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Os planejadores financeiros certificados (CFPs) seguem sete etapas de planejamento financeiro para criar recomendações para seus clientes. Estas etapas são consideradas os padrões práticos para os PCPs. Eles devem ser seguidos para cumprir o Código de Ética e Padrões de Conduta do Conselho de Padrões do Planejador Financeiro Certificado se o planejador e o cliente concordarem que os padrões fazem parte do escopo do envolvimento entre eles.
Essas etapas também poderiam ser aprendidas e aplicadas por indivíduos em seu próprio benefício, caso quisessem atuar como seu próprio planejador financeiro não profissional.
Quais são as 7 etapas do planejamento financeiro?
As sete etapas do planejamento financeiro começam com o conhecimento da situação financeira atual e das metas do cliente e terminam com a medição contínua do desempenho em direção a essas metas e a atualização delas conforme necessário.
- Compreender as circunstâncias pessoais e financeiras do cliente.
- Identificação e seleção de metas.
- Analisar o curso de ação atual do cliente e possíveis cursos de ação alternativos.
- Desenvolver a(s) recomendação(ões) de planejamento financeiro.
- Apresentar a(s) recomendação(ões) de planejamento financeiro.
- Implementar a(s) recomendação(ões) de planejamento financeiro.
- Acompanhamento do progresso e atualização.
Observação
O CFPB define o planeamento financeiro como “um processo colaborativo que ajuda a maximizar o potencial de um Cliente para atingir os objetivos de vida através de aconselhamento financeiro que integra elementos relevantes das circunstâncias pessoais e financeiras do Cliente”.
Etapa 1: Compreendendo as Circunstâncias Pessoais e Financeiras do Cliente
O CFP inicia seu processo de planejamento financeiro fazendo perguntas aos seus clientes destinadas a ajudá-los a ter uma imagem clara de quem é o cliente e o que deseja. Algumas das perguntas são qualitativas e levam a uma melhor compreensão da saúde do cliente, relacionamentos familiares, valores, potencial de ganhos, tolerância ao risco, metas, necessidades, prioridades e plano financeiro atual.
Algumas das perguntas são quantitativas e levam a uma melhor compreensão das receitas, despesas, fluxo de caixa, poupança, ativos, passivos, liquidez, impostos, benefícios a funcionários e governos, cobertura de seguros e planos patrimoniais do cliente.
O consultor pode fazer perguntas abertas para descobrir as informações necessárias para iniciar o plano. Estas informações podem incluir uma série de tópicos, desde objectivos financeiros a sentimentos sobre o risco de mercado e sonhos de se reformar nas Caraíbas.
O consultor também analisará as informações financeiras do cliente para garantir que ele tenha uma compreensão clara da posição do cliente.
Observação
Por exemplo, se estiver a trabalhar no planeamento da reforma, algumas das principais informações necessárias são o seu rendimento anual, taxa de poupança, anos até à reforma proposta, idade em que é elegível para receber a Segurança Social ou uma pensão, quanto poupou até à data, quanto irá poupar no futuro e a taxa de retorno esperada dos seus investimentos.
Passo 2: Identificando e Selecionando Metas
O consultor usará sua experiência financeira para ajudar o cliente a selecionar metas. Eles farão perguntas esclarecedoras para ajudar a identificar esses objetivos. Por exemplo, qual é o seu horizonte de tempo? Você quer atingir essa meta em cinco anos, 10 anos, 20 anos ou 30 anos? Qual é a sua tolerância ao risco? Você está disposto a aceitar um alto risco de mercado relativo para atingir suas metas de investimento ou um portfólio conservador será a melhor opção para você?
Juntos, o planejador financeiro e o cliente priorizarão quais metas são mais importantes.
Etapa 3: analisando o curso de ação atual do cliente
Em seguida, o consultor analisará o curso de ação atual do cliente para ver se isso o está direcionando em direção aos seus objetivos financeiros. Caso contrário, o consultor identificará cursos de ação alternativos e informará ao cliente as vantagens e desvantagens de cada opção.
