O que fazer quando você perde a inscrição aberta no trabalho

A inscrição aberta para cobertura de saúde é o período em que os funcionários podem se inscrever, cancelar a inscrição ou fazer alterações em seus benefícios de saúde.

A inscrição aberta também está disponível para indivíduos ou famílias que compram seu próprio seguro de saúde individual/familiar por meio da bolsa (Marketplace) do Affordable Care Act (ACA) ou diretamente de companhias de seguros de saúde (conhecidas como fora da bolsa).

Este artigo explicará brevemente como funcionam as inscrições abertas, bem como o que fazer se você perder o período de inscrições abertas.

O que é inscrição aberta?

Todos os anos, os empregadores com mais de 50 empregados que oferecem benefícios de saúde devem oferecer um período de “inscrições abertas” quando os empregados podem optar por entrar ou sair dos planos, ou fazer alterações nos seus benefícios de saúde. A maioria dos pequenos empregadores também oferece um período de inscrições abertas.

As taxas de seguro são reavaliadas durante este período, e os preços dos planos de saúde são frequentemente alterados para o próximo ano de benefícios.

Normalmente, o período de inscrições abertas é o único período durante o ano em que:

• Alterações podem ser feitas na cobertura de um inscrito
• Um indivíduo elegível pode se inscrever

A exceção a esta regra é quando o inscrito ou indivíduo elegível vivencia um evento de qualificação.

Para planos patrocinados pelo empregador, a inscrição aberta também é o único momento em que a cobertura pode ser cancelada sem um evento de qualificação. Mas as coberturas adquiridas no mercado individual/familiar (em bolsa ou fora de bolsa) podem ser canceladas a qualquer momento, sem necessidade de evento classificatório.

Quando é o período de inscrições abertas?

Se você receber seus benefícios de saúde por meio de seu trabalho, o período anual de inscrições abertas pode durar apenas uma ou duas semanas e normalmente não dura mais do que um mês. Não existem regras sobre a duração do período de inscrições abertas do empregador.

Os empregadores muitas vezes agendam o período de inscrições abertas no outono, com o novo ano do plano começando em 1º de janeiro. No entanto, os empregadores têm flexibilidade em termos de agendamento de inscrições abertas e do ano do plano, portanto, não precisa corresponder ao ano civil.

Em outras palavras, o plano anual do seu empregador pode ocorrer de julho a junho, com inscrições abertas na primavera e sua inscrição, cancelamento de inscrição ou alterações no plano a partir de 1º de julho.

Sua empresa deve notificá-lo sobre o período de inscrições abertas. Entre em contato com o departamento de Recursos Humanos se não tiver certeza ou precisar de mais informações sobre os planos e políticas de saúde da sua empresa.

Se você adquirir seu próprio seguro saúde e tiver um plano compatível com ACA, também estará sujeito a inscrições abertas, pois a cobertura só estará disponível para compra durante esse período (ou durante um período especial de inscrição se você tiver um evento qualificado no final do ano).

A inscrição aberta não se aplica a coisas como uma apólice de seguro saúde de curto prazo ou um plano de benefícios limitados.

O período de inscrição aberta para planos compatíveis com ACA na maioria dos estados vai agora de 1º de novembro a 15 de janeiro, com cobertura efetiva em janeiro ou fevereiro, dependendo da data de inscrição. Mas existem algumas bolsas estatais que têm janelas de inscrição diferentes – na maioria dos casos, mais longas.

A partir de 2024, Washington, DC e 18 estados administram as suas próprias plataformas de intercâmbio (espera-se que este número cresça para 19 estados até 2025, com a Geórgia a planear mudar para uma plataforma estatal no outono de 2024).

Os estados que gerem as suas próprias plataformas de intercâmbio têm a opção de definir os seus próprios prazos de inscrições abertas, e vários optaram por prolongar as inscrições abertas até ao final de Janeiro ou mesmo mais tarde.

Antes do plano anual de 2022, as bolsas estaduais poderiam ter períodos de inscrição abertos que fossem mais longos do que a janela estabelecida pelo governo federal, mas não mais curtos. Mas quando o governo federal emitiu regulamentos no verão de 2021 para estender as inscrições abertas até 15 de janeiro (anteriormente terminava em 15 de dezembro), eles observaram que as bolsas estatais seriam autorizadas a ter uma janela mais curta, desde que o prazo não fosse anterior a 15 de dezembro.

A bolsa estatal de Idaho optou pelo prazo final de 15 de dezembro, embora todas as outras 18 bolsas estaduais tenham optado por se alinhar com o prazo do governo federal (15 de janeiro) ou usar um prazo posterior.

