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A lei federal permite que os emissores de cartão de crédito imponham uma multa se você ficar inadimplente por mais de 60 dias no pagamento com cartão de crédito. Como o nome sugere, é uma espécie de punição pelos pagamentos perdidos com cartão de crédito. Você perde a taxa de juros que desfruta atualmente, mesmo que seja uma taxa promocional, e seus encargos financeiros serão calculados sob uma taxa de penalidade muito mais alta por pelo menos seis meses.
Este período de 60 dias é o dobro do que era antes de 2009, graças à Lei do CARTÃO de Crédito. Antes que essa lei introduzisse uma série de proteções ao consumidor, os emissores de cartões poderiam começar a impor uma multa APR após apenas um pagamento perdido. Além disso, os credores devem agora fornecer um aviso de 45 dias após o pagamento estar inadimplente, antes que possam realmente implementar a alteração da taxa.
Como mostra o gráfico acima, as taxas de inadimplência dos cartões de crédito têm diminuído de maneira geral desde 2009, mesmo com um aumento recente. Isso significa que menos pessoas estão sujeitas a penalidades APRs. Ainda assim, é importante estar ciente da taxa de penalidade e como evitá-la.
A regra de expiração da APR com penalidade de 6 meses
Ao contrário do passado, existem limites para a duração da taxa de penalização ao abrigo da Lei CARD. Depois de fazer seis pagamentos mensais consecutivos, os emissores do cartão são obrigados a reduzir a taxa de penalidade sobre o saldo existente de volta à TAEG normal do cartão de crédito. Infelizmente, isso não se aplica a compras futuras. O emissor do seu cartão pode manter a taxa de penalidade indefinidamente para quaisquer novas compras.
Leia os termos do seu cartão de crédito (encontrados no site do emissor do seu cartão de crédito, disponíveis mediante solicitação, ou no banco de dados federal de contratos de cartão de crédito) para saber a sua TAEG de penalidade e se o emissor do seu cartão a deixa em vigor para novas compras. Procure uma seção chamada algo como “Sua taxa de penalidade e quando ela se aplica”.
Os termos do Bank of America, por exemplo, observam que ele pode aplicar uma multa se você atrasar o pagamento. Sua penalidade atual, APR, durará indefinidamente e não excederá 29,99%. Uma cooperativa de crédito como a PenFed, no entanto, tem taxas mais baixas em geral, incluindo uma TAEG de multa mais baixa de 17,99%, que é removida após você fazer três pagamentos dentro do prazo consecutivos. Ainda assim, muitos outros emissores não têm nenhuma taxa de penalidade.
Observação
Em uma pesquisa recente sobre cartões realizada pela Saúde Teu, cerca de um terço dos cartões de crédito tinham TAEG de multa, e a taxa de multa foi em média de 28,74%.
Como evitar uma penalidade APR
Existem várias maneiras de evitar taxas de penalidade em seu cartão de crédito. Claro, a melhor maneira é simplesmente pagar em dia, integralmente todos os meses. Quer você já tenha incorrido em uma multa APR ou não, você não pagará juros se não tiver saldo.
Mas, se você acabar com uma multa e não puder evitar algumas cobranças de juros, ainda há maneiras de contornar isso. Se você tem um forte histórico de pagamentos dentro do prazo com o emissor do cartão, eles podem estar dispostos a negociar com você e remover sua taxa de penalidade mais cedo ou mais tarde. Você também pode fazer questão de solicitar apenas cartões de crédito que não tenham penalidade APR.
Observação
Outra opção que você tem ao enfrentar uma penalidade APR é começar do zero. Se você puder se qualificar para um cartão com promoção de juros zero ou baixos para transferências de saldo inicial, poderá transferir seu novo saldo para um novo cartão, pagá-lo com pouco ou nenhum interesse e começar de novo com uma TAEG melhor.
Certifique-se de entender o que aciona a taxa de penalidade, seja o atraso no pagamento, a devolução de um pagamento, o excesso do limite de crédito ou todas as opções acima. Se você tiver vários cartões de crédito ou empréstimos com um único credor, a inadimplência em uma dessas contas pode acionar a taxa de penalidade em sua outra conta. Observe, entretanto, que os emissores de cartão de crédito não estão mais autorizados a aumentar sua TAEG com base em suas ações com contas com outros credores e credores (essa prática era conhecida como inadimplência universal).
Quando sua taxa de penalidade não expira
Se você acionar a taxa de penalidade em uma TAEG de cartão de crédito que a deixa em vigor indefinidamente, perceba que todas as suas novas compras serão cobradas com juros à TAEG mais alta, mesmo depois que a taxa de penalidade expirar para seu saldo anterior. Isso significa que suas novas cobranças terão encargos financeiros muito mais altos e serão mais caros para pagar.
Se você acabar mantendo saldos com taxas de juros diferentes, seus pagamentos poderão estar sujeitos a regras de alocação de pagamentos. Qualquer pagamento que você fizer acima do mínimo deve primeiro ser aplicado à Saúde Teu com a taxa de juros mais alta. Portanto, é especialmente importante que você pague acima do valor mínimo se ainda tiver alguns saldos com taxas mais altas do que outros. Caso contrário, você poderá acumular juros sobre o saldo mais alto.
O resultado final
A TAEG do seu cartão de crédito pode ter um impacto significativo em suas finanças. Certifique-se de entender quais ações causarão a penalidade, para que você possa evitar que ela seja imposta, mesmo que expire após seis meses. Para cartões de crédito que não possuem taxa de penalidade, esteja ciente de que pode haver outras taxas punitivas, como taxas de atraso no pagamento, que são igualmente pouco atraentes.
