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Você não precisa dominar os investimentos para alocar dinheiro em sua conta 401 (k) de uma forma que atenda aos seus objetivos de longo prazo. Três abordagens de alocação 401(k) de baixo esforço e duas estratégias adicionais podem funcionar se as três primeiras opções não estiverem disponíveis ou não forem adequadas para você.
Principais conclusões
- Os fundos da data prevista escolhem automaticamente quanto das classes de ativos você possuirá com base no ano projetado em que deseja se aposentar.
- Os fundos equilibrados também mantêm automaticamente a diversificação e reequilibram o seu dinheiro ao longo do tempo, de uma forma que não é nem demasiado agressiva nem demasiado conservadora.
- As carteiras modelo funcionam com base em uma abordagem de alocação de ativos construída matematicamente para alcançar a combinação certa de ativos para o seu nível confortável de risco.
- Você pode considerar trabalhar com um consultor financeiro para elaborar uma abordagem de alocação baseada em seus objetivos, necessidades e situação financeira pessoais.
Noções básicas de alocação 401(k)
Você pode decidir para onde irá o dinheiro que você contribui para a conta, direcionando-o para investimentos de sua escolha ao alocar seu 401 (k).
No mínimo, poderá querer considerar investimentos para o seu 401(k) que contenham a combinação de activos que pretende manter na sua carteira, tais como acções e obrigações, em percentagens que cumpram os seus objectivos de reforma e se adaptem à sua tolerância ao risco.
Abordagens fáceis de alocação 401(k)
Você pode adotar várias abordagens de alocação 401(k) para atingir seus objetivos de investimento sem muito esforço. Alguns estão mais livres do que outros.
Use fundos de data prevista para se aposentar de acordo com seus termos
Os fundos para datas-alvo são voltados para pessoas que planejam se aposentar em um determinado momento. O termo “data prevista” significa o ano de aposentadoria previsto. Esses fundos podem ajudá-lo a manter a diversificação em seu portfólio, distribuindo seu dinheiro 401(k) por várias classes de ativos, incluindo ações de grandes empresas, ações de pequenas empresas, ações de mercados emergentes, ações imobiliárias e títulos.
Observação
Você saberá que seu provedor 401 (k) oferece um fundo com data-alvo se vir um ano civil no nome do fundo, como T. Rowe Price’s Retirement 2030 Fund.
Os fundos com data prevista facilitam o investimento de longo prazo. Decida o ano aproximado em que você espera se aposentar e, em seguida, escolha o fundo com a data mais próxima da data prevista de aposentadoria. Selecione um fundo com data prevista com o ano “2030” no nome se você planeja se aposentar por volta dos 60 anos, e isso será próximo ao ano 2030. Você não precisa fazer nada além de continuar contribuindo para o seu 401 (k) depois de escolher o fundo com data prevista. Ele funciona efetivamente no piloto automático.
O fundo escolhe automaticamente quanto de qual classe de ativos você possui. O fundo se reequilibra ao longo do tempo. O dinheiro é movido automaticamente entre classes de ativos de uma forma que apoie sua meta de se aposentar na data prevista.
Esta diversificação e reequilíbrio automático significam que um fundo com data prevista pode ser o único fundo na sua conta 401(k). O fundo se tornará progressivamente mais conservador à medida que você se aproxima da data prevista e estará exposto a menos ações e mais títulos. O objetivo desta abordagem de alocação 401(k) é reduzir o risco que você corre à medida que se aproxima da data em que deseja começar a sacar seu dinheiro 401(k).
Use fundos equilibrados para uma abordagem intermediária
Um fundo equilibrado aloca suas contribuições 401(k) em ações e títulos, geralmente em uma proporção de cerca de 60% em ações e 40% em títulos. Diz-se que o fundo é “equilibrado” porque os títulos mais conservadores minimizam o risco das ações. Um fundo equilibrado geralmente não sobe tão rapidamente quanto um fundo com uma parcela maior de ações quando o mercado de ações está subindo rapidamente. Espere que um fundo equilibrado não caia tanto quanto os fundos com uma parcela maior de títulos quando o mercado de ações estiver em queda.
Escolher um fundo com “equilibrado” no nome é uma boa escolha se você não sabe quando poderá se aposentar e deseja uma abordagem sólida que não seja muito conservadora nem muito agressiva. O Vanguard Balanced Index Fund Admiral Shares é um exemplo.Esse tipo de fundo faz o trabalho para você, semelhante a um fundo com data prevista. Ele mantém automaticamente a diversificação e reequilibra seu dinheiro ao longo do tempo para manter o mix original de ações/títulos.
