Como obter seguro saúde gratuito ou de baixo custo

Medicaid

Medicaid é um programa de bem-estar social. Oferece seguro saúde patrocinado pelo governo para pessoas de baixa renda. O seguro cobre quase todos os serviços médicos necessários, o que significa que é abrangente.

Na maioria dos casos, o Medicaid é um seguro saúde gratuito para pessoas qualificadas. Alguns estados cobram pequenos prémios para pessoas no extremo superior da escala de rendimentos elegíveis para o Medicaid.

Além de não haver prêmios, não há ou há um mínimo de compartilhamento de custos (por exemplo, franquias ou copagamentos).

Quem se qualifica?

A elegibilidade do Medicaid difere de um estado para outro. Para ser elegível, você deve atender às diretrizes de baixa renda (dependendo da sua categoria de elegibilidade, você também pode precisar ter poucos recursos para se qualificar para o Medicaid).

Essas diretrizes variam de acordo com o estado e também dependendo da sua idade, se você está grávida ou cuidando de um filho menor e se é deficiente.

Como resultado da expansão do Medicaid pelo Affordable Care Act, aqui está uma visão geral de quem está coberto na maioria dos estados:

• Adultos com menos de 65 anos se a renda familiar não for superior a 138% do nível de pobreza federal (FPL)
• Alguns estados não expandiram o Medicaid e, portanto, têm critérios de elegibilidade mais rígidos para adultos com menos de 65 anos. Para se qualificar para o Medicaid nesses estados, você deve atender às diretrizes de baixa renda e ser membro de um grupo clinicamente vulnerável (por exemplo, pessoas grávidas, pais/responsáveis ​​de um filho menor, idosos, pessoas com deficiência e crianças).
• Grávidas e crianças (os limites de rendimento para estas populações são geralmente um pouco mais elevados do que os limites de rendimento para adultos não grávidas)
• Pessoas com deficiência e pessoas com 65 anos ou mais, com rendimentos mais baixos e poucos bens

Em 2025, havia nove estados onde o fato de ter baixa renda por si só não a tornaria elegível para o Medicaid se você for uma adulta não grávida.Estes estados não expandiram o Medicaid ao abrigo da ACA e, portanto, apresentam uma lacuna de cobertura.

Dez estados não expandiram o Medicaid, mas Wisconsin fornece Medicaid a adultos com rendimentos até ao nível da pobreza, o que significa que o estado não tem uma lacuna de cobertura.

A Geórgia expandiu parcialmente o Medicaid, para cobrir adultos com rendimentos até ao nível da pobreza. Mas a Geórgia também exige que esses inscritos trabalhem, sejam voluntários ou frequentem a escola pelo menos 80 horas por mês.Portanto, o estado ainda tem uma lacuna de cobertura, uma vez que o acesso à cobertura ainda está fora do alcance de muitos adultos de baixos rendimentos da Geórgia.

Os imigrantes podem se qualificar?

O Medicaid geralmente só está disponível para imigrantes (que atendem aos requisitos de elegibilidade de renda) se eles residirem legalmente nos EUA há cinco anos ou mais.

De 2014 a 2025, os imigrantes legalmente presentes puderam qualificar-se para subsídios de prémios no mercado/bolsa, mesmo que o seu rendimento fosse inferior ao nível de pobreza. Isto garantiu que os imigrantes de baixos rendimentos ainda pudessem obter uma cobertura acessível enquanto esperavam cinco anos para se qualificarem para o Medicaid.

Isto irá mudar, no entanto, a partir de 2026. Ao abrigo do HR1 (o “Big Beautiful Bill”), os imigrantes deixarão de ser elegíveis para subsídios de mercado com rendimentos inferiores ao nível de pobreza, mesmo durante os primeiros cinco anos em que não são elegíveis para Medicaid.

O Medicaid geralmente não está disponível para imigrantes indocumentados, mas pode haver exceções. Um exemplo é a cobertura limitada de curto prazo do Medicaid em caso de emergência ou cobertura de emergência para pessoas grávidas.

E alguns estados utilizam apenas fundos estatais (sem financiamento federal) para fornecer Medicaid ou cobertura semelhante a imigrantes indocumentados.

