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Os cobradores e compradores de dívidas são dois serviços usados pelos credores para transferir dívidas inadimplentes e dívidas baixadas da coluna de passivos de seus balanços. Os compradores de dívidas são empresas que compram contas vencidas de uma empresa por uma pequena porcentagem do que é devido ao credor. A cobrança de dívidas é a atividade de ir atrás do mutuário para que a dívida seja paga.
Quando você pede dinheiro emprestado a uma empresa, normalmente só negocia com essa empresa desde que faça seus pagamentos mensais em dia. No entanto, se você atrasar seus pagamentos, seu relacionamento com esse credor estará em risco. As empresas normalmente delinearam o ponto na inadimplência de um cliente em que é mais econômico parar de perseguir a dívida inadimplente e liberá-la para um serviço de processamento de dívidas. É aí que entram os cobradores e compradores de dívidas.
Cobradores de dívidas vs. compradores de dívidas
Muitas pessoas estão familiarizadas com cobradores de dívidas. São empresas terceirizadas que cobram dívidas em nome de outras empresas. Os compradores de dívidas, por outro lado, são empresas que compram dívidas de outras empresas e depois intervêm para cobrar essas dívidas. Os compradores de dívidas também podem ser agências de cobrança que cobram as dívidas que adquiriram ou podem ceder essas dívidas a outra empresa de cobrança de dívidas.
A principal diferença entre os dois é a situação de propriedade das dívidas. Os cobradores de dívidas são agentes que atuam em nome dos proprietários das dívidas. Os compradores de dívidas, pelo contrário, tornam-se os principais (e não os agentes) face às dívidas, podendo então contratar agentes para os ajudar a cobrar as dívidas.
Observação
Depois que uma dívida for vendida a um comprador da dívida, você terá que elaborar qualquer acordo de pagamento com o comprador da dívida. Você não tem mais a opção de pagar ao credor original, uma vez que ele não possui mais a dívida.
Pagando centavos pela sua dívida
Os compradores de dívidas não pagam muito pelas dívidas. Eles pagam alguns centavos de dólar por dívidas, e menos ainda por dívidas antigas. Quanto menos cobrável for uma dívida – ou seja, dívidas com vários anos – menor será o valor pelo qual a dívida será vendida, uma vez que as dívidas mais antigas têm menor probabilidade de serem pagas. Por exemplo, um comprador de dívida pode pagar apenas US$ 50 por uma dívida de US$ 1.000. Se você pagar a dívida integralmente, o comprador da dívida terá obtido $ 950 em lucros com a dívida.
Os compradores de dívidas podem adquirir centenas de dívidas inadimplentes, dando-lhes mais oportunidades de obter lucro. Mesmo que apenas uma fracção dos consumidores pague estas dívidas inadimplentes, os compradores de dívidas ainda podem ganhar dinheiro, uma vez que as dívidas são compradas por um montante tão baixo.
Impacto no seu crédito
Os compradores de dívidas podem relatar sua dívida a uma ou todas as três principais agências de crédito como uma conta de cobrança. As três agências relatoras são Equifax, TransUnion e Experian.Assim que a conta estiver em seu relatório de crédito, ela permanecerá durante o período do relatório de crédito. Sua pontuação de crédito provavelmente será afetada assim que a conta de cobrança for adicionada ao seu relatório de crédito.
Pagar a um comprador de dívida não removerá a conta do seu relatório de crédito. No entanto, seu relatório de crédito será atualizado para mostrar que você pagou. Sua pontuação de crédito pode melhorar com o tempo se você cumprir seus outros pagamentos em dia.
Observação
Se um cobrador ou comprador de dívidas entrar em contato com você sobre uma dívida antiga, pode valer a pena chegar a um acordo em vez de pagar o valor total.
Estatuto de Limitações
Depois de firmar um acordo de pagamento, você renovou sua obrigação para com o comprador da dívida. Fazer um acordo de pagamento – às vezes até apenas reconhecer que a dívida é sua – pode reiniciar o prazo de prescrição de uma dívida. O prazo de prescrição é o período de tempo que uma dívida é legalmente exigível. Depois que o prazo de prescrição tiver passado, uma empresa não poderá usar o tribunal para processá-lo. A celebração de um acordo dá ao comprador da dívida mais tempo para processá-lo caso você volte a pagar as dívidas.
Responsabilidade Fiscal sobre Dívidas Canceladas
Se você fizer um acordo com um cobrador ou comprador de dívidas para amortizar uma parte de sua dívida, deverá pagar impostos sobre o valor baixado. O valor da dívida cancelada é tributável e deve ser informado no mesmo ano em que ocorre o cancelamento. O credor utilizará o Formulário 1099-C para reportar esse valor à Receita Federal.
Dívidas canceladas, canceladas ou perdoadas podem resultar de execução hipotecária e reintegração de posse. Se você devolver o imóvel ao credor ou abandoná-lo definitivamente, ele ainda se enquadra nesta categoria, se uma parte da dívida for cancelada. Alguns empréstimos estudantis evitam essa responsabilidade.
Observação
A dívida de empréstimo estudantil perdoada entre 2021 e 2025 é isenta de impostos, de acordo com as disposições da Lei do Plano de Resgate Americano de 2021.
Como saber se uma dívida foi vendida?
Seu credor original não é obrigado a informar que vendeu sua dívida para outra empresa. Você pode não descobrir até receber uma carta de uma empresa informando que sua dívida foi comprada ou adquirida.
Se receber uma carta solicitando o pagamento de uma dívida, você tem o direito de solicitar a verificação da dívida. Você pode solicitar que a empresa lhe envie documentação mostrando que você concordou com a dívida original e que agora ela tem o direito legal de cobrar essa dívida de você.
Uma empresa que não consegue provar que você tem uma dívida não tem o direito de cobrar de você, o que inclui listar uma dívida em seu relatório de crédito. O governo controla as ações dos cobradores e compradores de dívidas através da Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas.