Use portfólios modelo para alocar seu 401 (k) como os profissionais
Muitos provedores 401(k) oferecem carteiras modelo baseadas em uma abordagem de alocação de ativos construída matematicamente. Essas carteiras têm nomes que incluem termos como crescimento conservador, moderado ou agressivo. Eles são elaborados por consultores de investimentos qualificados para que cada modelo de portfólio tenha a combinação certa de ativos para seu nível de risco declarado.
Observação
O risco é medido pelo montante que a carteira pode cair num único ano durante uma recessão económica.
A maioria dos investidores autodirigidos que não usam uma das abordagens de alocação 401(k) acima ou que não estão trabalhando com um consultor financeiro podem ser melhor atendidos colocando seu dinheiro 401(k) em um portfólio modelo do que tentando escolher entre os investimentos 401(k) disponíveis com base em um palpite. Alocar seu dinheiro 401 (k) em um portfólio modelo tende a resultar em um portfólio mais equilibrado e em uma abordagem mais disciplinada do que a maioria das pessoas consegue realizar por conta própria.
Distribua seu dinheiro 401 (k) pelas opções disponíveis
A maioria dos planos 401(k) oferece alguma versão das opções descritas aqui. Uma quarta maneira de alocar seu dinheiro 401(k), caso o seu não o faça, é distribuí-lo igualmente entre todas as opções disponíveis. Isso geralmente resultará em um portfólio bem equilibrado. Coloque 10% do seu dinheiro em cada um, se o seu 401 (k) oferecer 10 opções
Você também pode considerar escolher um fundo de cada categoria. Isso pode significar um da categoria de grande capitalização, um da categoria de pequena capitalização, um de ações internacionais, um de títulos e um que seja um mercado monetário ou fundo de valor estável. Você colocaria 20% do seu dinheiro 401(k) em cada fundo neste cenário.
Este método funciona se houver um conjunto limitado de opções, mas requer muito mais tempo e pesquisa se houver uma variedade de opções. Não é tão confiável quanto os três primeiros porque o mix de ativos pode não ser adequado para suas metas de aposentadoria. Você terá que reequilibrar o portfólio para manter uma certa porcentagem de cada categoria de ativos ao longo do tempo.
Observação
É sempre recomendável que você preencha um questionário de risco on-line ou consulte um profissional de investimentos experiente antes de escolher aleatoriamente investimentos em ações que possam fazer você perder dinheiro.
Trabalhe com um consultor para uma estratégia de alocação personalizada
Você pode pedir a um consultor financeiro que recomende um portfólio adaptado às suas necessidades, em vez ou além dessas opções. O consultor pode ou não recomendar qualquer uma dessas estratégias de alocação como sendo adequada para você. Eles geralmente tentarão escolher fundos para você de uma forma que esteja de acordo com seus objetivos, tolerância ao risco e seus investimentos em outras contas.
Um consultor pode ser de grande ajuda na coordenação de suas escolhas em sua família se você for casado e você e seu cônjuge tiverem investimentos em contas diferentes. Mas o resultado não será necessariamente melhor e o seu pé-de-meia não será necessariamente maior do que o que você pode alcançar através das primeiras quatro abordagens de alocação 401(k).
Perguntas frequentes (FAQ)
Quanto devo contribuir para meu 401 (k)?
A regra geral é investir 15% de sua renda bruta em seu 401 (k), incluindo a correspondência de seu empregador. Mas o alvo exato para você dependerá do seu estágio de vida, dos seus objetivos de investimento e da agressividade do seu portfólio. Fale com um consultor para discutir o plano de investimento certo para você.
Qual é uma boa taxa de retorno em um 401 (k)?
A forma como você define uma “boa” taxa de retorno depende de seus objetivos de investimento. Os retornos médios do 401(k) normalmente variam entre 5% e 10%, dependendo das condições de mercado e do perfil de risco.Você pode querer retornos mais altos se estiver tentando recuperar o atraso depois de um início tardio. Você pode se sentir confortável com um retorno mais baixo se tiver um longo caminho a percorrer até a aposentadoria e uma baixa tolerância ao risco.
Como posso proteger meu 401 (k) de uma quebra do mercado de ações?
Não há como proteger perfeitamente seus investimentos contra uma crise financeira, mas existem algumas estratégias sólidas que você pode adotar para se proteger contra uma grande crise. Isso inclui manter um portfólio diversificado, não entrar em pânico com uma quebra do mercado de ações quando ocorrem quedas no mercado e financiar consistentemente seu 401 (k) ao longo do tempo.
