Table of Contents
Os empréstimos estudantis podem trazer a educação ao seu alcance, mas pagá-los após a formatura exige que você ganhe renda suficiente para acompanhar os pagamentos. Se você não conseguir encontrar um plano de reembolso adequado ao seu orçamento ou se qualificar para um adiamento, poderá acabar inadimplente em seus empréstimos.
Continue lendo para saber o que esperar da penhora de salários para cobrar sua dívida de empréstimo estudantil. Você também aprenderá sobre as opções para interromper a penhora e terá ideias sobre onde procurar ajuda se não conseguir resolver o problema sozinho.
Principais conclusões
- Os credores de empréstimos estudantis podem enfeitar seus salários para forçar o reembolso de empréstimos inadimplentes.
- Se você estiver enfrentando penhora de salário, responda à notificação dos credores e busque uma alternativa de reembolso antes que a penhora seja ordenada.
- Se o seu salário já tiver sido penhorado, você pode cancelar o pedido reabilitando o empréstimo.
Definição de Penhora de Empréstimo Estudantil
A penhora de empréstimos estudantis ocorre quando seu empregador paga o dinheiro que você deve a um credor de empréstimos estudantis.Quando você deixa de pagar um empréstimo, os credores podem obter o direito de exigir uma parte do seu pagamento, e seu empregador geralmente é obrigado a cooperar.
Tanto os credores privados quanto o governo federal podem e irão enfeitar os salários dos empréstimos inadimplentes:
- Para empréstimos federais a estudantes, como empréstimos Stafford e PLUS, não há necessidade de um julgamento legal contra você – a penhora é permitida “administrativamente”.
- Os credores privados enfrentam mais obstáculos e normalmente precisam mover uma ação legal contra você (ou seja, levá-lo a tribunal) e obter uma sentença contra você.
Observação
Os estudantes (e ex-alunos) não são os únicos em risco de penhora de salários. Os credores podem enfeitar salários quando os pais contraem empréstimos para os filhos, e qualquer pessoa que não cumpra um empréstimo que eles assinaram também pode enfrentar penhora de salários.
Como impedir a penhora de empréstimos estudantis
Infelizmente, a maioria dos gestores de empréstimos (que é a empresa para a qual você envia os pagamentos) não fornece muitas informações sobre como impedir a penhora de salários devido a empréstimos estudantis inadimplentes. Eles podem não saber quais são suas opções e não têm incentivo para gastar tempo ajudando você a descobrir tudo. Felizmente, você pode ter mais soluções disponíveis do que pensa.
Os credores geralmente só enfeitam os salários depois de tentarem cobrar usando outras abordagens. Você deverá receber muitas correspondências (eletrônicas e antigas) informando que está com pagamentos atrasados. Mesmo quando você não consegue enviar dinheiro imediatamente, é melhor se comunicar com os credores. Isso permite acompanhar o processo, saber o que esperar e monitorar as opções disponíveis em cada etapa.
Abordaremos os detalhes abaixo, mas, para uma visão geral rápida, existem pelo menos quatro maneiras de prevenir ou interromper a penhora:
- Ganhe uma audiência.
- Consolide seus empréstimos estudantis em um novo empréstimo.
- Reabilite seus empréstimos.
- Saldar a dívida (ou pelo menos celebrar um acordo de pagamento).
Se você não fizer nada, o governo federal poderá iniciar a Penhora Administrativa de Salários (AWG), cobrando até 15% do seu salário em cada período de pagamento até que o empréstimo seja liquidado.
Observação
Além de cobrar seus ganhos, o Departamento de Educação possui métodos adicionais para cobrar dívidas estudantis. Isso inclui reter suas restituições de impostos, reduzir seus benefícios (como o Seguro Social) e retirar ativos de suas contas bancárias.
Revise seu aviso de intenções
Antes do início da penhora, o Departamento de Educação deve notificá-lo de sua intenção de penhorar seus salários. Você deve receber uma carta com pelo menos 30 dias de antecedência com detalhes críticos. Se você receber um aviso de intenção, leia a carta o mais rápido possível. Você precisa agir rapidamente para evitar o início da penhora.
