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Anuidades são produtos financeiros oferecidos pelas seguradoras. Eles podem fornecer um fluxo de renda que você não sobreviverá.Como muitas empresas hoje em dia não oferecem mais pensões, as anuidades tornaram-se uma opção sólida para completar o seu plano financeiro. O único problema que você pode ter com um é percorrer os vários tipos oferecidos e encontrar o melhor para você. Uma anuidade indexada é uma opção popular, mas você deve revisar os termos antes de comprar uma.
Principais conclusões
- As seguradoras oferecem anuidades como parte de sua linha de produtos financeiros. Eles podem fornecer um fluxo de renda que durará por toda a vida.
- Muitas anuidades indexadas têm garantia de juros mínimos. Seu dinheiro está protegido contra altos e baixos do mercado.
- As anuidades indexadas têm um histórico de serem simplificadas demais pelos agentes que vendem os produtos. Ainda assim, eles são complicados.
- Anuidades indexadas são boas se você mantiver suas expectativas realistas.
Anuidades indexadas: o bom
As anuidades indexadas têm algumas coisas em comum com as anuidades fixas e variáveis. Muitas anuidades indexadas têm garantia de juros mínimos. Isso significa que o valor original que você investiu no plano está protegido contra a volatilidade do mercado. Isto está de acordo com o que mais pessoas aposentadas começaram a exigir.
Os retornos de anuidades indexadas são baseados em um índice como o S&P 500. Se o valor do índice subir, você receberá um retorno com base nesse valor. Se o valor do índice cair, você receberá uma taxa de juros mínima garantida.A vantagem é limitada, mas os ganhos são fixados na data de aniversário do contrato. Essa é a proposta de valor para essas anuidades.
Observação
Segundo a SEC, algumas anuidades indexadas não têm taxa de juros garantida. É vital que você analise as anuidades potenciais com cuidado para garantir que conhece os termos e riscos.
Se você se sente bem com os retornos do tipo CD, então as anuidades indexadas podem funcionar bem na parte protegida do principal do seu portfólio. Para ser claro, é um facto contratual que uma anuidade indexada não se destina a assumir riscos ou colher os maiores retornos do mercado de ações. Você não recebe dividendos e sua taxa de participação limita seus ganhos.
Sua taxa de participação significa que você recebe crédito por uma parte do crescimento do índice. Se você tiver uma taxa de participação de 75% e o índice crescer 7%, sua anuidade será creditada com juros de 5,25% (7% × 75%). Do lado positivo, se o índice cair 5%, você ainda poderá receber a taxa de juros mínima garantida. O valor que você receberá se o índice cair dependerá dos termos do seu contrato.
Anuidades indexadas: o ruim
Alguns agentes que vendem anuidades indexadas podem simplificar o que são e como funcionam. A verdade é que essas anuidades são complexas. Isso não significa que eles sejam ruins. Ainda assim, significa que você deve reservar o tempo necessário para revisar qualquer anuidade que deseja comprar. Se você tiver um consultor financeiro de confiança, consulte-o antes de comprar uma anuidade indexada.
Você também deve saber quem está regulamentando a anuidade. Isso depende se a anuidade é ou não um título. Se for, a SEC irá monitorá-lo. Caso contrário, é regulamentado pelas leis de seguros do seu estado. As reclamações de anuidades indexadas devem ser feitas ao grupo regulador correto.
Também é vital saber que você pode perder dinheiro em uma anuidade indexada, mesmo que tenha garantia de taxa de juros mínima. Isso pode acontecer se você sacar dinheiro de sua anuidade antecipadamente ou se desistir da anuidade muito cedo. O início seria antes de você completar 59 anos e meio.Se você sacar dinheiro muito cedo, poderá ser cobrada uma multa fiscal. Se você desistir da anuidade muito cedo, poderá ter que pagar taxas por isso também. O contrato irá explicar isso. Em alguns casos, você pode ter uma multa fiscal e taxas de resgate. Uma boa regra é colocar dinheiro apenas em uma anuidade que você não espera usar tão cedo.
Anuidades indexadas: a verdade
As anuidades indexadas foram criadas inicialmente para competir frente a frente com os retornos dos certificados de depósito (CD), e não com o mercado de ações. Em outras palavras, eles não foram projetados para gerar muitos juros. Em vez disso, eles foram criados para ganhar uma quantia modesta de juros que você pode transformar em uma renda garantida no futuro.
Você também pode adicionar um acréscimo de renda a uma anuidade indexada para garantias de renda futura. Na verdade, esta pode ser a melhor maneira de usá-los. Na maioria dos casos, você nem olha para os juros recebidos. Concentre-se nas garantias de renda em seu piloto de renda. Você deve sempre possuir anuidades pelo que eles farão por você, e não pelo que poderão fazer. O contrato mantém seu dinheiro seguro.
Você também pode usar anuidades indexadas junto com anuidades de taxa fixa para estratégias de escalonamento. Alguns chamam isso de “escada fixa mista” porque combina anuidades de taxa fixa e indexadas.
O resultado final é que as anuidades indexadas não são boas demais para ser verdade. Eles podem ser muito bons se você mantiver suas expectativas alinhadas com os detalhes do contrato.