Os imigrantes indocumentados não podem inscrever-se em planos privados através do mercado, com ou sem subsídios de prémios, a menos que um estado obtenha uma isenção do governo federal para tal. Washington e Maryland fizeram-no, e o Colorado criou uma plataforma separada que os imigrantes indocumentados podem utilizar para obter cobertura privada com subsídios financiados pelo Estado.

Quem paga pelo Medicaid?

O Medicaid é pago por impostos federais e estaduais. É administrado em nível estadual. É por isso que as regras de cobertura e elegibilidade variam de um estado para outro.

Se você receber o Medicaid, seus amigos, vizinhos e concidadãos estarão pagando pelos seus cuidados de saúde com o dinheiro dos impostos..

Se você obtiver o Medicaid, provavelmente será atendido nos mesmos hospitais e pelos mesmos médicos que as pessoas que possuem seguro saúde privado.

Embora o Medicaid seja um seguro de saúde governamental, a maior parte dos cuidados prestados às pessoas que o recebem provém de empresas privadas e prestadores de cuidados de saúde. A maioria dos estados contrata seguradoras privadas para administrar a cobertura. No seu cartão de identificação, você pode ter o nome e o logotipo de uma seguradora conhecida.

Dependendo do estado onde você mora e da sua categoria de elegibilidade ao Medicaid, você poderá solicitar o Medicaid por meio da bolsa de seguro saúde ACA do seu estado ou entrando em contato diretamente com o programa Medicaid do seu estado.

Plano de Lei de Cuidados Acessíveis

O Affordable Care Act (ACA) fornece subsídios governamentais para tornar o seguro saúde acessível para pessoas que compram seu próprio seguro saúde através da bolsa/mercado. Essa cobertura também é chamada de Obamacare.

A lei inclui créditos fiscais de prêmio (subsídios de prêmio) que compensam alguns ou todos os prêmios mensais.

Existem também reduções na partilha de custos (CSR) que reduzem os custos diretos que alguns inscritos têm de pagar quando necessitam de cuidados médicos.

Os créditos fiscais premium e a RSE são benefícios federais, portanto estão disponíveis em todo o país. Alguns estados também oferecem subsídios adicionais para prêmios e/ou subsídios de repartição de custos, além dos subsídios federais.

Como funcionam os subsídios

Se você for elegível para um crédito fiscal premium, poderá optar por pagá-lo à sua seguradora todos os meses em seu nome.

Isso significa que você não terá que reivindicar tudo de uma vez em sua declaração de imposto de renda no final do ano (você ainda terá que reconciliar o valor em sua declaração de imposto de renda). O governo paga parte do seu prêmio mensal de seguro e você paga o restante.

Os subsídios só podem ser usados ​​para comprar seguro saúde Obamacare vendido nas bolsas de seguros saúde da ACA – também chamadas de Marketplace. Eles não podem ser usados ​​para ajudar a pagar seguro saúde por meio de seu trabalho ou de um plano de saúde adquirido fora do mercado.

Melhorias temporárias de subsídios

De 2014 a 2020, nos termos da ACA, houve um limite de rendimento de 400% do nível de pobreza para se qualificar para o crédito fiscal de prémio.

Durante a pandemia de COVID-19, o Plano de Resgate Americano mudou as regras. E a Lei de Redução da Inflação estendeu isso até 2025. Portanto, por enquanto, não há limite de renda específico para elegibilidade ao subsídio de prêmio. Mas para que isso continue depois de 2025, o Congresso teria de tomar medidas adicionais. O Congresso ainda não o tinha feito em agosto de 2025, e as transportadoras que apresentaram prémios para 2026 baseavam-nos no pressuposto de que os aumentos dos subsídios cessariam no final de 2025.

Assim, durante pelo menos cinco anos (2021 a 2025), os subsídios reforçados da ACA garantem que ninguém que compre um plano no mercado/bolsa pague mais de 8,5% do seu rendimento familiar em prémios para um plano de referência.

Mas esses aumentos de subsídios expirarão no final de 2025, a menos que o Congresso tome medidas para os prorrogar.

