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Custa dinheiro pedir dinheiro emprestado, mas não precisa necessariamente custar ummuito. Os empréstimos consignados podem render o dinheiro rapidamente, mas você empresta esse dinheiro a taxas de juros muito altas.
Quando você obtém qualquer empréstimo, é fundamental gerenciar sua taxa de juros e taxas de processamento. Geralmente, você pode evitar problemas sendo seletivo quanto aos tipos de empréstimos que usa.
Se você estiver enfrentando dívidas com altas taxas de juros, como um empréstimo consignado (se você já fez um empréstimo ou parece ser a única opção disponível), avalie maneiras menos dispendiosas de obter o dinheiro de que precisa. Reduzir os custos de empréstimos significa que cada pagamento vai mais longe na redução do peso da sua dívida.
Empréstimos Pessoais
Os empréstimos pessoais são empréstimos tradicionais de um banco, cooperativa de crédito ou credor on-line. Esses empréstimos são normalmente mais baratos do que cartões de crédito, empréstimos consignados e empréstimos de títulos. Eles vêm com uma taxa de juros relativamente baixa, e essa taxa geralmente permanece fixa durante toda a vida do seu empréstimo.
Sem surpresas
Esses empréstimos simples normalmente não têm taxas “provocativas”, então você provavelmente não será surpreendido por aumentos repentinos nos pagamentos. As taxas de processamento também devem ser baixas ou inexistentes. Supondo que você use um banco ou cooperativa de crédito (em vez de uma loja de empréstimos consignados), todos os seus custos normalmente estão incluídos na taxa de juros que você paga.
Como funcionam os pagamentos
Com um empréstimo pessoal, você pega emprestado tudo o que precisa para pagar suas outras obrigações de uma só vez. Em seguida, você faz pagamentos mensais regulares em “parcelas” até pagar o empréstimo (ao longo de um prazo de três ou cinco anos, por exemplo). Com cada pagamento mensal, uma parte do pagamento vai para a redução do saldo do empréstimo e o restante cobre os custos de juros. Esse processo, conhecido como amortização, é fácil de entender e prever com calculadoras online.
Pagar dívidas antecipadamente
E se você ganhar algum dinheiro? Isso é ótimo. Normalmente, você pode pagar o empréstimo antecipadamente, mas certifique-se de verificar se há penalidades de pré-pagamento no contrato de empréstimo.
Sendo aprovado
Para se qualificar para um empréstimo pessoal, você precisa de crédito decente e renda suficiente para pagar o empréstimo. Mas você não precisa oferecer garantias para garantir o empréstimo. Às vezes, eles são conhecidos como empréstimos de “assinatura” porque sua promessa de reembolso (junto com o crédito e a renda) é tudo de que você precisa para se qualificar para o empréstimo.
Empréstimos pessoa a pessoa (P2P)
Os empréstimos P2P são um subconjunto dos empréstimos pessoais. Em vez de pedir emprestado a um banco ou cooperativa de crédito, você pode tentar pedir emprestado a outras pessoas. Esses indivíduos podem ser amigos e familiares ou podem ser estranhos que desejam emprestar por meio de sites P2P.
Sendo aprovado
Quando comparados aos bancos, os credores P2P podem estar mais dispostos a aprovar você com um crédito menos que perfeito ou uma renda irregular. Eles também podem usar formas “alternativas” de avaliar sua solvabilidade. Por exemplo, eles podem considerar seu diploma universitário ou seu histórico de pagamento de aluguel como sinais de solvabilidade. É claro que só faz sentido pedir um empréstimo se você tiver certeza de que pode pagar.
Empréstimos informais
Especialmente com amigos e familiares, suas finanças podem não importar, mas ainda é aconselhável proteger seu “credor” e seus relacionamentos. Coloque tudo por escrito para que não haja surpresas e garanta grandes empréstimos (como empréstimos para habitação) com penhor caso algo aconteça com você.
Transferências de saldo
Se você tiver um bom crédito, poderá conseguir empréstimos a taxas baixas, aproveitando as ofertas de transferência de saldo. Para fazer isso, pode ser necessário abrir uma nova conta de cartão de crédito ou obter cheques de conveniência de contas existentes que permitem emprestar a uma TAEG de 0% por seis meses ou mais.
As transferências de saldo podem funcionar bem quando você sabe que um empréstimo terá vida curta. Mas é difícil prever o futuro e você pode acabar mantendo esse empréstimo registrado além de quaisquer períodos promocionais. Se isso acontecer, o seu “dinheiro grátis” se tornará uma dívida com altas taxas de juros. Use as ofertas de transferência de saldo com moderação e preste atenção às taxas que podem anular todos os benefícios.
Patrimônio residencial
Se você possui uma casa e tem bastante patrimônio líquido na propriedade, poderá conseguir um empréstimo contra sua casa. As segundas hipotecas geralmente vêm com taxas de juros relativamente baixas (novamente, em comparação com cartões de crédito e outros empréstimos ao consumidor). Mas esta estratégia está longe de ser perfeita.
O principal problema com os empréstimos imobiliários é que você corre o risco de perder sua casa: se você não conseguir cumprir os pagamentos, seu credor poderá forçá-lo a sair e vender sua casa. Em muitos casos, não vale a pena correr esse risco – às vezes é melhor usar empréstimos “sem garantia”, como os empréstimos descritos acima. Além do mais, você normalmente paga custos de fechamento para obter um empréstimo para compra de uma casa própria, e esses custos podem anular qualquer economia que você obtenha ao colocar sua casa em risco.
Problemas para se qualificar?
Encontrar opções de empréstimo é fácil. Ser aprovado é a parte difícil. Então, o que você pode fazer se os credores não aprovarem seu empréstimo?
Vá menor
Você pode ter mais sorte em instituições menores. As cooperativas de crédito e os bancos locais avaliam seu crédito e sua renda, mas podem ser mais flexíveis que os megabancos.
Garantia de penhor
Se você não possui renda e ativos suficientes para se qualificar para um empréstimo, você possui algum ativo? Você poderá usar esses ativos como garantia e obter aprovação para um empréstimo. Comece com bancos e cooperativas de crédito tradicionais e use o financiamento na loja apenas como último recurso. Em um banco ou cooperativa de crédito, você poderá penhorar contas de poupança, CDs e outras contas financeiras como garantia.
Faça parceria
Um fiador pode ajudar você a ser aprovado. Se você conhece alguém com bom crédito e uma renda decente, os credores podem usar o crédito e a renda dessa pessoa para aprovar o empréstimo. No entanto, esse acordo é arriscado para os fiadores. Se você não pagar por qualquer motivo, seu fiador será 100% responsável por tudo o que você pediu emprestado, incluindo taxas e juros. É importante que o seu fiador compreenda o risco e que você entenda o quão generoso é alguém ser fiador por você.
Olhando para o futuro
Construa uma base sólida para evitar dívidas com altas taxas de juros, como empréstimos consignados, no futuro:
- Estabeleça crédito. Isso torna mais fácil obter aprovação com taxas de juros mais baixas, e você pode escolher entre uma variedade de credores em vez de aceitar o que estiver disponível.
- Mantenha um fundo de emergência. Com dinheiro em mãos, você pode lidar com surpresas sem se endividar.
- Planeje seus gastos. Faça um orçamento para economias mensais para que você possa obter uma base financeira sólida. Em seguida, pague dívidas e economize para metas de longo prazo.
