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A Seção 609 do Fair Credit Reporting Act exige que as agências de relatórios de crédito divulguem informações aos consumidores que as solicitem sobre o que está em seus relatórios de crédito. Modelos para 609 cartas podem ser encontrados na Internet – geralmente mediante o pagamento de uma taxa – mas não há necessidade de gastar dinheiro com esse produto. Qualquer pessoa pode contestar informações em seu relatório de crédito e, na verdade, é a Seção 611 do Fair Credit Reporting Act que afirma esse direito.
Se você está trabalhando para melhorar seu crédito, pode ser necessário contestar determinados itens em seu relatório de crédito. Resolver imprecisões e abordar outros itens negativos ou não verificáveis em seu relatório de crédito pode ser uma maneira eficiente de melhorar sua pontuação de crédito.
Responsabilidades do Bureau de Crédito
As três principais agências de crédito – Equifax, Experian e TransUnion – são obrigadas a incluir apenas informações precisas e verificáveis nos relatórios de crédito ao consumidor. Eles coletam informações de crédito ao consumidor de credores e outras fontes e depois revendem essas informações para empresas que precisam avaliar os pedidos de crédito ao consumidor.
Uma carta utilizando direitos garantidos pelo Fair Credit Reporting Act para limpar informações imprecisas em seu relatório de crédito pode fazer todo o sentido para a sua situação, mas não pode forçar as agências a remover informações negativas que sejam precisas e verificáveis.
Ajuda você a aproveitar seu direito de solicitar que as agências de crédito divulguem todas as informações do seu relatório de crédito.
Afirma o seu direito a um relatório de crédito preciso, que inclua apenas informações completas e verificáveis.
As agências de crédito devem remover informações erradas, desatualizadas ou que não possam ser verificadas de outra forma, conforme permitido pela Fair Credit Reporting Act.
Informações precisas podem ser adicionadas ao seu relatório de crédito mesmo após a remoção, se o credor puder verificar sua exatidão.
Novas agências de cobrança de dívidas podem adicionar dívidas pendentes ao seu relatório de crédito a qualquer momento.
Você não pode eliminar as obrigações de pagar uma dívida legítima, mesmo que uma carta a remova do seu relatório de crédito.
De onde vem a carta 609
As informações que a Seção 609 exige que as agências de relatórios de crédito divulguem incluem:
- Todas as informações do relatório de crédito do consumidor solicitante
- A fonte da informação
- Cada possível empregador que acessou o relatório de crédito do consumidor nos últimos dois anos (exceto para empresas que acessaram o relatório de crédito para um relatório investigativo)
- Empresas que fizeram consultas leves no ano passado
Esta é a mesma informação que você obtém ao solicitar seu relatório de crédito online.
Além da divulgação obrigatória de informações em seu arquivo de crédito, a Seção 609 exige que as agências de crédito forneçam um resumo de seus direitos sob a Lei de Relatórios de Crédito Justo, uma lista das agências federais que aplicam a lei e uma declaração de que a agência de crédito não é obrigada a remover informações precisas e negativas, a menos que estejam desatualizadas ou não possam ser verificadas.
Disputando informações
O seu direito de solicitar a divulgação de informações das agências de crédito não exige um modelo de carta específico ou um idioma específico. Basta escrever para a agência de crédito e solicitar a divulgação das informações em questão. Inclua documentação, se aplicável, para apoiar sua reivindicação. Exemplos de cartas gratuitas estão disponíveis em grupos como Consumer Financial Protection Bureau e MyFICO. Também é possível enviar disputas online com cada agência:
- Equifax
- Experian
- TransUnião
As Seções 611 e 623 – e não a Seção 609 – do Fair Credit Reporting Act cobrem os direitos dos consumidores de contestar informações imprecisas e as obrigações das agências de crédito e daqueles que fornecem informações às agências de crédito para fornecer uma descrição do processo de disputa se o consumidor solicitar por escrito.
O que 609 letras não fazem
Nenhuma carta pode garantir que uma agência de crédito removerá informações negativas do seu relatório de crédito se essas informações forem precisas e puderem ser verificadas. Da mesma forma, nenhuma carta pode impedir as agências de adicionar informações negativas ao seu relatório se elas forem precisas e verificáveis – mesmo que essas informações tenham sido removidas anteriormente a seu pedido. Por exemplo, você pode contestar com êxito informações que não podem ser verificadas no momento da disputa, mas se as agências de crédito conseguirem verificar as informações posteriormente, poderão devolvê-las ao seu relatório de crédito.
Também é importante observar que a remoção bem-sucedida de informações de seu relatório de crédito não tem impacto sobre dívidas legítimas – independentemente de a agência de crédito em questão poder ou não verificá-las. Se for uma dívida legítima, você ainda será responsável por pagá-la.
O Fair Credit Reporting Act não exige que as agências de crédito mantenham ou forneçam contratos assinados ou provas de dívidas. Poderá, no entanto, solicitar uma descrição do procedimento de investigação.