Assumindo que os aumentos dos subsídios expiram, haverá mais uma vez um limite de rendimento (400% do nível de pobreza) para a elegibilidade ao subsídio, e as pessoas com rendimentos abaixo desse nível pagarão uma parcela maior do seu rendimento para o plano de referência.

Isto resultará em aumentos significativos nos prémios pós-subsídio que as pessoas pagam pela cobertura do Marketplace.

Quem se qualifica para subsídios?

A elegibilidade do subsídio depende de como o seu rendimento familiar se compara ao custo do plano de referência na sua área.

Dependendo de onde vive e da sua idade, poderá qualificar-se para um subsídio de prémio mesmo que o seu rendimento esteja bem acima de 400% do nível de pobreza, pelo menos até ao final de 2025.

Mesmo antes de o Plano de Resgate Americano eliminar o “abismo de subsídios”, 400% do nível de pobreza para uma família de quatro pessoas ascendia a 104.800 dólares em 2021. Portanto, a elegibilidade para subsídios já se estendia bem à classe média e à classe média alta, dependendo de onde a família estava localizada. Para a cobertura de 2026, 400% do nível de pobreza ascenderá a 128.600 dólares para uma família de quatro pessoas no território continental dos EUA. Se o Congresso não prolongar os aumentos dos subsídios, esse será o limite superior de rendimento para elegibilidade ao subsídio em 2026.

Os subsídios do Obamacare não estão disponíveis para imigrantes indocumentados. No entanto, a maioria dos imigrantes que residem legalmente pode candidatar-se. A partir de 2027, contudo, os refugiados, asilados e pessoas com Estatuto de Protecção Temporária (TPS) deixarão de ser elegíveis para subsídios de mercado.

(Observe que os subsídios não estão disponíveis se você for elegível para cobertura de saúde patrocinada pelo empregador que seja considerada adequada, ou se você for elegível para o Medicaid ou Medicare Parte A gratuito.)

Com os aumentos de subsídios criados pelo Plano de Resgate Americano, os Centros de Serviços Medicare e Medicaid (CMS) relatam que:

• Oitenta por cento dos inscritos no mercado têm acesso a pelo menos um plano que custa US$ 10 ou menos em prêmios mensais após a aplicação dos créditos fiscais.
• Mais da metade dos inscritos têm acesso a um plano prata que custa US$ 10 ou menos em prêmios mensais.

Os subsídios tornaram o seguro saúde adquirido por conta própria muito mais acessível, mas poucas pessoas adquirem sua própria cobertura. A maioria das pessoas obtém seguro saúde do empregador ou do governo (Medicare, Medicaid, CHIP).

Reduções de partilha de custos

Se sua renda estiver entre 100% e 250% do nível de pobreza federal (e você não for elegível para o Medicaid), você poderá obter mais ajuda para pagar sua franquia, co-pagamento e cosseguro ao usar seu seguro saúde.Isto é conhecido como subsídio de redução de partilha de custos (CSR).

Os benefícios de RSC fazem parte da ACA. Para candidatos elegíveis, a CSR está integrada nos planos de nível Silver na bolsa/mercado.

O governo federal costumava reembolsar as seguradoras pelo custo da prestação deste benefício, mas isso terminou no final de 2017, sob a administração Trump.

Desde então, as seguradoras na maioria dos estados adicionaram o custo da CSR aos prêmios dos planos de nível Silver em bolsa. Isto resulta em prémios de Prata mais elevados, o que por sua vez resulta em subsídios de prémios maiores. Mas nada mudou em relação aos benefícios da RSC em si ou à elegibilidade para esses benefícios.

Como se inscrever

Se você é residente legal nos EUA, pode solicitar um subsídio de seguro saúde e inscrever-se em um plano de saúde na bolsa de seguros de saúde administrada pelo seu estado ou pelo governo federal.

Se você for elegível para CSR, todos os planos de nível Silver disponíveis terão os benefícios de CSR incorporados a eles. Isso significa que as franquias, co-pagamentos e valores máximos desembolsados ​​nesses planos serão menores do que seriam de outra forma.

