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O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) propôs na semana passada uma regra que impediria as agências de relatórios de crédito de incluir dívidas médicas nos relatórios de crédito. A regra poderia tornar mais fácil para cerca de 15 milhões de americanos solicitar empréstimos para habitação, empréstimos para automóveis e empréstimos para pequenas empresas.
Se a regra for finalizada, melhorará a pontuação de crédito em média 20 pontos, segundo o CFPB. Isso levaria a que mais 22 mil pessoas fossem aprovadas para uma hipoteca e pudessem comprar uma casa.
A nova regra impediria as empresas de relatórios de crédito de partilharem dívidas médicas com os credores e proibiria os credores de tomarem decisões de empréstimo com base em informações médicas. Aplica-se a qualquer pessoa que atualmente tenha dívidas médicas que afetem sua pontuação de crédito e impeçam que sejam contabilizadas em relatórios de crédito no futuro. Isso inclui atendimento odontológico.
Muitas contas médicas são imprecisas, segundo Rohit Chopra, MBA, diretor do CFPB. A regra poderia impedir que as pontuações de crédito fossem penalizadas por dívidas médicas que nem sequer têm.
“Esta regra impediria os cobradores de dívidas de usarem o relatório de crédito como um porrete para coagir os consumidores a pagar contas que talvez nem devam, e garantiria que o sistema de relatórios de crédito não punisse injustamente as pessoas por adoecerem”, disse Chopra numa chamada de imprensa.
O governo aceitará comentários públicos sobre a regra proposta até meados de agosto, e espera-se que a regra seja finalizada no início do próximo ano.
Um passo importante para aliviar o peso da dívida médica
A dívida médica é um grande contribuinte para as penalidades nos relatórios de crédito. Quase 60% das contas que estão em cobrança e aparecem nos registros de crédito das pessoas são contas médicas. E embora seja verdade que a dívida médica é um problema para as pessoas que não têm seguro ou têm seguro insuficiente, a maioria das pessoas que têm dívidas médicas tem seguro de saúde.
“É muito diferente de outras formas de dívida. Ninguém planeia ter uma emergência médica e todos precisam de cuidados de saúde essenciais. De repente, ficam sobrecarregados com dívidas médicas”, disse Mona Shah, JD, MPH, Diretora Sénior de Política e Estratégia da Community Catalyst, uma organização sem fins lucrativos que trabalha para melhorar a equidade racial e a justiça sanitária no sistema de saúde.
“Há um impacto direto na saúde porque as pessoas podem ficar com medo ou nervosas em procurar cuidados de saúde porque estão preocupadas com o facto de que, se acabarem com mais dívidas médicas, isso irá prejudicar ainda mais a sua pontuação e classificação de crédito”, acrescentou Shah.
As melhorias nas pontuações de crédito das pessoas também poderiam levar a benefícios de saúde a jusante, como a capacidade de comprar um carro para facilitar o acesso a cuidados médicos ou melhorar a segurança habitacional. Décadas de investigação mostram que uma habitação estável é um determinante chave da saúde de alguém.Para algumas pessoas, uma pontuação de crédito prejudicada por dívidas médicas pode impedir que sejam aprovadas para um apartamento ou hipoteca.
Pessoas já tentaram – e falharam – resolver esse problema antes
Em 2022, os três conglomerados de relatórios de crédito – Equifax, Experian e TransUnion – anunciaram que removeriam algumas contas médicas dos relatórios de crédito. Mesmo depois dessas mudanças, no entanto, o CFPB afirmou que há 49 mil milhões de dólares em dívidas médicas contabilizadas nos relatórios de crédito dos americanos.
Os pacientes estão sendo penalizados por dívidas médicas incorretas
O relatório do CFPB mostrou que a maioria das contas médicas incluídas nos relatórios de crédito são imprecisas. Algumas pessoas são cobradas incorretamente por cuidados que nunca receberam, enquanto outras são cobradas por cuidados que o seguro deveria ter coberto.