Para 2025 e anos futuros, o governo federal propôs uma mudança de regra que exigiria que todas as bolsas estaduais iniciassem as inscrições abertas em 1º de novembro e continuassem até pelo menos 15 de janeiro.

Antes de 2014, não existiam inscrições abertas para seguros de saúde individuais, mas as seguradoras na maioria dos estados podiam rejeitar candidaturas de pessoas com doenças pré-existentes ou cobrar-lhes prémios mais elevados. A cobertura passa a ser garantida, independentemente do histórico médico, mas as inscrições são limitadas a inscrições abertas ou períodos especiais de inscrição.

Com a cobertura patrocinada pelo empregador, os funcionários elegíveis nunca foram rejeitados ou cobrados prémios mais elevados com base no seu historial médico, mas a inscrição sempre foi limitada à janela de inscrição inicial, à janela anual de inscrição aberta ou a períodos especiais de inscrição desencadeados por eventos de qualificação.

(Os planos patrocinados pelo empregador poderiam, no entanto, impor períodos de carência antes que condições pré-existentes fossem cobertas, se a pessoa não tivesse cobertura anterior. Isso terminou em 2014, sob a Lei de Cuidados Acessíveis.)

Se você está por dentro dos pequenos detalhes da vida, deve estar ciente das inscrições abertas. Você pode até reavaliar seu plano durante esse período a cada ano. No entanto, é mais do que possível que um indivíduo esqueça ou perca o período de inscrições abertas. Se você perder, terá opções limitadas.

Inscrição aberta baseada em trabalho ausente

Se você perder o período de inscrição aberta da sua empresa para benefícios de seguro saúde, poderá estar sem sorte. Se você ainda não se inscreveu no seguro saúde, há uma boa chance de ter que esperar até a próxima janela de inscrição anual.

Mas se você já estava inscrito no ano passado, seu plano provavelmente foi renovado automaticamente para este ano se você não fez nenhuma alteração durante o período de inscrições abertas do seu empregador.

Algumas organizações são mais tolerantes do que outras em relação à inscrição aberta (por exemplo, oferecendo um período de inscrição mais longo), mas muito poucas farão excepções especiais para alguém que simplesmente se esqueceu, uma vez que as excepções são geralmente proibidas pelos termos do contrato de seguro de saúde.

Conta de gastos flexível

Se o seu empregador oferecer uma conta de gastos flexíveis (FSA), você deverá decidir durante a inscrição aberta se deseja participar e com quanto contribuir.

As eleições da FSA são normalmente irrevogáveis ​​durante o ano do plano, a menos que haja um evento de qualificação. Mas, como resultado da pandemia de COVID, estas regras foram flexibilizadas entre 2020 e 2022.Os empregadores foram autorizados (mas não obrigados) a permitir que os funcionários fizessem alterações nas suas contribuições da FSA a qualquer momento durante o ano do plano nesses anos, sem um evento de qualificação.

Em 2023, as regras voltaram a ser irrevogáveis ​​para as eleições da FSA durante todo o ano do plano, a menos que você experimente um evento de vida qualificado.

Período Especial de Inscrição

Um período especial de inscrição é acionado quando alguém vivencia um evento significativo que muda sua vida.

Este período pode ser acionado se você estiver coberto pelo plano de outra pessoa e perder essa cobertura. Por exemplo, se você estiver coberto pelo plano do seu cônjuge e ele perder o emprego ou você se divorciar, isso acionaria um período especial de inscrição, permitindo que você se inscrevesse imediatamente no plano de saúde da sua empresa.

A perda involuntária da cobertura patrocinada pelo empregador é um evento qualificado que permitirá que você se inscreva no plano de saúde de outro empregador (através do plano do seu cônjuge ou do plano dos pais, se disponível). Dependendo do tamanho do empregador e de onde você mora, você também pode ter a opção de continuar com seus planos de saúde patrocinados pelo empregador com COBRA ou continuação estadual.

Além disso, se você se casar, tiver filho ou adotar filho, poderá inscrever seus dependentes imediatamente, durante um período especial de inscrição.

Estes períodos especiais de inscrição também se aplicam ao mercado individual, embora os detalhes específicos sejam diferentes em termos do que conta como evento de qualificação e quanto tempo dura o período especial de inscrição. Se você perder o seguro saúde trabalhista no meio do ano, terá direito a se inscrever em um plano por meio da bolsa ou diretamente por meio de uma seguradora de saúde, mesmo que as inscrições abertas para o ano já tenham terminado.