Etapa 4: Desenvolvimento da(s) recomendação(ões) de planejamento financeiro
O planejador financeiro seleciona uma ou mais recomendações que acredita que ajudarão a atingir os objetivos do cliente. Eles avaliam cada recomendação, considerando:
- Quais suposições foram feitas para desenvolver a recomendação
- Como a recomendação atende aos objetivos do cliente
- Como se integra a outros aspectos dos planos financeiros do cliente
- Quão alta é a prioridade da recomendação
- Se a recomendação é independente ou precisa ser implementada com outras recomendações
Passo 5: Apresentando as Recomendações de Planejamento Financeiro
Nesta etapa, o planejador financeiro apresenta as recomendações e o processo de pensamento por trás das recomendações. Isso ajuda o cliente a tomar uma decisão informada sobre se as recomendações são adequadas.
Etapa 6: Implementando a(s) Recomendação(ões) de Planejamento Financeiro
Implementar o plano significa colocá-lo em prática. Mas por mais simples que pareça, muitas pessoas acham que a implementação é a etapa mais difícil do planejamento financeiro. Embora você tenha o plano desenvolvido, é preciso disciplina e vontade para colocá-lo em ação. Você pode começar a se perguntar o que pode acontecer se falhar. É aqui que a inação pode se transformar em procrastinação.
Se o planejador financeiro tiver responsabilidades de implementação, você também esclarecerá quais são elas para saber exatamente quais etapas seu CFP está tomando em seu nome.
Observação
Os investidores bem-sucedidos dirão que apenas começar é o aspecto mais importante do sucesso. Você não precisa começar com um alto nível de poupança ou com um nível avançado de estratégia de investimento. Você pode aprender como investir com apenas um fundo ou começar a economizar alguns dólares por semana para construir seu primeiro investimento.
Etapa 7: Monitoramento do progresso e atualização
É chamado de “planejamento financeiro” por um motivo: os planos evoluem e mudam como a vida. Uma vez criado o plano, ele é essencialmente um pedaço da história. É por isso que o plano precisa ser monitorado e ajustado de tempos em tempos. Pense no que pode mudar em sua vida, como casamento, nascimento de filhos, mudanças de carreira e muito mais.
Esses eventos de vida podem exigir novas perspectivas ou mudanças nos seus planos financeiros. Agora pense em eventos ou mudanças fora do seu controle, como leis tributárias, taxas de juros, inflação, flutuações no mercado de ações e recessões econômicas.
Seu CFP trabalhará com você para garantir que seu plano atenda às suas metas e, se não estiver, ele recomendará alterações.
O resultado final
Agora que você conhece as sete etapas do planejamento financeiro, pode aplicá-las a qualquer área de finanças pessoais, incluindo planejamento de seguros, planejamento tributário, fluxo de caixa (orçamento), planejamento patrimonial, investimentos e aposentadoria. Embora você possa fazer isso sozinho, os profissionais podem fornecer conselhos valiosos e uma perspectiva neutra sobre suas finanças.
Quer você faça isso sozinho ou contrate um consultor, lembre-se de consultar as etapas à medida que ocorrem mudanças significativas na vida ou nas finanças. Você também pode querer fazer o que os planejadores financeiros profissionais fazem e sentar e reavaliar seu plano periodicamente, como uma vez por ano.
Perguntas frequentes (FAQ)
O que é planejamento financeiro?
O planejamento financeiro é reservar um tempo para determinar suas metas financeiras de curto e longo prazo e planejar como chegar lá. O planejamento financeiro pode ser feito com um consultor profissional, como um CFP, mas também pode ser feito por conta própria. Você pode usar muitas ferramentas para ajudá-lo com metas como pagar dívidas, avaliar seus gastos e planejar a aposentadoria. Se a sua situação for complicada, se você tiver uma quantidade significativa de ativos ou se quiser que uma parte neutra avalie sua situação, procurar um planejador financeiro para ajudá-lo pode ser útil.
Quanto custa um consultor financeiro?
Os consultores financeiros usam diferentes estruturas de taxas. Alguns cobram uma taxa fixa pelo planejamento e aconselhamento. Outros cobram uma porcentagem dos ativos que gerenciam em nome de um cliente. Alguns consultores podem usar uma combinação dos dois métodos, cobrando uma taxa fixa pelo plano e uma taxa contínua pela gestão de fundos.