Siga estas etapas para começar a assumir o controle da situação:
- Leia o aviso com atenção. Explica seus direitos.
- Verifique se a dívida é legítima e se o valor está correto.
- Entre em contato com seu credor para discutir quaisquer alternativas disponíveis para você.
- Avalie suas opções (incluindo a consolidação em um novo empréstimo), mas tenha cuidado ao passar de empréstimos federais a estudantes para um credor privado.
Defenda seu caso
Existem diversas maneiras de sair da penhora.A lista abaixo contém algumas de suas opções e estratégias adicionais podem estar disponíveis:
- Dificuldade: Durante uma audiência, mostre que a penhora proposta criaria uma “dificuldade financeira extrema” para você ou seus dependentes. Você precisa fornecer documentação, incluindo detalhes sobre suas finanças, para provar que está enfrentando dificuldades. Mostre que suas receitas e despesas necessárias tornam os pagamentos do empréstimo estudantil irrealistas.
- Emprego: Demonstre em audiência que você está em seu emprego atual há menos de 12 meses e foi demitido involuntariamente de seu emprego anterior (demitido ou demitido, por exemplo).
- Sem padrão:Verifique com seu gestor se você reembolsou o empréstimo, se o empréstimo está em dia ou se já está em um programa de reembolso com seu gestor de empréstimo. Você deve estar em dia com esses pagamentos.
- Perdão:Seu empréstimo pode ser elegível para perdão se você trabalhou no serviço público por mais de 10 anos.
- Não é sua dívida:Prove em audiência que você foi confundido com outra pessoa devido a um erro ou roubo de identidade e que não deve o dinheiro.
Observação
Para evitar que seu salário seja penhorado, solicite uma audiência com o Departamento de Educação. Esse processo permite que você explique o seu lado das coisas e adia a data de início da sua penhora. Envie sua solicitação dentro de 30 dias a partir da data do seu aviso de intenção.
Consolide seus empréstimos
A consolidação de sua dívida estudantil pode potencialmente evitar a penhora de salários. A consolidação acontece quando você consegue um novo empréstimo para saldar dívidas existentes. Depois, basta fazer um pagamento mensal até que a dívida acabe.
Observação
Você não pode consolidar se seus salários já estiverem sendo enfeitados. Mas se você conseguir consolidar antes do início da penhora de salários, poderá obter alívio.
Como a consolidação ajuda? Você poderá obter um pagamento mensal mais acessível – um pagamento surpreendentemente baixo em alguns casos. Além do mais, você acaba com um empréstimo totalmente novo e em situação regular, em vez de seus antigos empréstimos inadimplentes. Para consolidar um empréstimo que já está inadimplente, o Departamento de Educação exige que você escolha uma das duas opções. Você pode usar um empréstimo de consolidação com uma opção de reembolso baseada na renda. Ou você pode obter um acordo do seu credor atual após três pagamentos bem-sucedidos), como:
- Plano de reembolso pague conforme ganhar (PAYE)
- Plano de reembolso baseado em renda (IBR)
- Plano de Reembolso Contingente de Renda (ICR)
Conseguir um empréstimo com um pagamento acessível ajuda você a sair da penhora e o coloca no caminho para obter melhores pontuações de crédito. Seu crédito melhora a cada pagamento bem-sucedido, para que você possa reconstruí-lo gradualmente. Apenas certifique-se de fazer todos os seus pagamentos dentro do prazo e comunique-se com seu credor se você prever problemas para fazer os pagamentos. Os credores podem ajustar seus pagamentos e você pode se qualificar para adiamento ou tolerância.
Se você decidir consolidar, tome cuidado ao trocar empréstimos federais a estudantes por empréstimos privados. Os empréstimos federais têm benefícios favoráveis ao mutuário que desaparecerão para sempre se você sair do sistema federal. Raramente é uma boa ideia abrir mão desses benefícios. No entanto, alguns credores privados oferecem condições atraentes, por isso é necessário avaliar os riscos e benefícios de ambos os tipos de empréstimos.