Exceções

Existem algumas exceções aos requisitos do período especial de inscrição:

• Os nativos americanos podem se inscrever em um plano de saúde por meio do intercâmbio a qualquer momento, sem necessidade de evento classificatório.
• Até pelo menos 2025, há um período especial de inscrição em andamento para pessoas com renda familiar que não exceda 150% do nível de pobreza federal.O governo federal propôs tornar isso permanente,em vez de encerrá-lo se e quando os aumentos de subsídios do Plano de Resgate Americano terminarem.
• Para os residentes de Nova Iorque ou Minnesota com um rendimento que não exceda 200% do nível de pobreza, a cobertura do Programa Básico de Saúde está disponível durante todo o ano.Nova Iorque está a trabalhar para alargar o limite de elegibilidade para 250% do nível de pobreza.
• Oregon planeja ter um Programa Básico de Saúde até meados de 2024, que teria a mesma oportunidade de inscrição durante todo o ano que Nova York e Minnesota.
• Residentes de Massachusetts com renda de até 500% do nível de pobreza que são recentemente elegíveis para o programa ConnectorCare do estado ou se inscrevem pela primeira vez (em outras palavras, há alguns limites no acesso à inscrição durante todo o ano).
• Residentes de Connecticut que são elegíveis para o Programa Coberto de Connecticut.

Inscreva-se no Medicaid ou CHIP

As inscrições no Medicaid e no Programa de Seguro Saúde Infantil (CHIP) estão disponíveis o ano todo.

Poderá descobrir que os limites de rendimento para elegibilidade, especialmente para o CHIP, são mais elevados do que esperava (confira o gráfico que mostra os limites de rendimento para elegibilidade em cada estado como percentagem do nível de pobreza).

Portanto, se você não tem seguro e perdeu a inscrição aberta, verifique se você ou seus filhos são elegíveis para se inscrever. A elegibilidade é baseada na renda e varia consideravelmente de um estado para outro.

Considere outros planos

Planos que não são cobertura mínima essencial, incluindo cobertura de curto prazo, planos de indenização fixa, planos de doenças críticas, planos ministeriais de compartilhamento de cuidados de saúde, suplementos para acidentes e muito mais, não são regulamentados pelo Affordable Care Act e permitem inscrição durante todo o ano.

Se você contar com esse tipo de plano como sua única cobertura, não estará cumprindo o mandato individual da ACA (requisito de que as pessoas mantenham seguro saúde). Mas a multa federal por descumprimento foi fixada em US$ 0 desde 2019, então você não será penalizado por descumprimento, a menos que viva em um estado que tenha imposto seus próprios requisitos e penalidades de cobertura.

Note-se que quando o mandato individual foi aplicado a nível federal, houve uma isenção para pessoas inscritas em planos ministeriais de partilha de cuidados de saúde; os planos não são considerados seguros de saúde, mas os associados não estavam sujeitos a penalidade.

Atualmente existe uma penalidade por não ter cobertura mínima essencial em Nova Jersey, DC, Massachusetts, Califórnia e Rhode Island. O seguro saúde de curto prazo não está disponível em nenhum desses estados, mas outros tipos de cobertura não compatíveis com a ACA podem estar disponíveis.Geralmente, ter alguma cobertura é melhor do que não ter nenhuma cobertura, mesmo que você ainda esteja sujeito a uma penalidade.

De acordo com as regras que foram finalizadas pela administração Trump em 2018, os planos de seguro de saúde de curto prazo podem fornecer cobertura até 364 dias, embora mais de metade dos estados tenham regulamentos que limitam os planos de curto prazo a três ou seis meses ou os proíbam completamente, e a administração Biden tenha proposto uma alteração para limitar drasticamente a duração dos planos de saúde de curto prazo. Quando os planos de curto prazo estão disponíveis, eles permitem datas efetivas no dia seguinte para os candidatos que são elegíveis para cobertura – embora as condições pré-existentes geralmente não sejam cobertas por esses planos.

Dos planos que não apresentam cobertura mínima essencial, os planos de curto prazo tendem a ser os mais próximos do seguro “real”. No entanto, os planos de curto prazo não têm de incluir os benefícios essenciais de saúde da ACA e ainda podem rejeitar candidatos com condições pré-existentes (e geralmente não cobrem quaisquer condições pré-existentes, mesmo que o pedido seja aceite). Eles também podem impor limites aos benefícios que o plano de seguro pagará.

Portanto, embora um plano de curto prazo possa funcionar muito bem para você passar até o próximo período de inscrição aberta, leia atentamente as letras miúdas antes de se inscrever para um plano.