
Críticos e investigadores criticaram o papel que as três agências de crédito desempenharam no fortalecimento da desigualdade económica. As pontuações de crédito têm um efeito discriminatório contra as comunidades afro-americanas e latinas, demonstraram numerosos estudos de investigação, embora não tenham em conta a raça. Além disso, relatórios de crédito falsos são comuns e notoriamente difíceis de serem corrigidos pelos consumidores.
As preocupações com o crédito assumiram uma nova urgência porque os decisores políticos temem que a pandemia possa afectar a solvabilidade futura das pessoas devido a dificuldades económicas que não são culpa delas. Por exemplo, no Twitter, em Março, a vice-presidente Kamala Harris, então senadora, apelou à suspensão de todos os relatórios de crédito negativos durante a pandemia. Na verdade, as reclamações dos consumidores ao CFPB sobre relatórios de crédito e serviços de reparação de crédito mais do que duplicaram em 2020 e agora eclipsam todas as outras categorias juntas.
Neste contexto, não é de admirar que os grupos de defesa dos consumidores tenham renovado apelos à abolição das agências de crédito. Traub disse que ficou “emocionada” ao saber que Biden estava fazendo campanha com base em sua proposta.
“O crédito faz parte da nossa infraestrutura pública e é algo em que confiamos para prosperar na economia à medida que está estruturada”, disse Traub. “Mas é controlado por estas três empresas privadas que estabeleceram as regras sem a participação do público, ou mesmo dizendo ao consumidor exatamente quais são as regras.”
As classificações de crédito regem a vida financeira dos consumidores, ditando o tipo de hipoteca que podem obter, quanto pagarão por um empréstimo automóvel, as condições de empréstimo de dinheiro e inúmeros outros factores. Alguns empregadores até utilizam pontuações de crédito para escolher candidatos a empregos, uma prática que, segundo Traub, deixaria de existir num sistema público de classificação de crédito.
Os materiais de campanha de Biden não entram em grandes detalhes sobre como a agência funcionaria, mas tomam emprestadas ideias do jornal Demos. A nova agência pública de crédito teria como objectivo “minimizar as disparidades raciais, por exemplo, assegurando que os algoritmos utilizados para a pontuação de crédito não tenham um impacto discriminatório, e aceitando fontes de dados não tradicionais, como o histórico de alugueres e facturas de serviços públicos, para estabelecer o crédito”.
As disparidades raciais afectam as pontuações de crédito não porque a fórmula utilizada para calculá-las inclui explicitamente a raça, disse Traub, mas porque incorporam inevitavelmente os efeitos da discriminação passada. As leis racistas ao longo da história têm dificultado as famílias negras, por exemplo, na educação, na compra de propriedades e na acumulação de recursos para transmitir aos seus filhos. Isto significa que os consumidores brancos são mais propensos a ter riqueza geracional à qual recorrer em caso de despesas inesperadas, como contas médicas, e são menos propensos a ter de contrair empréstimos predatórios que podem prejudicar a sua pontuação de crédito.
Ao excluir coisas como contas médicas das pontuações de crédito e, em vez disso, utilizar contas de serviços públicos, por exemplo, as pontuações poderiam mostrar melhor a fiabilidade com que os consumidores pagam as suas contas, em vez de reflectirem e perpetuarem os efeitos da discriminação racial, disse Traub.
“A criação de um registo de crédito público e a introdução de alterações nos relatórios de crédito por si só não serão suficientes para reverter totalmente esta discriminação histórica”, disse Traub. “Precisamos de outras mudanças sociais.” Mas a transparência e a contribuição pública sobre a forma como as pontuações são calculadas “minimizariam tanto quanto possível esse impacto discriminatório”.
A proposta ainda é apenas isso – uma proposta – e enfrenta forte oposição dos lobistas da indústria. A Consumer Data Industry Association, por exemplo, um grupo comercial que representa as agências de crédito, escreveu num artigo de Setembro que uma nova agência de crédito era “uma ideia perigosa” e que “uma agência de crédito estatal criaria um ambiente de crédito volátil e instável, repleto de políticas inconsistentes, oscilando de eleição em eleição, deixando os consumidores com preços mais elevados e opções limitadas de crédito”, entre outras críticas.