Você pode encontrar a bolsa de seguro saúde do seu estado usando a ferramenta HealthCare.gov.

Seguro saúde de curto prazo

O seguro saúde de curto prazo geralmente custa menos do que planos mais abrangentes, para pessoas que não são elegíveis para subsídios do Marketplace. e pode ser uma opção atraente para pessoas que procuram cobertura temporária caso tenham perdido o período de inscrição para cobertura compatível com ACA.

Mas a administração Biden finalizou uma mudança de regra que limita os planos de saúde de curto prazo a prazos iniciais não superiores a três meses e duração total (incluindo renovação, se oferecida) não superior a quatro meses. Essa regra se aplica aos planos de saúde de curto prazo que entraram em vigor a partir de setembro de 2024.

Alguns estados impõem limites mais restritivos à duração dos planos e alguns estados não permitem a venda de planos de curto prazo. Nos estados onde são vendidos planos de saúde de curto prazo, as seguradoras podem optar por oferecer planos não renováveis ​​ou que tenham durações mais curtas do que o máximo permitido pelo governo federal.

Um plano de curto prazo é adequado para mim?

Embora o seguro saúde de curto prazo possa ser uma opção de baixo custo, não é adequado para todos. Você precisará entender o que os planos cobrirão e por quanto tempo você terá essa cobertura.

É importante saber que os planos de seguro saúde de curto prazo não precisam seguir as regras da ACA.

Por exemplo, uma apólice de seguro saúde de curto prazo pode limitar os benefícios. Isso limita as perdas potenciais da seguradora se você ficar gravemente doente enquanto estiver coberto. Se você ficar muito doente e precisar de muitos cuidados médicos, isso será caro para a seguradora.

Os planos de curto prazo também não têm de cobrir benefícios de saúde essenciais – o que inclui cuidados de maternidade e cuidados de saúde mental. Muitos planos também não incluem cobertura ambulatorial de medicamentos prescritos.

Se você tem uma condição médica, saiba que quase todos os planos de curto prazo não oferecem cobertura para nenhuma condição pré-existente.

Quem se qualifica?

Se uma seguradora achar que você é um risco a ser coberto, ela pode recusar. Por outro lado, se você for jovem, saudável e não for visto como um risco, poderá conseguir um seguro saúde de curto prazo.

Embora seja uma opção de custo mais baixo, você precisa ler todas as letras miúdas, entender como funciona a subscrição pós-sinistro e saber o que o plano cobre ou não.

Você também precisará ter um plano para cobertura diferente começando no máximo quatro meses após o início de sua apólice de curto prazo, pois não será capaz de mantê-la além desse ponto.

Como comprar um plano de curto prazo

Existem algumas maneiras de adquirir um plano de seguro saúde de curto prazo:

• Compre uma apólice diretamente de uma seguradora de saúde.
• Use seu próprio agente de seguros (se tiver um).
• Encontre um agente ou corretor de seguro saúde por meio do site da National Association of Health Underwriters.
• Use uma bolsa on-line privada não governamental (uma “grande loja” on-line que vende uma variedade de planos de curto prazo).

Posso comprar um plano de curto prazo na bolsa?

Não, seguro saúde de curto prazo não é vendidos nas bolsas de seguros de saúde da ACA, como HealthCare.gov, e os subsídios da ACA não podem ser usados ​​com seguro de saúde de curto prazo.

Os planos de saúde de curto prazo não são considerados cobertura mínima essencial.

Se você passar por um evento de qualificação que normalmente desencadearia um período de inscrição especial onde você poderia obter um plano compatível com ACA, você não seria capaz de fazê-lo se as regras exigissem que você tivesse uma cobertura mínima essencial em vigor antes do evento de qualificação.

Por exemplo, embora a perda involuntária de cobertura seja um evento de qualificação que normalmente permite que uma pessoa se inscreva num plano de mercado individual em conformidade com a ACA, a perda de um plano de curto prazo não o faz.

A mudança é outro exemplo. Se você mudar de uma área para outra, não será acionado um período de inscrição especial se você tiver cobertura de um plano de curto prazo antes de se mudar.

