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Os proprietários têm duas opções para pausar temporariamente ou reduzir o pagamento mensal da hipoteca em tempos de dificuldades: adiamento e tolerância. As principais diferenças entre os dois são se os juros são acumulados e quando você deve reembolsar.
Qual é a diferença entre adiamento e tolerância de hipoteca?
| Adiamento | Paciência | |
| Ajuda para pagamento | Atrasa, mas não reduz, o diferimento do pagamento até ao final do empréstimo | Atrasa ou reduz o pagamento por um período específico de tempo |
| Acréscimo de juros | Em alguns casos, não serão acumulados juros sobre pagamentos diferidos | Juros normais são acumulados sobre pagamentos perdidos durante a tolerância |
| Pagamentos perdidos | Pago no final do período do empréstimo | Pode ser necessário pagar no final do período de tolerância, dependendo dos termos de tolerância |
Ajuda para pagamento
O adiamento permite que os mutuários hipotecários atrasem pagamentos anteriormente perdidos durante um período de tolerância e os reembolsem no final do período do empréstimo. Embora uma parte dos pagamentos da hipoteca seja adiada, os pagamentos mensais regulares da hipoteca devem ser pagos em dia.
A tolerância pausa ou reduz os pagamentos para proprietários que estão passando por dificuldades temporárias. Embora os mutuários tenham a opção de efetuar pagamentos durante o período de tolerância, eles não são obrigatórios. Alguns credores podem exigir que você forneça atualizações regulares sobre suas finanças durante o período de tolerância.
Observação
Fazer pagamentos durante a tolerância reduz o valor devido no final desse período.
Acréscimo de juros
Os pagamentos da hipoteca que foram diferidos até o final do empréstimo não acumulam juros adicionais.Com a tolerância, por outro lado, os juros serão acumulados normalmente a cada mês, conforme programado.
Reembolso
Com a tolerância, pode ser necessário compensar os pagamentos perdidos após o término do pagamento da tolerância, dependendo do empréstimo e dos termos da tolerância. Por exemplo, se o pagamento mensal da hipoteca for de $ 1.400 e você solicitar seis meses de tolerância, deverá $ 8.400 em pagamentos perdidos no final da tolerância.
O adiamento permite adiar os pagamentos perdidos até o final do período do empréstimo, quando você vende ou transfere a casa ou refinancia.
O que é certo para você?
O adiamento pode ser adequado para você se você acabou de encerrar um período de tolerância e pode retomar os pagamentos mensais, mas não pode compensar os pagamentos perdidos durante a tolerância, mesmo em um plano de reembolso. Além disso, se não quiser modificar permanentemente os termos do seu empréstimo, você pode optar pelo adiamento.
Observação
Você pode ter que pagar os pagamentos diferidos se vender ou transferir sua propriedade ou refinanciar o empréstimo.
A tolerância pode ser adequada para você se estiver passando por dificuldades financeiras de curto prazo; por exemplo, devido à perda de emprego ou invalidez, e não pode pagar os pagamentos mensais da hipoteca. Talvez você precise fornecer provas de que está passando por dificuldades.
Outras informações
Se a sua capacidade de pagamento tiver sido afetada pela COVID-19, de acordo com a Lei federal CARES, você poderá solicitar tolerância sem precisar fornecer documentação.
Se o seu empréstimo for apoiado pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD), pela Federal Housing Administration (FHA), pelo Departamento de Agricultura dos EUA (USDA) ou pelo Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA (VA), você deve ter solicitado uma tolerância inicial até 30 de setembro de 2021.Se o seu empréstimo for garantido pela Fannie Mae ou Freddie Mac, não há atualmente um prazo para solicitar tolerância inicial.
Os consumidores com hipotecas garantidas pelo governo federal não serão obrigados a fazer um pagamento único no final da tolerância decorrente das dificuldades do COVID-19. Em vez disso, esses mutuários são elegíveis para adiar até 12 meses de pagamentos pausados.
O resultado final
A tolerância oferece alívio temporário no pagamento aos proprietários que estão passando por dificuldades. Ao final dos pagamentos de tolerância, os pagamentos mensais pausados poderão ser devidos integralmente. Nessa altura, os mutuários podem considerar o adiamento para adiar o pagamento único até ao final do período do empréstimo. Este artigo é apenas para fins informativos; observe as opções em relação à sua situação específica para decidir o que é melhor para você.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como você consegue tolerância ou adiamento do seu empréstimo?
Fale com o seu gestor de empréstimos se estiver passando por dificuldades financeiras e precisar de alívio temporário de seus pagamentos mensais. Se você for aprovado para tolerância, entre em contato com seu gestor de empréstimo pelo menos 30 dias antes do final do período de tolerância estar próximo para discutir opções para compensar a tolerância. Essas opções podem incluir adiamento, reembolso integral, plano de reembolso de curto prazo ou modificação do empréstimo.
Quanto tempo você tem para compensar a tolerância de uma hipoteca?
A menos que você tome outras providências, seus pagamentos suspensos vencerão no final do período de tolerância. Deixar de pagar ou se inscrever em uma opção de reembolso pode levar à falta de pagamentos, danos à sua pontuação de crédito, inadimplência da hipoteca e execução hipotecária. O seu gestor de crédito deve entrar em contato com você 30 dias antes do término da tolerância para discutir a compensação da tolerância em sua hipoteca. Alguns prestadores de serviço podem disponibilizar suas opções de pagamento em sua conta online.
Como o adiamento da hipoteca afeta sua pontuação de crédito?
Peça ao seu gestor de empréstimos para confirmar como o status da sua conta e os pagamentos mensais serão informados às agências de crédito. Contanto que sua conta reflita um status “atual” e você retome os pagamentos mensais em dia, sua pontuação de crédito não será afetada negativamente.
