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É bastante comum que os americanos se aposentem aos 65 anos. Algumas pessoas esperarão mais, seja porque ainda não têm condições de se aposentar ou simplesmente porque querem continuar trabalhando. Mas para muitas pessoas, 65 anos é uma idade em que faz sentido se aposentar porque é quando podem começar a usar o Medicare.
No entanto, aderir ao Medicare não é a única coisa que você precisará fazer aos 65 anos. Aqui estão cinco escolhas que você precisará fazer se quiser parar de trabalhar aos 65 anos.
Principais conclusões
- Se você se aposentar aos 65 anos, iniciar a cobertura de saúde do Medicare não é a única coisa que você precisará fazer.
- Você também precisará decidir quando deseja iniciar o Seguro Social e descobrir se faz sentido consolidar suas contas de aposentadoria.
- Este também é um bom momento para escolher quando deseja começar a retirar saques de seus IRAs.
- Ao fazer escolhas sobre dinheiro e aposentadoria, pode ser uma boa ideia consultar um profissional.
O que você fará pelos cuidados de saúde?
Escolher um plano de seguro saúde é uma das maiores decisões que você precisará tomar aos 65 anos, independentemente de se aposentar ou não. Os benefícios do Medicare começam aos 65 anos para a maioria das pessoas. Isso torna mais simples se aposentar aos 65 anos do que aos 60 ou 62 anos.
No entanto, o Medicare não cobrirá todos os seus custos de saúde. Como plano, ele tem muitos custos que você será responsável por pagar por conta própria. Por exemplo, uma internação hospitalar tem uma franquia de $ 1.484 por período de benefício em 2021. E você pode ter mais de um período de benefício em um ano.
Para compensar essas lacunas, muitos aposentados compram um suplemento Medicare (também chamado de apólice Medigap) ou um plano Medicare Advantage. Um plano Medicare Supplement paga após o Medicare, enquanto um plano Medicare Advantage paga em vez do Medicare.
Você pode não precisar de um desses planos se tiver seguro saúde de aposentadoria ou seguro de um cônjuge que trabalha.
Além do seu plano básico de saúde, você também deve pensar em como lidará com os custos dos cuidados de longo prazo. Eles podem se acumular com a idade ou ter mais problemas de saúde e não são cobertos pela maioria dos planos de saúde.
Os cuidados de longo prazo não envolvem apenas cuidados médicos. Inclui a necessidade de ajuda na vida diária. À medida que você envelhece, pode precisar de alguém para ajudá-lo a limpar, cozinhar, tomar banho e vestir-se.
Muitas pessoas precisam desse tipo de ajuda à medida que envelhecem. Você pode solicitar uma apólice de seguro de cuidados de longo prazo ou pagar por esse tipo de ajuda com suas economias, conforme necessário.
Observação
Se você tiver renda mais baixa e menos bens, poderá obter o Medicaid, que ajuda a pagar por serviços de cuidados de longo prazo.
Você iniciará a Previdência Social agora ou mais tarde?
Reserve algum tempo para comparar o início dos pagamentos da Previdência Social aos 65 anos e a espera de mais alguns anos. Sua idade de aposentadoria completa (FRA) será 66 anos ou mais. Se você começar a receber pagamentos antes do seu FRA, receberá um benefício reduzido.
Se você esperar para se aposentar até depois do seu FRA, receberá um benefício maior. Quanto você receberá aumentará quanto mais você esperar. Aos 70 anos, o aumento cessa, então este é o último período que você deve adiar para iniciar seus benefícios de aposentadoria da Previdência Social.
Se vale a pena esperar depende de suas próprias finanças. Uma coisa a se pensar é que, se você for casado, esse valor maior de benefício se tornará o benefício de sobrevivência. Isso pode se transformar em uma forma de seguro de vida para o cônjuge que vive mais.
Você deve consolidar IRAs?
Se você tiver dinheiro em um plano de aposentadoria como o 401 (k), precisará decidir se deve transferir esse dinheiro para um IRA.
É mais simples gerenciar suas economias se você consolidar todas as suas contas de aposentadoria em uma conta IRA. Se decidir seguir esse caminho, você precisará decidir qual banco, cooperativa de crédito ou outra instituição financeira usar. Você também pode contratar um consultor financeiro para ajudá-lo.
As contas IRA devem ser mantidas com nomes separados. Isso significa que você não pode combinar suas contas de aposentadoria com as contas de seu cônjuge ou companheiro.
No entanto, você pode certificar-se de nomear um ao outro como beneficiário das contas. Dessa forma, vocês herdarão as contas um do outro quando o outro parceiro falecer.
Você deve fazer retiradas agora ou mais tarde?
As regras do IRS estabelecem que você deve começar a receber distribuições de IRAs e outros planos de aposentadoria qualificados o mais tardar aos 72 anos.Elas são chamadas de Distribuições Mínimas Requeridas ou RMDs.
Você pode sacar fundos antes dessa idade. Por razões fiscais, por vezes faz sentido fazê-lo. Se você atrasar a Previdência Social e/ou tiver um cônjuge mais jovem que você, muitas vezes existem grandes oportunidades de planejamento tributário entre as idades de 65 e 70 anos.
Se o seu rendimento tributável for baixo durante esses anos, pode fazer sentido retirar dinheiro do seu IRA. Isso pode até ajudá-lo a economizar impostos no longo prazo.
Você pode querer que seu contador, preparador de impostos ou planejador de aposentadoria faça uma projeção fiscal plurianual para você. Isso pode ajudá-lo a ver quando faz mais sentido começar a fazer saques.
Você precisa de aconselhamento profissional?
Muitas pessoas optam por contratar um planejador financeiro ou consultor de investimentos quando planejam a aposentadoria.
Em muitos casos, um planejador de aposentadoria independente pode ajudá-lo a reduzir seus impostos durante a aposentadoria e aconselhar sobre quando você deve iniciar os benefícios da Previdência Social. Eles também podem mostrar como suas economias podem gerar renda mesmo depois de você se aposentar.
Se você está pensando em investimentos como anuidades ou produtos financeiros como uma hipoteca reversa, fale primeiro com um consultor. Eles poderão ajudá-lo a fazer a melhor escolha para aumentar sua renda, reduzir seus impostos e viver seus anos de aposentadoria com o maior conforto possível.