Você deve ter cobertura de um plano que conte como cobertura mínima essencial antecipadamente para se qualificar para um período de inscrição especial acionado por sua mudança.

Plano de saúde baseado no trabalho

Muitos empregadores nos EUA subsidiam seguros de saúde para os seus empregados e para as famílias dos seus empregados como parte do pacote de benefícios e compensação dos empregados.

A cobertura de saúde é um benefício comum para empregados a tempo inteiro de grandes empresas, mas é menos comum para empregados a tempo parcial e pequenas empresas.

Quem se qualifica?

Quando você consegue um emprego que oferece benefícios de seguro saúde, seu empregador pode oferecer apenas um plano de saúde. Eles também podem oferecer diversas opções e permitir que você escolha aquela que melhor se adapta às suas necessidades e orçamento.

Você tem um tempo limitado para se inscrever no seguro saúde que seu empregador oferece. Se você não se inscrever antes do prazo, terá que esperar até o próximo período anual de inscrições abertas. Os empregadores definem seus próprios períodos de inscrições abertas, portanto as datas específicas variam de um empregador para outro.

Você pode ter um curto período de espera antes do início da cobertura – geralmente de 30 a 90 dias. A ACA limita o período de carência em 90 dias, e alguns empregadores não têm nenhum período de carência. Assim que a cobertura entrar em vigor, as condições pré-existentes serão cobertas imediatamente, sem período de carência adicional.

Quem paga pela cobertura?

Quando você tem seguro saúde patrocinado pelo empregador, seu empregador geralmente paga parte dos prêmios mensais e você paga parte dos prêmios mensais.

Na maioria dos casos, o seu empregador pagará a maior parte dos custos, embora isso varie.Sua parte dos prêmios é retirada automaticamente do seu contracheque. Isso significa que você não precisa se lembrar de pagar a conta todo mês.

O desconto na folha de pagamento geralmente é feito antes do cálculo do imposto de renda. Isso significa que você não precisa pagar imposto de renda sobre o dinheiro gasto em prêmios de seguro saúde para cobertura oferecida por seu empregador.

Com o seguro saúde baseado no trabalho, seu empregador geralmente não o ajuda a pagar despesas de repartição de custos, como franquias, co-pagamentos e cosseguro.

No entanto, alguns empregadores oferecem planos de poupança, como contas de gastos flexíveis, contas de poupança de saúde ou acordos de reembolso de saúde.

E se eu desistir ou perder meu emprego?

Na maioria dos casos, quando você pede demissão ou perde o emprego, também perde a cobertura do seguro saúde baseado no trabalho.

Você pode ser elegível para continuar temporariamente sua cobertura com COBRA ou cobertura de continuação estadual (“mini” COBRA, para pessoas que trabalharam para pequenos empregadores; os detalhes sobre isso variam de um estado para outro).

No entanto, você deve poder pagar tanto a sua parte do prêmio quanto a parte que seu empregador estava pagando, além de uma taxa administrativa.

Plano de Saúde do Cônjuge

Se o seu cônjuge tiver seguro saúde baseado no trabalho, você poderá ter direito à mesma cobertura. A maioria dos empregadores estende a oferta de seguro de saúde baseado no trabalho aos cônjuges, filhos e enteados dos seus empregados.

Como obter cobertura

Você pode se inscrever para esta cobertura durante o período de inscrição inicial, quando seu cônjuge conseguir o emprego pela primeira vez.

Se você perder esta oportunidade, terá outra chance durante cada período anual de inscrições abertas oferecido pelo empregador.

Você também terá a oportunidade de aderir ao plano de seu cônjuge se passar por um evento qualificado, como perder seu próprio plano de saúde ou ter um filho.

Posso escolher uma cobertura diferente?

Se o empregador do seu cônjuge oferecer o plano de saúde da empresa para você e seus filhos, você não precisa aceitá-lo.

Se você conseguir encontrar um acordo melhor em termos de cobertura de seguro saúde para você e seus filhos, poderá permitir que o empregador do seu cônjuge cubra apenas o seu cônjuge. Você e as crianças podem optar por outras coberturas.

