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Várias regras e diretrizes financeiras podem ser aplicadas para gerar renda de aposentadoria. Uma estratégia de investimento simples e popular para quem economiza para a aposentadoria é a regra prática de US$ 1.000 por mês. Quanto você precisa investir para ganhar US$ 1.000 por mês?
A regra de US$ 1.000 por mês ajuda a avaliar quanto você deve economizar para sacar uma determinada quantia mensalmente na aposentadoria. Descubra como funciona, quais armadilhas devem ser observadas e como essa regra se compara a outras orientações sobre aposentadoria.
Principais conclusões
- Você precisará economizar $ 240.000 para cada $ 1.000 por mês na renda de aposentadoria desejada.
- Normalmente, você pode retirar 5% do seu pecúlio a cada ano com esta estratégia.
- Os investimentos certos podem ajudar suas economias a durarem até uma aposentadoria prolongada.
- Os aposentados mais jovens devem planejar sacar menos para garantir que seus fundos durem.
Qual é a origem da regra de US$ 1.000 por mês?
Esta regra prática foi criada por Wes Moss, um planejador financeiro certificado (CFP) e educador financeiro com sede em Atlanta. Ele o projetou como uma maneira simples de visualizar quanto você deve acumular em poupança se planeja se aposentar por volta dos 65 anos.
Como funciona a regra prática de US$ 1.000 por mês?
A regra de US$ 1.000 por mês afirma que você precisará de pelo menos US$ 240.000 economizados para cada US$ 1.000 por mês que deseja ter de renda durante a aposentadoria. Você retira 5% de $ 240.000 a cada ano, o que equivale a $ 12.000. Isso dá a você $ 1.000 por mês naquele ano.
Observação
O número de múltiplos de $ 240.000 variará dependendo de sua renda da Previdência Social, pensões ou trabalho de meio período. Você precisaria economizar pelo menos US$ 480.000 antes da aposentadoria se quiser US$ 2.000 por mês.
O aspecto da regra de retirada de 5% torna-se ainda mais crítico quando as taxas de juro estão baixas e o mercado de ações é volátil. O mercado pode passar meses ou até anos sem ganho, e a disciplina em torno da taxa de retirada de 5% pode ajudar suas economias a durarem nestes tempos difíceis.
Fazendo ajustes na regra
Esta regra prática não se aplica igualmente a todos os aposentados. Alguém com uma idade típica de aposentadoria de 62 a 65 anos pode planejar uma taxa de retirada de 5% de seus investimentos com base na regra de US$ 1.000 por mês. Mas os reformados na faixa dos 50 anos devem planear retirar menos de 5% ao ano para que os seus fundos durem durante um longo período de reforma.
A taxa de retirada de 5% funciona bem em anos em que o mercado e as taxas de juros estão em uma faixa histórica típica, supondo que você tenha 62 anos de idade ou mais. Mas você deve estar disposto a ajustar sua taxa de retirada em qualquer ano em que o mercado sofra uma desaceleração ou correção. Você terá que ser flexível o suficiente para se adaptar ao ambiente econômico à medida que ele muda. Mas você poderá sacar um pouco de dinheiro extra em anos bons.
Observação
A inflação também afetará suas economias para a aposentadoria porque US$ 1.000 não comprarão tanto quanto agora, se você pretende se aposentar em 20 ou 30 anos. O Federal Reserve se esforça para manter a inflação em cerca de 2% ao ano.
Como aumentar suas chances de sucesso
O sucesso de uma taxa de retirada de 5% depende de alguns fatores. A aposentadoria geralmente dura mais de 20 anos. Você deseja poder sacar 5% de suas economias a cada ano e não ficar sem dinheiro.
Investir, em vez de simplesmente poupar ou apenas poupar, pode ajudar a garantir que os seus fundos durem durante uma reforma prolongada. Seu dinheiro durará 20 anos se você sacar 5% sem ganhar juros sobre ele. Mas a aposentadoria pode durar muito mais tempo para muitas pessoas, e esgotar seus fundos não permite que você deixe dinheiro para a família ou para instituições de caridade.
Você poderá sacar 5% ou mais se tiver um rendimento de portfólio de 3% a 4%. Retirar 5% ficaria bem abaixo do seu ganho anual de 7% se o seu portfólio obtivesse um rendimento de 4% com dividendos e os mercados subissem 3%. Qualquer ganho no mercado pode ajudar a impulsionar sua carteira e aumentar as chances de conseguir sacar 5% ao ano.
A regra de US$ 1.000 por mês versus a regra dos 4%
A regra de US$ 1.000 por mês é uma variação da regra dos 4%, que tem sido uma regra prática de planejamento financeiro por muitos anos. A regra dos 4% foi introduzida pela primeira vez por William Bengen, um planeador financeiro que descobriu que os reformados podiam deduzir 4% da sua carteira todos os anos (e ajustar a inflação) e não ficar sem dinheiro durante pelo menos 30 anos. Ele disse que os reformados que tinham uma mistura de 50% em acções e 50% em obrigações e que viviam com cerca de 4% por ano provavelmente não ficariam sem dinheiro na reforma.
Assim como a regra de US$ 1.000 por mês, a regra dos 4% tem algumas limitações. Nem todos os reformados querem uma combinação 50/50 de ações e obrigações, e alguns podem precisar de mais ou menos dinheiro num determinado ano. Essas regras são diretrizes e têm como objetivo garantir que você economize o suficiente para a aposentadoria e não retire fundos muito rapidamente.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como economizar dinheiro para a aposentadoria?
Há muitas maneiras de economizar e você desejará encontrar oportunidades que o ajudem a equilibrar melhor crescimento, risco e obrigações fiscais. Geralmente é um bom lugar para começar se o seu empregador oferecer um 401 (k) com uma correspondência de empresa e você tirar vantagem disso. Fale com um consultor sobre IRAs, Roth IRAs e a combinação certa de investimentos, se essa não for uma opção para você.
Quanto devo economizar por mês para a aposentadoria?
A maioria dos especialistas financeiros recomenda economizar de 10% a 15% de sua renda mensal bruta. O valor exato depende de quanto você deseja ter quando se aposentar, de suas outras fontes de renda e de quão agressiva é sua estratégia de crescimento. Você levaria pouco mais de 12 anos para economizar seus primeiros US$ 240.000 se depositasse US$ 1.000 por mês com um retorno médio anual de 7%.
Qual estratégia de dividendos preciso para ganhar US$ 1.000 por mês?
O investimento em renda permite que você invista seus fundos de maneiras que gerem renda. Isso pode incluir a compra de ações que pagam dividendos ou o investimento em fundos de investimento imobiliário (REITs) ou parcerias limitadas (MLPs). MLPs são negociados publicamente. Eles tendem a pagar dividendos mais elevados aos investidores.