Às vezes, mesmo quando as seguradoras ajustam a conta médica incorreta de uma pessoa, essas alterações nem sempre são repassadas aos cobradores de dívidas. Uma lei federal impede que os cobradores de dívidas tenham acesso direto às contas médicas das pessoas, pelo que não têm forma de verificar se os seus relatórios estão corretos.
A regra proposta pretende reprimir os “atores predatórios” que sabem que a inclusão de dívidas médicas num relatório de crédito pode ser uma forma eficaz de danificar o relatório de crédito de alguém e “coagir injustamente os pagamentos dos consumidores”, disse Chopra.
“Muitos de nós fomos enredados naquele ciclo interminável de destruição entre seguradoras, hospitais e outros quando se trata de contas médicas incorretas”, disse Chopra. “Muitas vezes, as pessoas desistem e pagam uma conta que não devem, apenas para ter um pouco de paz de espírito e seguir em frente com suas vidas.”
A regra também proíbe os cobradores de dívidas de aceitarem dispositivos médicos como garantia de um empréstimo. Atualmente, os credores podem retomar cadeiras de rodas, próteses e outros dispositivos de pessoas que não conseguem pagar seus empréstimos.
Alguns oponentes da regra dizem que se as pessoas não forem penalizadas através da sua pontuação de crédito por contas médicas não pagas, muitas poderão simplesmente nunca pagar as suas contas. Mas um relatório de 2014 indica que a dívida médica é menos preditiva sobre se alguém irá reembolsar um empréstimo do que outros tipos de dívida que aparecem nos relatórios de crédito.
A mudança também pode dar às pessoas mais tempo para validar se suas contas médicas estão corretas antes de pagá-las.
É importante ressaltar que a regra não cobre dívidas médicas transportadas em cartões de crédito, incluindo cartões de crédito médicos. Isso significa que se alguém pagou uma conta hospitalar usando cartão de crédito, a dívida desse cartão continuará aparecendo em seu relatório de crédito.
Próximas etapas para lidar com dívidas médicas
A maioria das pessoas afectadas por más pontuações de crédito associadas a dívidas médicas vive no Sul e em bairros de baixos rendimentos. Comunidades de cor que vivenciaram racismo e classismo ao longo dos anos tendem a arcar com a maior dívida médica.
Aliviar o fardo da dívida médica dos americanos exige abordar as causas profundas da acumulação de dívidas, disse Shah. Isso inclui a repressão aos erros de faturação e aos hospitais de caridade, que são obrigados a notificar as pessoas se são elegíveis para assistência financeira, mas muitas vezes não o fazem.
Durante o anúncio da semana passada, a Casa Branca também destacou os esforços para eliminar algumas dívidas médicas. No âmbito do Plano de Resgate Americano, até agora perdoou 650 milhões de dólares e planeia perdoar outros 7 mil milhões de dólares, de acordo com um porta-voz da Casa Branca.
Algumas organizações, como a Undue Medical Debt, compram dívidas médicas das pessoas por centavos de dólar para ajudar a proporcionar algum alívio. Os governos locais também estão contribuindo para este esforço. Algumas cidades e estados estão usando recursos próprios para resgatar dívidas médicas de residentes, bem como recursos do governo federal.
Shah disse que embora a sua organização, Community Catalyst, apoie os esforços para resgatar dívidas médicas, resolver o problema a longo prazo exigirá esforços mais intensivos para ajudar as pessoas a evitarem contrair dívidas.
“A dívida médica é única”, disse ela. “A maioria das pessoas precisa de cuidados de saúde ao longo da vida, mas também é muito imprevisível quando vai precisar de cuidados de saúde adicionais. É muito possível que a dívida médica de alguém possa ser aliviada e, um mês depois, eles voltem à mesma situação novamente.”
O que isso significa para você
A regra proposta pode não ser finalizada até 2025. Se a regra for aprovada, as pessoas com contas médicas não pagas podem verificar junto das agências de informação de crédito se a sua pontuação de crédito não é afetada por essa dívida. Ao receber cuidados de saúde num hospital ou outra instalação, também pode perguntar sobre as políticas de assistência financeira do seu fornecedor para ver se é elegível para cuidados de caridade. Obter assistência financeira antecipada pode minimizar sua dívida médica posteriormente.
