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A taxa média de juros do cartão de crédito para compras agora é de 22,70%, de acordo com taxas e dados de ofertas de dezembro coletados pela Saúde Teu, a maior TAEG média desde que começamos a registrá-las.
Principais conclusões
- A TAEG média nas compras com cartão de crédito subiu para 22,70%, mais uma numa série de aumentos que temos visto desde que a Reserva Federal começou a aumentar as taxas na Primavera passada.
- Os cartões de crédito das lojas têm a maior taxa média de juros, 26,31%.
- Os cartões de crédito empresariais têm a menor taxa de juros média, 20,46%.
- Os cartões de crédito estudantis têm a menor taxa de juros média entre os cartões de consumo, 21,60%.
Em dezembro, a Saúde Teu registrou 157 alterações de preços entre as ofertas de sua base de dados, um aumento significativo em relação às 91 registradas em novembro. A maioria dos movimentos das taxas de juro consistiu em subidas de 0,75 pontos percentuais (89 alterações de preços) ou de 0,50 pontos percentuais (51 alterações de preços). Também registámos alguns aumentos de 1,5 pontos percentuais (11) e um aumento de 3,0 pontos percentuais.
As taxas de juros do cartão de crédito baseiam-se na taxa básica de juros, que segue de perto a taxa de referência definida pelo Federal Reserve. Em meados de Dezembro, a Fed aumentou as taxas em 0,50 pontos percentuais, o sétimo aumento das taxas este ano.
Somando tudo isso, os movimentos das taxas elevaram a média em 0,33 pontos percentuais em dezembro.
Taxas médias de juros de cartão de crédito (APRs) em compras por categoria de cartão
O tipo de cartão é apenas um fator que influencia a taxa de juros de um cartão de crédito. Para saber como a Saude Teu categoriza os tipos de cartão, consulte a seção “Metodologia” no final deste relatório. Outros fatores determinantes incluem sua pontuação de crédito e o tipo de transações que você cobra em seu cartão.
| Taxas médias de juros de cartão de crédito com base no tipo de cartão | ||||
|---|---|---|---|---|
| TAEG média | 1 mês atrás | 6 meses atrás | 1 ano atrás | |
| Todos os cartões de crédito | 22,70% | 22,37% | 21,33% | 20,45% |
| Cartões de crédito empresariais | 20,46% | 20,17% | 18,66% | 17,30% |
| Cartões de crédito estudantis | 21,60% | 21,02% | 19,93% | 20,02% |
| Cartões de crédito com reembolso | 21,61% | 21,31% | 20,29% | 19,31% |
| Cartões de crédito de recompensas de viagem | 22,14% | 21,72% | 20,53% | 19,35% |
| Cartões de crédito garantidos | 22,82% | 22,64% | 21,63% | 20,74% |
| Outro | 23,95% | 23,66% | 22,82% | 22,17% |
| Loja de cartões de crédito | 26,31% | 26,09% | 25,24% | 24,28% |
Observação
Um cartão de crédito geralmente tem uma faixa de TAEGs, como 17,99% a 25,99%. Quanto melhor for sua pontuação de crédito, maior será a probabilidade de você ser aprovado para uma taxa de juros na extremidade inferior da faixa.
Taxas de adiantamento de dinheiro
A maioria dos cartões de crédito permite que você aproveite o crédito disponível usando o cartão físico para sacar dinheiro em um caixa eletrônico ou por meio de cheque de conveniência. Cerca de 89% (316 cartões) das ofertas que rastreamos permitem adiantamentos em dinheiro, mas esse recurso conveniente normalmente tem um custo: uma TAEG superior à taxa média de todos os cartões.
- TAEG média de adiantamento de dinheiro: 28,00%, acima dos 27,68% do mês passado. Em muitos casos, os emitentes aumentaram as taxas de adiantamento de dinheiro juntamente com os aumentos das taxas de compra – 0,75 ou 0,50 pontos percentuais.
Aviso
Além das altas TAEG, as transações de adiantamento de dinheiro geralmente vêm com uma taxa adicional e acumulam juros imediatamente, por isso é melhor evitar aceitar adiantamentos – especialmente se você estiver tentando minimizar custos.
Taxas de juros de penalidade
A taxa de penalidade de um cartão de crédito é uma taxa de juros mais alta que alguns emissores de cartão de crédito cobram caso você não cumpra os termos do contrato. Se você atrasar seus pagamentos mensais com cartão de crédito, exceder seu limite de crédito ou se seu banco devolver um pagamento mensal, sua TAEG de compra padrão poderá aumentar para a taxa de juros de multa (ou “taxa de inadimplência”).
Embora nem todos os cartões de crédito cobrem taxas de penalização, muitos o fazem, incluindo 138 (cerca de 39%) dos cartões pesquisados para este relatório.
- Penalidade média APR: Com base na amostra do cartão Saúde Teu, a taxa média de penalização em dezembro foi de 29,42%, ligeiramente acima dos 29,37% do mês anterior. A taxa de penalidade de dezembro é 6,72 pontos percentuais superior à TAEG média de compra.
- APR de penalidade mais alta: 33,74% é a taxa de penalidade mais alta que qualquer um dos cartões em nosso banco de dados cobra. A TAEG de penalidade mais popular é de 29,99%; 110 cartões em nosso banco de dados cobram.
Dica
Se você pagar a fatura do cartão de crédito em dia todos os meses, não precisará se preocupar com uma taxa de juros de multa de alto custo. Se você não tiver condições de fazer um pagamento, verifique com o emissor do cartão quais opções de dificuldades financeiras estão disponíveis para proteger a TAEG do seu cartão de crédito e sua pontuação de crédito.