Observação
A consolidação não reduz o valor da dívida – basta transferi-la para um empréstimo diferente.
Reabilitação de Empréstimos
Com a reabilitação de empréstimos, você mantém seus empréstimos existentes. Mas você os remove da inadimplência voltando ao normal com os pagamentos. Seu empréstimo entra em inadimplência quando você não efetua o pagamento por 270 dias. Enquanto estiver inadimplente, você perde a elegibilidade para certos benefícios do seu empréstimo (como adiamento, tolerância e perdão).
Você deve fazer nove pagamentos mensais bem-sucedidos para remover o status padrão. Seu credor determina quanto esses pagamentos devem ser, embora o Federal Student Aid deva considerar esses pagamentos “razoáveis” e “acessíveis”.
A reabilitação pode ser difícil quando o dinheiro está escasso. Você essencialmente fazdoispagamentos mensais do seu empréstimo estudantil. O primeiro é o valor da penhora retirado do seu salário; o segundo é o pagamento exigido de você no âmbito do programa de reabilitação (a penhora é contada separadamente). Pelo lado positivo, é possível que o seu pagamento de reabilitação seja relativamente pequeno. Dependendo da sua renda, pode até chegar a US$ 5 por mês.
Fale com o seu gestor de crédito para iniciar a reabilitação e pergunte o que acontece depois de concluir o processo. Quanto são seus pagamentos? Existem planos de pagamento alternativos disponíveis?
Pagar a dívida
Outra opção é simplesmente pagar o empréstimo – ou pelo menos entrar em um programa de reembolso que satisfaça seu credor, gestor de empréstimo ou agência de cobrança. É claro que se você tivesse esse tipo de dinheiro disponível, não estaria inadimplente. Ainda assim, é sempre possível que as suas circunstâncias tenham mudado ou que o seu credor esteja disposto a trabalhar consigo.
Procure ajuda externa
Aconselhamento de crédito
Se você está enfrentando dívidas de empréstimos estudantis, um conselheiro de crédito poderá ajudá-lo a voltar a uma base sólida. Uma agência sem fins lucrativos pode fornecer educação e orientação sobre como gerenciar seus fundos e pode até ajudar na logística de seus pagamentos. Para encontrar um fornecedor confiável, consulte nossa lista das melhores agências de aconselhamento de crédito.
Alívio da dívida
Se o pagamento de seus empréstimos parecer impossível com os valores atuais, você poderá negociar um acordo por menos do que deve. No entanto, os credores precisam concordar com sua oferta e não há garantia de que o farão. Ainda assim, você sempre pode tentar. Você pode obter ajuda de empresas confiáveis de alívio de dívidas ou tentar negociar por conta própria. Para ter ideias sobre quem contatar, confira nossa lista das melhores opções de liquidação de dívidas para mutuários.
O resultado final
A penhora de salário pode tornar as coisas um pouco estranhas no trabalho (brevemente), mas realmente não deveria ser um grande problema.
Se o seu empregador receber uma ordem do Departamento de Educação para enfeitar seus salários e pagar seus empréstimos estudantis, seu empregador precisará obedecer. No entanto, seu empregador não pode demiti-lo por receber uma única penhora de seu contracheque.Se você tiver várias dívidas ou obrigações, é possível que você seja rescindido, mas as leis variam de estado para estado.
Enfeitar seus salários cria uma pequena quantidade de trabalho administrativo para os empregadores. Mas o trabalho não é muito diferente das tarefas típicas da folha de pagamento.
Observação
Os empregadores não podem discriminar e não podem partilhar informações sobre a sua penhora com outros funcionários. Este é um assunto privado e os empregadores enfrentam duras consequências por violarem estas leis.
Não espere que os empregadores fiquem felizes em enfeitar seus salários ou que sejam úteis quando você tiver dúvidas. Você também não deve levar a penhora de salário para o lado pessoal – há uma boa chance de que seus contatos da folha de pagamento não tenham as respostas que você procura. Se seus salários foram enfeitados, sua primeira parada deve ser com seu credor para procurar uma das soluções acima.