No entanto, antes de tomar essa decisão, você deve entender como funciona a elegibilidade ao subsídio de mercado/câmbio se você tiver acesso à cobertura de saúde do empregador do seu cônjuge.

Antes de 2023, a elegibilidade para subsídio nesta situação era muito limitada devido à “falha familiar”. Isto significava que se o plano patrocinado pelo empregador fosse considerado acessível apenas para o empregado, toda a família seria inelegível para subsídios de mercado se fossem elegíveis para serem adicionados ao plano patrocinado pelo empregador – independentemente do custo para adicioná-los a esse plano.

Mas a partir de 2023, a administração Biden resolveu esse problema, pelo menos um pouco. As novas regras garantem que a acessibilidade do plano patrocinado pelo empregador seja determinada separadamente para o empregado e também para toda a família.

Se a cobertura do empregado for considerada acessível, mas a cobertura para toda a família não o for, os membros da família são potencialmente (mas não necessariamente) elegíveis para subsídios no mercado.

Quem paga pela cobertura?

Os empregadores geralmente subsidiam o seguro saúde baseado no trabalho de um funcionário, pagando uma parte dos prêmios mensais. No entanto, nem todos os empregadores subsidiam a cobertura conjugal ou familiar.

Muitos empregadores subsidiam a cobertura dos membros da família. O empregador geralmente paga uma porcentagem menor do custo total do seguro saúde familiar do que para a cobertura exclusiva do empregado.

Se o empregador do seu cônjuge oferecer seguro saúde aos familiares, sua parte dos prêmios será deduzida automaticamente do contracheque do seu cônjuge.

Plano de Saúde dos Pais

Se você tiver menos de 26 anos e seus pais tiverem seguro saúde, provavelmente você também terá direito à cobertura desse plano.

(Se você ainda não estiver inscrito no plano de saúde de seus pais, só poderá aderir ao plano durante o período de inscrição anual ou em um período de inscrição especial desencadeado por um evento de vida qualificado.)

Você pode ser coberto como dependente se seu pai tiver:

• Um plano de mercado individual que foi adquirido na bolsa ou fora da bolsa
• Um plano adquirido ou adquirido
• Um plano baseado em trabalho que oferece cobertura para dependentes

Você ainda pode obter cobertura mesmo se não for dependente fiscal de seus pais, for casado ou morar sozinho.

Observe que o Medicare não oferece nenhuma cobertura para dependentes; portanto, se seus pais tiverem o Medicare, você precisará obter outro seguro saúde, independentemente da sua idade.

Como obter cobertura

Talvez você tenha que esperar até o próximo período de inscrições abertas para que o plano de saúde de seus pais seja adicionado à cobertura do seguro saúde.

No entanto, se você perdeu recentemente outra cobertura abrangente de seguro saúde, poderá se inscrever antes da inscrição aberta se atender aos requisitos do plano de saúde para um período especial de inscrição.

Quem paga pela cobertura?

Alguns empregadores subsidiam o seguro saúde de seus funcionários e a cobertura de seguro saúde para as famílias dos funcionários.

Outros empregadores pagam uma parte dos prêmios de seguro saúde de seus funcionários, mas não subsidiam prêmios para familiares.

Se os seus pais tiverem seguro de saúde baseado no trabalho e o seu empregador subsidiar os prémios familiares, então os seus prémios de seguro de saúde serão pagos em parte pelo empregador dos seus pais. O restante será descontado do salário de seus pais.

Se o empregador dos seus pais não subsidiar a cobertura familiar, todo o seu prêmio mensal será deduzido do salário dos seus pais.

Se seus pais adquirirem sua própria cobertura de saúde, seu prêmio será adicionado ao deles para obter o novo valor total mensal. Dependendo das circunstâncias da família (e se adquirem a sua cobertura através da bolsa/mercado), podem qualificar-se para um subsídio de prémio.

Supondo que você não seja mais dependente de impostos, cada um de vocês terá que reconciliar o subsídio do prêmio em sua própria declaração de imposto de renda, mas poderá optar por alocar seu subsídio à declaração de seus pais se eles pagarem por sua parte da cobertura durante o ano.