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Se você precisa de dinheiro rapidamente, mas tem crédito ruim, é tentador aceitar quaisquer condições de empréstimo que puder obter. Suas opções são limitadas e os empréstimos para títulos de automóveis podem parecer uma solução para seus problemas.
No entanto, esses empréstimos apresentam riscos que podem piorar sua situação financeira. Antes de contrair um empréstimo de título, explore outras opções para administrar suas finanças e saldar dívidas.
O que é um empréstimo para título de carro?
Um empréstimo de título é um empréstimo caro de curto prazo que está disponível quando você penhora seu veículo como garantia. Se você tem um carro quitado que ainda vale dinheiro, pode continuar dirigindo e receber dinheiro rapidamente com base no valor do veículo.
Os empréstimos para títulos de automóveis são fáceis de se qualificar. Como seu carro garante o empréstimo, baixa pontuação de crédito e renda raramente causam problemas. No entanto, são arriscados, caros e podem frequentemente causar problemas financeiros adicionais no futuro.
Desvantagens de usar um empréstimo para título de carro
Os empréstimos de títulos são fáceis de acessar se você tiver um carro, mesmo se tiver crédito ruim, nenhum crédito ou uma renda não confiável. No entanto, eles apresentam várias desvantagens.
Juros e taxas caras
O custo é uma das principais desvantagens de usar um empréstimo para título de carro. Normalmente, você precisará pagar taxas de processamento como parte do pedido de empréstimo. Essas taxas são encargos adicionais além dos juros que você paga.
As taxas de juros também são notoriamente altas em empréstimos de títulos, muitas vezes na casa dos três dígitos. Isso significa que você pode acabar pagando muito mais do que o valor original do seu empréstimo. Mais de metade dos empréstimos para títulos de automóveis tornam-se encargos de dívida de longo prazo para os mutuários.
Reintegração de posse por falta de pagamento
Ao penhorar seu veículo como garantia, você poderá perdê-lo se parar de efetuar os pagamentos. Os credores têm o direito de recuperar seu veículo e você nunca sabe exatamente quando isso acontecerá.
Se você depende do seu veículo para ir e voltar do trabalho, a reintegração de posse pode dificultar a obtenção de renda, o que aumenta seus problemas financeiros. Você também pode perder um meio seguro de locomoção de sua família, o que pode colocar você e seus entes queridos em risco. Um em cada cinco mutuários de empréstimos de títulos tem seus cuidados retomados por não pagamento de suas dívidas.
Alternativas aos empréstimos para títulos de automóveis
Antes de obter um empréstimo de título, descarte todas as alternativas. Mesmo se você tiver um crédito menos que perfeito, pode haver diferentes maneiras de pedir empréstimo.
Bancos e cooperativas de crédito
Os bancos e as cooperativas de crédito oferecem cada vez mais empréstimos de curto prazo projetados para eliminar empréstimos predatórios (como empréstimos de títulos e empréstimos consignados). Procure um empréstimo em um banco ou cooperativa de crédito local, já que os grandes bancos costumam rejeitar rapidamente os pedidos.
Observação
As cooperativas de crédito são instituições financeiras de propriedade dos clientes que têm maior probabilidade de analisar suas circunstâncias individuais e aprovar pequenos empréstimos.
Empréstimos Pessoais
Os empréstimos pessoais estão disponíveis em bancos e cooperativas de crédito, e também em credores online. Os credores online incluem investidores com dinheiro para emprestar e credores peer-to-peer antiquados (empréstimos P2P).
Um empréstimo pessoal não é garantido por garantias (como o título do seu veículo). Em vez disso, os credores aprovam você com base em sua pontuação de crédito e na renda disponível para pagar o empréstimo – mas você não precisa de um crédito perfeito. Eles também oferecem taxas de juros fixas que geralmente são muito mais baixas do que um empréstimo de título.