TAEG média com base na pontuação de crédito recomendada
Com base nos dados de oferta de cartões coletados pela Saúde Teu, os cartões de crédito comercializados para consumidores com pontuação de crédito ruim e justa (abaixo de 670, segundo a FICO) têm uma TAEG média de compra de 25,31%. Isto é 3,16 pontos percentuais superior à TAEG média de 22,15% dos cartões comercializados para pessoas com o que a FICO considera crédito bom ou excelente.
Uma boa pontuação de crédito indica aos credores que você pode gerenciar cartões de crédito, empréstimos ou reembolso de dívidas, e geralmente resulta em taxas de juros mais baixas. Por outro lado, os cartões que aceitam requerentes com pontuações de crédito mais baixas cobram taxas de juros mais altas para compensar o risco de inadimplência.
Importante
O tipo de pontuação de crédito que você vê anunciada na página de oferta de um cartão é uma recomendação. Embora seja uma boa referência, sua pontuação de crédito é apenas um dos vários fatores que os emissores de cartão de crédito consideram ao decidir aprovar um pedido de cartão.
O que as APRs médias do cartão de crédito significam para você
Se você estiver no processo de pagamento de dívidas de cartão de crédito, lembre-se de que os juros do cartão de crédito são compostos, o que significa que as cobranças de juros anteriores estão incluídas em cada cálculo mensal de juros.
Como resultado, os saldos dos cartões podem crescer rapidamente e cada ponto percentual da APR é importante. Mesmo pequenas alterações na taxa de juros do seu cartão – semelhante ao que vimos acontecer com a TAEG média do cartão de crédito no ano passado – podem resultar em custos de dívida mais elevados. Portanto, se você atrasar seus pagamentos mensais, esses custos poderão aumentar ainda mais sob ummuitoAPR de penalidade mais alta.
Metodologia
Este relatório mensal é baseado em dados de ofertas de cartão de crédito coletados e monitorados continuamente pela Saúde Teu para 356 cartões de crédito dos EUA. Os dados mais recentes foram recolhidos ao longo de dezembro de 2022. O nosso conjunto de dados inclui ofertas de 45 emitentes, incluindo os maiores bancos nacionais. Acompanhamos as taxas de juros médias semanal e mensalmente para cada categoria de cartão, além da taxa média geral para todos os cartões.
Como calculamos as médias APR
Saude Teu reúne informações de APR de compras e transações dos termos e condições atuais do cartão de crédito. Se a TAEG de um cartão de crédito for lançada como um intervalo, primeiro determinamos a média desse intervalo e, em seguida, usamos esse valor em nossos cálculos de taxa média geral. Fazemos isso para que as estatísticas sejam médias verdadeiras – e não distorcidas para o extremo inferior ou superior de um espectro.
A TAEG média geral neste relatório é uma média da TAEG média em cada categoria que rastreamos: cartões de viagem, reembolso, seguros, empresariais, de estudante, de loja e “outros” (que inclui cartões de transferência de saldo e cartões de baixo custo e sem frescuras).
Como calculamos as taxas médias em relação ao Fed
Analisamos as taxas de juros por categoria de cartão e tipo de transação para fornecer uma visão mais clara da taxa de juros que você pode esperar pagar com base no tipo de cartão que está usando ou como planeja usá-lo. Em comparação, os dados de agosto (os mais recentes disponíveis) do Federal Reserve colocam a TAEG média do cartão de crédito em 19,07%.No entanto, a Fed calcula a sua taxa com base em relatórios voluntários de 50 bancos emissores de cartões de crédito, e não está claro o que entra nessas médias ou que tipos de cartões compõem essas médias.
O Fed também informa uma taxa média sobre contas às quais são cobrados juros (ou seja, aquelas que carregam saldos mês a mês), embora o seu cálculo dê mais peso às contas com saldos elevados. Em agosto, a taxa média de juros dos cartões de crédito que acumulam encargos financeiros foi de 20,40%, um novo máximo. O recorde anterior da série, que data de 1994, era de 17,14%, registrado no segundo trimestre de 2019.
Como categorizamos os cartões
Atribuímos uma categoria a cada cartão de crédito em nosso banco de dados, e um cartão só pode pertencer a uma categoria. Veja como os definimos:
- Cartões de crédito empresariais: Cartões que proprietários de pequenas empresas podem solicitar e usar para fazer compras para suas empresas
- Cartões de crédito de reembolso: Cartões que oferecem dinheiro de volta na maioria das compras que você faz com o cartão
- Cartões de crédito de recompensas de viagens: Cartões que permitem ganhar pontos ou milhas extras em compras de viagens, seja em marcas de viagens específicas ou em diversas despesas relacionadas a viagens; cartões que oferecem opções de resgate de viagens de alto valor também fazem parte desse grupo.
- Cartões de crédito estudantis: Cartões para estudantes de faculdade ou pós-graduação com pelo menos 18 anos de idade
- Cartões de crédito garantidos: Cartões que exigem um depósito caução geralmente igual ao limite de crédito; esses cartões têm como objetivo ajudar pessoas com pouco ou nenhum crédito a obter crédito.
- Armazenar cartões de crédito: Cartões que você pode usar em lojas de varejo específicas e, às vezes, em outros lugares; muitas vezes oferecem descontos ou recompensas para compras feitas na loja associada (ou rede de lojas).
- Outro: Cartões que não se enquadram em nenhuma das seguintes categorias: empresarial, cashback, estudante, viagem, seguro e loja; isso inclui cartões que oferecem poucos recursos, se houver.
