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Os consumidores podem optar por satisfazer as suas necessidades bancárias em bancos e cooperativas de crédito que aparecem em quase todos os quarteirões. As muitas semelhanças entre bancos e cooperativas de crédito podem deixar você se perguntando qual é a melhor para suas necessidades.
Ambos os tipos de instituições permitem que você deposite ou peça dinheiro emprestado com segurança para diversos usos, mas existem diferenças entre os dois no que diz respeito à forma como você deseja administrar seu dinheiro.
Qual é a diferença entre bancos e cooperativas de crédito?
| Bancos | Cooperativas de crédito |
| Propriedade de acionistas e investidores | Propriedade de clientes membros |
| Servir o público | Atender apenas membros |
| Ofereça produtos e aplicativos de primeira linha | Pode não oferecer todos os tipos de empréstimos |
| Pague menos juros sobre depósitos | Pague mais juros sobre depósitos |
| Cobrar taxas mais altas em empréstimos | Cobrar taxas mais favoráveis nos empréstimos |
Propriedade de banco vs. cooperativa de crédito
A principal diferença entre bancos e cooperativas de crédito está na propriedade. As cooperativas de crédito são organizações sem fins lucrativos. Eles pertencem e são controlados por seus clientes, conhecidos como “membros”.O objetivo principal das cooperativas de crédito é promover o bem-estar financeiro dos seus membros e devolver-lhes lucros.
Os bancos são organizações com fins lucrativos pertencentes e administradas por acionistas.Estes investidores podem ser milhares de acionistas anónimos ou apenas alguns grandes investidores, dependendo do banco. O principal motivo dos bancos é maximizar os lucros para os seus acionistas.
Elegibilidade do banco vs. cooperativa de crédito
Os bancos estão abertos ao público em geral. Os bancos regionais que operam num determinado local podem limitar alguns ou todos os seus produtos bancários às pessoas dessa área. Os bancos nacionais geralmente estendem contas individuais a qualquer residente legal com 18 anos ou mais.
As cooperativas de crédito são obrigadas a limitar sua base de clientes a um grupo de pessoas que compartilham um vínculo comum conhecido como “campo de adesão”. O requisito é relativamente fácil de cumprir. Você pode ser elegível para ingressar em uma cooperativa de crédito devido ao local onde trabalha, onde mora ou por ser membro de uma organização, como uma escola ou local de culto. Você também pode ser elegível porque um membro da família é elegível.
Observação
Há uma boa chance de você ser elegível para uma cooperativa de crédito próxima, onde quer que você more. Alguns até atendem os membros remotamente ou totalmente online, permitindo que você faça transações bancárias em uma cooperativa de crédito em outro estado.
Produtos bancários vs. cooperativas de crédito
A escolha de um banco ou de uma cooperativa de crédito não limitará os produtos disponíveis para a maioria dos clientes – consumidores que desejam administrar finanças pessoais e de pequenas empresas. As ofertas básicas de ambos os tipos de instituições financeiras são praticamente as mesmas.
A maioria dos bancos e cooperativas de crédito oferece:
- Verificando contas
- Contas poupança
- Contas do mercado monetário
- Certificados de depósito (CDs)
- Contas bancárias empresariais
- Empréstimos à habitação (incluindo empréstimos para compra e refinanciamento)
- Empréstimos para veículos novos e usados (incluindo empréstimos para motocicletas e trailers)
- Empréstimos para terrenos e construção
Mas é mais provável que um banco ofereça produtos especializados, como empréstimos estudantis ou serviços de administração. Uma cooperativa de crédito menor pode não ser capaz de atender às suas necessidades nessas áreas, embora nunca seja demais perguntar. Algumas pequenas instituições têm parcerias com prestadores de serviços que lhes permitem fornecer estes produtos aos seus clientes.
Tanto os bancos como as cooperativas de crédito também oferecem serviços bancários on-line e aplicativos móveis para gerenciamento de contas, embora um banco possa oferecer recursos mais avançados. Mas ambos permitem que você visualize suas contas, faça depósitos com seu dispositivo móvel, transfira dinheiro entre contas e pague contas.
Taxas e taxas em cooperativas de crédito versus bancos
Ambos os tipos de instituições ganham dinheiro emprestando-o a taxas de juro mais elevadas do que as que pagam sobre os depósitos. Eles também ganham dinheiro com taxas. As cooperativas de crédito tendem a oferecer taxas e taxas mais atrativas. Não só estão concentrados em maximizar os lucros para os membros e não para os investidores externos, mas o seu estatuto sem fins lucrativos isenta-os dos mesmos tipos de impostos que os bancos devem pagar.