Ao pesquisar credores on-line, tenha cuidado com empréstimos consignados on-line e credores de títulos on-line. Essas organizações podem não ser menos caras. Alguns deles nem oferecem empréstimos – eles estão apenas obtendo suas informações pessoais e podem vendê-las ou roubar sua identidade.
Promoções de cartão de crédito
As promoções de cartão de crédito também podem ser uma forma barata de pedir empréstimo. Eles são especialmente atraentes se você puder usar uma oferta de taxa de juros baixa ou uma oferta de transferência de saldo.
Os cartões de crédito são arriscados e, se você não conseguir pagar o empréstimo em tempo hábil, poderão ser cobrados juros caros. No entanto, se você puder pagar o que pediu emprestado em tempo hábil, um empréstimo único pode ajudá-lo a chegar a um terreno sólido.
Observação
Se você contratar um empréstimo através do cartão de crédito, fique atento às taxas e tenha um plano para quitar a dívida o mais rápido possível.
Co-signatário
Um fiador pode ajudar você a obter aprovação para um empréstimo mais acessível de bancos ou credores on-line. Os fiadores solicitam dívidas com você e prometem pagar o empréstimo se você parar de fazer os pagamentos. Isso pode ajudá-lo a obter aprovação para um empréstimo caso uma instituição financeira não aprove seu pedido por conta própria.
Observação
Os fiadores são responsáveis por sua dívida, mesmo que eles próprios não possam usar o empréstimo. Peça ajuda apenas a um fiador que compreenda perfeitamente esses riscos e seja capaz de assumir o empréstimo, se necessário.
Maneiras de saldar dívidas sem um empréstimo para título de carro
Se você estiver tentado a obter um empréstimo de título para poder pagar outras dívidas, avalie abordagens alternativas. Assumir dívidas para saldar dívidas pode colocá-lo em uma espiral de endividamento perigosa.
Entre em contato com seus credores
Entre em contato com seus credores para discutir suas opções. Eles podem oferecer programas que podem ajudá-lo em uma fase difícil. Por exemplo, às vezes, os pagamentos de empréstimos estudantis podem ser reduzidos ou adiados temporariamente. Outros tipos de credores podem oferecer ajustes nas condições de pagamento.
Aconselhamento de crédito
O aconselhamento de crédito pode ajudá-lo a entender sua situação financeira. Em alguns casos, você pode solicitar que consultores de crédito negociem com seus credores e estabeleçam planos de reembolso adequados ao seu orçamento.
Esses programas geralmente são oferecidos gratuitamente, mas é essencial pesquisar qualquer conselheiro com quem você esteja pensando em trabalhar.
Observação
Se você configurar um plano de pagamento, saiba que seu crédito poderá sofrer temporariamente. No entanto, se você conseguir pagar sua dívida, ela provavelmente será recuperada.
Consolidação de dívidas
Os empréstimos de consolidação de dívidas podem ajudá-lo a obter controle sobre dívidas com altas taxas de juros e reduzir seu pagamento mensal. Você corre menos riscos do que correria com um empréstimo de título de carro, mas a qualificação pode ser difícil.
Observação
Os empréstimos de consolidação de dívidas podem oferecer taxas de juros introdutórias baixas, mas podem aumentar após o primeiro ano. Certifique-se de compreender todas as taxas e taxas de juros associadas a qualquer empréstimo que você contrair.
Pequenas instituições financeiras, como cooperativas de crédito locais, têm maior probabilidade de aprová-lo para empréstimos de consolidação de dívidas, especialmente se você puder apresentar comprovante de renda e mostrar que tem um plano para eliminar sua dívida em tempo hábil.
Organizações locais
Organizações locais ou agências governamentais também podem fornecer assistência ou aconselhamento. Contate o departamento local de Saúde e Serviços Humanos, a National Low-Income Housing Coalition, o escritório local do Medicaid ou organizações sem fins lucrativos em sua área para obter informações sobre os programas antes de aumentar sua dívida.
