Benefícios de aposentadoria da Previdência Social – Coisas para saber

Como a idade afeta sua elegibilidade para benefícios de previdência social

A primeira das cinco coisas é saber como sua idade pode afetar o valor do seu benefício. As fórmulas de benefícios da Previdência Social usam o que é chamado de idade de aposentadoria completa (FRA) para calcular o valor da renda mensal que você receberá.

A idade de aposentadoria completa (FRA) é baseada no seu ano e dia de nascimento, o que significa que nem todos têm a mesma FRA. Os mais jovens têm uma idade de aposentadoria completa mais alta do que aqueles que já reivindicam — ou estão perto de reivindicar — a Previdência Social.

Seu FRA determina quando você é elegível para o valor total do benefício ou valor do seguro primário. Se você começar os benefícios antes do seu FRA, terá que receber um benefício reduzido e, se começar os benefícios depois do seu FRA, você se tornará elegível para créditos de aposentadoria adiada.

Também é importante observar que existe um cronograma FRA diferente para seus benefícios de aposentadoria e para benefícios de viuvez.

Quais são as consequências de solicitar antecipadamente a Segurança Social?

Algumas pessoas podem se perguntar se deveriam começar a receber o Seguro Social aos 62 anos. Afinal, 62 anos é a idade mais precoce em que você pode começar a receber os benefícios do Seguro Social e, como muitos, provavelmente está inclinado a começar a receber os benefícios assim que puder.

Antes de ir ao escritório do Seguro Social mais próximo para se inscrever, avalie todas as suas opções. Iniciar a Segurança Social é quase uma decisão permanente – depois de começar a receber a Segurança Social, só poderá interromper os benefícios se o fizer nos primeiros 12 meses após o início. E, nesse caso, você terá que devolver o que recebeu antes de encerrar sua cobrança.Sua outra opção para pausar a cobrança de benefícios de aposentadoria é quando você ultrapassar a idade de aposentadoria completa, poderá suspender os benefícios – às vezes chamada de suspensão voluntária.

Solicitar benefícios antecipados tem consequências; se você for casado, estará reduzindo para sempre o benefício de sobrevivência disponível para seu cônjuge (se o valor do seu benefício for maior que o dele).

Outra consequência de aderir antecipadamente à Previdência Social é a forma como qualquer renda adicional auferida que você tenha pode afetar seus benefícios. Abordaremos isso na próxima etapa.

Quanto mais você esperar, maior será o seu cheque até um determinado limite de idade. Freqüentemente, é melhor esperar o máximo possível até os 70 anos. Se você esperar até os 70 anos, receberá 132% do valor total!

O limite de rendimentos afeta quem inicia a previdência social antecipadamente

Se reclamar antecipadamente os seus benefícios da Segurança Social – antes da idade de reforma completa – e continuar a trabalhar, corre o risco de ganhar demasiado. Nesse caso, seus benefícios podem ser reduzidos. Esta redução só se aplica até atingir a idade de reforma completa. 

A redução dos benefícios é baseada nos seus rendimentos. Seus rendimentos não podem ultrapassar o limite de rendimentos do Seguro Social. A boa notícia é que a receita de investimento não conta para o limite de ganhos anuais. Somente a renda que você ganha trabalhando conta.

Alguns aposentados de 62 anos iniciam os benefícios sem conhecer essa regra. Eles continuam trabalhando ou voltam a trabalhar um ano depois. Então, quando apresentarem sua declaração de imposto de renda, se seus rendimentos ultrapassarem o limite, eles receberão uma carta de exigência da SSA para reembolsar o valor exigido. A fórmula se baseia na exigência de que você pague até $ 1 para cada $ 2 que ganhar acima do limite.

Depois de atingir a idade de aposentadoria completa, você pode fazer qualquer quantia e nenhuma redução se aplica. 

Se você vai trabalhar, muitas vezes é melhor esperar para iniciar os benefícios.

Sim, os benefícios da Previdência Social estão sujeitos a impostos na aposentadoria

Muitas pessoas presumem que os benefícios da Previdência Social estão isentos de imposto de renda. No entanto, se você – ou você e seu cônjuge – ganharem acima do limite, seus benefícios poderão ser tributados. De acordo com a legislação fiscal atual, 15% dos benefícios recebidos são isentos de impostos. No entanto, os outros 85% podem ser tributados, a menos que você quase não tenha outras fontes de renda.

Se você tiver fontes de renda além da Previdência Social, poderá ter que pagar impostos sobre seus benefícios da Previdência Social. O limite é se seus ganhos forem superiores a US$ 25.000 para pessoas físicas — US$ 32.000 para casais que entram com pedido em conjunto.

As fontes adicionais de renda que a Previdência Social analisa incluem itens como salários, rendimentos de trabalho autônomo, juros e dividendos e rendimentos de pensões. A renda de pensões pode incluir pagamentos de aposentadoria militar.

Existe uma fórmula utilizada para determinar o valor do benefício sujeito a tributação. Depende do seu estado civil e de quantos outros rendimentos você possui.

Muitos aposentados descobrem essa tributação somente depois de iniciarem as pensões ou os saques do IRA. Nesse ponto, os seus “outros rendimentos” aumentam e, assim, uma parte ou mais da sua Segurança Social torna-se tributável. Muitas vezes ficam chocados com o aumento da sua responsabilidade fiscal. 

Casado ou Divorciado? Verifique os benefícios da previdência social para cônjuges

Mesmo que o seu cônjuge nunca tenha trabalhado, ele ainda pode ter direito a um benefício conjugal da Previdência Social.

Se o seu cônjuge trabalhou – e é elegível para os benefícios – mas, em média, ganhava menos entre vocês dois, então ainda pode fazer sentido para ele reivindicar um benefício conjugal por alguns anos. Depois disso, eles podem mudar para o valor do benefício quando atingirem a idade de 70 anos.

Se você é divorciado, mas foi casado há mais de dez anos e estáatualmente não casado, você ainda pode ter direito a um benefício conjugal no registro de um ex – mesmo que ele já tenha falecido.

O recebimento deste benefício não afeta o benefício do seu ex-cônjuge ou o benefício do atual cônjuge, caso ele se case novamente.

Se você for casado, é especialmente importante compreender como o benefício do cônjuge será afetado se você receber benefícios antecipados da Previdência Social. Ao fazer isso, você poderá reduzir para sempre o valor dos benefícios de sobrevivência disponíveis para seu cônjuge.

Muitos casais tomam decisões de reivindicação da Segurança Social independentemente um do outro e perdem a oportunidade por não compreenderem como poderiam ter aproveitado esses benefícios conjugais.