As cooperativas de crédito tendem a oferecer taxas de juros mais altas em contas de poupança e CDs, taxas mais baixas em empréstimos e taxas de conta mais baixas do que os bancos.Esta combinação permite aos clientes maximizar os seus retornos sobre os depósitos e minimizar os custos dos seus empréstimos. Os bancos oferecem taxas mais baixas sobre os depósitos dos clientes e taxas mais elevadas sobre os empréstimos devido à sua carga fiscal mais elevada e ao seu motivo de maximizar os lucros para os investidores.
Mas nem todos os bancos e todas as cooperativas de crédito são iguais. Você pode descobrir que alguns bancos oferecem taxas mais competitivas do que as cooperativas de crédito.
Observação
Pesquise antes de presumir que uma cooperativa de crédito lhe concederá o melhor negócio.
Segurança das cooperativas de crédito vs. bancos
Seu dinheiro geralmente está seguro em qualquer tipo de instituição, desde que a instituição possua seguro. O seguro mais seguro disponível vem do governo dos EUA.
A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) assegura fundos mantidos em bancos com apoio do governo.O National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) protege você com toda a fé e crédito do governo dos EUA nas cooperativas de crédito federais e na maioria das cooperativas de crédito estaduais.
Parte ou todo o seu dinheiro pode ser segurado se uma instituição falir. Os fundos perdidos serão substituídos. Na maioria dos casos, sua conta terminará em uma instituição diferente e você manterá o mesmo número e saldo de conta de antes.
As coberturas FDIC e NCUSIF protegem até US$ 250.000 por depositante, por instituição. Distribua seus fundos entre diferentes registros de contas ou diferentes instituições se você tiver mais do que esse valor para gerenciar e proteger.
Também é possível ter mais de US$ 250.000 segurados em um só lugar se você tiver o dinheiro em contas em diferentes categorias de propriedade.Por exemplo, sua conta de aposentadoria e sua conta corrente individual na mesma instituição podem ser contadas separadamente.
Observação
Uma minoria de cooperativas de crédito oferece cobertura de seguro privado, principalmente por meio da empresa American Share Insurance.
O que é certo para você?
Ambos os tipos de instituições fornecem serviços financeiros robustos. Os bancos têm menos requisitos de elegibilidade e, por vezes, ofertas de produtos mais especializadas, mas oferecem taxas menos competitivas e taxas mais elevadas.
As cooperativas de crédito são mais seletivas com seus membros, e as pequenas podem não oferecer os produtos que você procura. Mas quem ingressa no campo da adesão ganha acesso a tarifas e taxas mais atrativas.
É claro que o atendimento ao cliente é um fator importante para a maioria dos consumidores, sendo todas as outras coisas iguais. O serviço depende da cultura geral da organização na maioria dos casos, independentemente de ser um banco ou uma cooperativa de crédito. A qualidade de suas interações com a equipe também pode depender de com quem você está conversando em um determinado dia.
Dito isto, as cooperativas de crédito e os pequenos bancos são conhecidos por fornecer um nível de atendimento ao cliente mais altamente personalizado em comparação com os bancos maiores. Pode ser mais fácil para todos se conhecerem com menos clientes e funcionários. Há uma boa chance de você trabalhar com as mesmas pessoas sempre que visitar uma filial.
Espere uma experiência mais consistente, mas menos personalizada, em grandes bancos. É mais provável que os funcionários tenham concluído um programa de treinamento abrangente com protocolos rígidos para lidar com questões de serviço, dando-lhes pouca flexibilidade para acomodar suas necessidades específicas.
Observação
As cooperativas de crédito participantes também prestam atendimento em agências compartilhadas, permitindo que você visite as agências de outras cooperativas de crédito participantes em todo o país. Você pode fazer depósitos e saques nessas agências, bem como transferências e pagamentos, mas pode ser necessário trabalhar com sua cooperativa de crédito local em questões mais complexas.
O resultado final
A decisão se resume aos produtos, se a propriedade não for importante para você, bem como às taxas e taxas que você procura. Você pode manter contas separadas em bancos e cooperativas de crédito para aproveitar os benefícios de ambos.
Tome medidas para evitar problemas ao movimentar seu dinheiro, caso decida mudar para um banco ou cooperativa de crédito diferente. Use uma lista de verificação para trocar de banco para tornar o processo o mais simples possível.
