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No mundo das anuidades, é possível aproveitar uma anuidade e uma apólice de seguro de vida para obter o máximo benefício. É comumente referido como “arbitragem de anuidades”. Muitos investidores já ouviram a palavra arbitragem usada no mundo dos valores mobiliários para explicar a compra e venda simultânea de ações ou outros investimentos. Isto é feito para tentar capitalizar os diferentes preços de mercado do mesmo ativo. A arbitragem também pode significar alavancagem, e existem formas de alavancar produtos de seguros e anuidades para maximizar os benefícios e garantias contratuais de cada apólice.
Como funciona a arbitragem de anuidades
A arbitragem de anuidades envolve a compra de uma Anuidade Imediata de Prêmio Único (SPIA) e uma apólice de Seguro de Vida ao mesmo tempo. A estrutura da anuidade pode ser unipessoal ou conjunta com o cônjuge. É importante estruturar a anuidade e a apólice de seguro de vida para obter o máximo de benefícios, por isso é importante compreender cada um deles completamente.
O que é uma anuidade imediata de prêmio único (SPIA)?
A forma mais antiga de anuidade de renda oferece o pagamento contratual mais alto de qualquer tipo de anuidade. Os SPIA são planos de pensões de pura transferência de risco que podem ser estruturados para um fluxo de rendimento vitalício garantido, rendimento por um período específico ou uma combinação de ambos.
Ao estabelecer a anuidade com seu cônjuge (também conhecido como pensionista conjunto), a renda garantida cobre ambas as vidas. O pagamento contratual mais alto seria estruturado como “Somente Vida Conjunta”. Se você quiser ter certeza de que 100% do principal inicial irá para alguém de sua família quando o marido e a esposa morrerem, então a estrutura contratual mais alta seria “Vida com Reembolso Parcelado” ou “Vida com Reembolso em Dinheiro”.
As anuidades imediatas de prêmio único não têm taxas e os aumentos anuais de ajuste de custo de vida (COLA) podem ser garantidos contratualmente no momento da inscrição. A renda do SPIA pode começar 30 dias após a emissão da apólice, mas você também pode adiar por até um ano.
Benefícios da Estratégia de Arbitragem de Anuidades
Essa estratégia realmente funciona bem porque todos os benefícios estão garantidos contratualmente. Embora a “arbitragem de anuidades” geralmente seja totalmente personalizada, abaixo está uma configuração comum e os benefícios correspondentes:
- Uma Anuidade Imediata de Prêmio Único (SPIA) é adquirida em uma estrutura de vida conjunta para que um fluxo de renda vitalício seja garantido para ambas as vidas.
- Uma apólice de seguro de vida (de preferência de vida) é adquirida para um dos cônjuges. O valor do benefício por morte pode ser determinado no momento da solicitação, juntamente com o prêmio mensal ou anual necessário.
- O valor do prêmio SPIA necessário é calculado de forma que o fluxo de renda da anuidade cubra o prêmio do seguro de vida enquanto o cônjuge segurado viver.
- Com o falecimento do cônjuge segurado, o benefício por morte da apólice de seguro de vida passa isento de impostos para o beneficiário listado.
- A garantia de rendimento vitalício SPIA continua ininterrupta para o cônjuge sobrevivo, e este também recebe o benefício de morte isento de impostos da apólice de seguro de vida se for o beneficiário listado da apólice.
Existem muitas outras estratégias de anuidade que utilizam alavancagem para maximizar os benefícios contratuais. No entanto, a estratégia de arbitragem de anuidades que acabamos de descrever é a mais popular e comum.
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