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Os empréstimos pessoais estão amplamente disponíveis, mas se você estiver tentando pedir um empréstimo para uma pequena empresa, verá que o processo é mais difícil. Se você está pensando em pedir dinheiro emprestado para iniciar ou expandir seu negócio, precisará trabalhar muito antes mesmo de começar a preencher um formulário.
Os credores querem ter certeza de que serão reembolsados. Isso significa que eles procuram garantir que o empréstimo faça sentido para os negócios, que você (ou sua empresa) tenha um histórico de crédito sólido, que o banco possa gerenciar o risco e que as pessoas que gerenciam o negócio sejam qualificadas e responsáveis.
Bom senso comercial
Os credores desejam apenas fazer um empréstimo que ajude você a expandir seus negócios. Você pode ter certeza de que o dinheiro ajudará, mas precisa convencê-los desse fato. Para fazer isso, crie um caso incontestável que prove (sem exagerar) como os fundos levarão a maiores receitas – e maiores lucros que você poderá usar para pagar o empréstimo.
Seu plano de negócios é essencial para obter aprovação para um empréstimo. Se você ainda não tem um, é hora de criar um. Você precisa usar números específicos que detalhem sua estratégia geral, incluindo como você ganhará dinheiro, quanto dinheiro ganhará e como gastará esse dinheiro. Explique todos os principais participantes do seu negócio, com ênfase nas funções de gestão, marketing e vendas – esses indivíduos trarão novos negócios que ajudarão a pagar o empréstimo.
Tudo bem se você fizer todos esses trabalhos sozinho. Os credores só precisam que você explique por que assume tantas funções e você precisará mostrar um histórico de sucesso nessas áreas. Seu plano de negócios também deve incluir demonstrações financeiras básicas, declarações pró-forma e informações sobre seus recursos pessoais.
Construindo a Fundação
Aqui está o fato frustrante sobre a maioria dos empréstimos para pequenas empresas: seu pessoal as finanças também são importantes.
Os bancos desejam ver um histórico de empréstimos bem-sucedidos sempre que emitem um empréstimo. Isso inclui empréstimos para o seu negócio. Infelizmente, muitas empresas não têm histórico de empréstimos (especialmente novas empresas), então os credores analisam sua pontuação de crédito pessoal. Se você tiver um bom crédito, é um bom sinal de que administrará bem os empréstimos comerciais. Se você tiver crédito ruim, os credores ficarão mais receosos em relação aos empréstimos e você poderá não se qualificar. Se o seu crédito for “fraco” porque você não tomou muito empréstimo no passado (ou se precisar de algum reparo), você pode não ser aprovado imediatamente, mas poderá aumentar seu crédito e provar aos credores que você merece o empréstimo.
Você pode organizar seu negócio como uma corporação ou LLC. Independentemente disso, os credores quase sempre vão querer mantê-lo pessoalmente responsável pelo empréstimo. Se não fizerem isso e o negócio falir, a dívida desaparece com o negócio. Mas se você fizer uma garantia pessoal sobre o empréstimo (o que provavelmente é um requisito), você será responsável pelo reembolso do empréstimo, independentemente do desempenho do negócio. Se você não puder pagar, seu crédito será prejudicado.
Se você tiver garantias para o empréstimo, terá mais chances de ser aprovado. Com algumas empresas, você poderá penhorar ativos associados à obra, como veículos e equipamentos. Se sua empresa não possuir uma quantidade suficiente de ativos, você terá que penhorar bens pessoais, como sua casa.
Onde pedir emprestado
Depois de estar organizado e saber o que esperar, é hora de começar a conversar com os credores. Você tem várias opções de empréstimo, e cada opção traz prós e contras. Os mutuários são mais bem atendidos conversando com vários credores para obter uma compreensão completa de seus requisitos e opções de empréstimo. Não basta preencher os formulários e pegar o empréstimo do primeiro credor que disser “sim”.
Os bancos e as cooperativas de crédito são fontes tradicionais de empréstimos para pequenas empresas e são um bom lugar para começar. Especialmente em instituições pequenas, você poderá encontrar um credor que poderá orientá-lo durante o processo. Os bancos maiores podem adotar uma abordagem mais discreta. Para aumentar suas chances de aprovação, pergunte sobre os empréstimos SBA, que reduzem o risco do banco e apresentam limites máximos de taxas de juros. O processo de empréstimo em bancos e cooperativas de crédito pode ser lento, portanto, esteja preparado para um processo longo e uma análise completa do banco.
Os credores comerciais on-line são uma opção relativamente nova e podem oferecer mais opções do que você pode encontrar localmente. Você também pode achar mais fácil ser aprovado – esses credores estão mais interessados em financiar empréstimos e crescer do que bancos e cooperativas de crédito conservadores e estabelecidos. Os credores online também podem agir mais rapidamente do que os credores tradicionais. Dito isto, eles não pretendem perder dinheiro, portanto o empréstimo ainda precisa fazer sentido financeiro para o credor. O acesso mais fácil e rápido ao dinheiro pode trazer desvantagens, como taxas mais altas.
Os microcréditos podem estar dispostos a ajudar se você atender a determinados critérios. Esses credores podem não ter o mesmo nível de recursos que um banco tradicional, então você pode não conseguir um empréstimo tão grande, mas os microcréditos geralmente estão menos preocupados com o lucro e mais preocupados com o desenvolvimento. Os credores neste espaço desejam ver os negócios crescerem e se tornarem estáveis. Eles podem agrupar o empréstimo com coaching e treinamento para ajudar a colocar seu negócio em uma situação financeira sólida.
Os microcréditos muitas vezes preferem investir em comunidades carentes ou em indivíduos de baixa renda. Eles estão tentando preencher uma lacuna deixada pelos bancos tradicionais. Se você tem uma renda significativa e pode facilmente se qualificar para um empréstimo tradicional, os microcréditos podem não estar tão ansiosos para emitir seu empréstimo.
Os empréstimos pessoais online são uma opção quando ninguém aprova um empréstimo comercial. Idealmente, você pegaria um empréstimo em nome da sua empresa – dessa forma, é mais limpo e profissional. Mas se você não conseguir convencer um credor a conceder um empréstimo para sua empresa, poderá tentar novamente um empréstimo pessoal. Estes são mais fáceis de garantir, mas os empréstimos vêm em montantes menores e os termos do empréstimo podem não ser tão atrativos. Para taxas competitivas e um processo de aprovação rápido, experimente credores de mercado e credores ponto a ponto.
