Elegibilidade para Medicaid: MAGI e seus ativos

A qualificação para o Medicaid não é tão simples quanto você imagina, pelo menos não mais. Embora sua renda desempenhe um papel óbvio (afinal, o Medicaid é um programa para os pobres e necessitados de cuidados médicos), sua elegibilidade também pode depender de sua participação em outros programas administrados pelo governo.

A forma como você se qualifica para o Medicaid afeta a forma como o governo analisa suas finanças. Compreender a diferença pode ser essencial para proteger seus ativos no longo prazo.

Duas categorias de elegibilidade para Medicaid

Antes do Affordable Care Act, a elegibilidade para o Medicaid baseava-se em quanto dinheiro você ganhava e quanto possuía, por exemplo, sua renda, seus ativos e seu patrimônio líquido. Depois que a lei foi promulgada, entretanto, a elegibilidade foi dividida em dois grupos distintos.

Algumas pessoas continuaram a qualificar-se para o Medicaid à moda antiga, enquanto outras se qualificaram com base no seu rendimento bruto ajustado modificado (MAGI).

MAGI

Indivíduos que atendem a estes critérios:

• 19 e 20 anos morando com os pais
• Adultos sem filhos entre 19 e 64 anos que moram em estados com expansão do Medicaid
• Indivíduos elegíveis ao Programa de Benefícios de Planejamento Familiar
• Bebês e crianças menores de 19 anos
• Pais/responsáveis ​​e parentes que moram na mesma casa
• Mulheres grávidas

Não-MAGI

Indivíduos que atendem a estes critérios:

• Crianças em lares adotivos, incluindo ex-crianças em lares adotivos de até 26 anos que estavam no Medicaid em seu aniversário de 18 anos
• Indivíduos institucionalizados em lares de adultos administrados pelo Departamento Local de Serviços Sociais (LDSS) ou pelo Escritório de Saúde de Minorias (OMH). Centros de Cuidados Residenciais/Residências Comunitárias
• Beneficiários do Medicare que ganham menos de 100% do nível de pobreza federal (FPL)

Dependendo do grupo em que você se enquadra, MAGI ou não MAGI, o governo usa diferentes fatores para decidir se você se qualifica para o Medicaid.

Como calcular o MAGI

MAGI é a principal ferramenta usada pelo governo para determinar sua elegibilidade para o Medicaid ou seguro saúde subsidiado por meio do Mercado de Seguros de Saúde. Compreender o MAGI é tão simples quanto a sua declaração de imposto de renda, o que significa que pode ser confuso. Isso é o que você precisa saber.

Renda Bruta

Sua renda bruta é sua renda total ganha. É dinheiro que entra ativamente e não leva em conta ativos fixos como imóveis ou veículos. Pessoas que vivem ou trabalham no exterior podem aproveitar a exclusão de renda estrangeira em suas declarações fiscais nos EUA.

Lucro Bruto Ajustado

Sua renda bruta ajustada (AGI) é sua renda bruta após deduções fiscais qualificadas.

Por exemplo, você pode deduzir despesas de educadores, deduções de contas de poupança de saúde, contribuições de IRA, despesas médicas, despesas de mudança, deduções de seguro saúde autônomo, impostos de trabalho autônomo, juros de empréstimos estudantis em suas declarações fiscais e mensalidades, etc.

Renda Bruta Ajustada Modificada

O seu rendimento bruto ajustado modificado (MAGI) é o seu AGI com rendimentos estrangeiros excluídos, partes não tributáveis ​​do seu rendimento da Segurança Social e juros isentos de impostos.

Essencialmente, isso adiciona certas deduções do AGI. Para a maioria das pessoas, o AGI e o MAGI serão iguais.

Quando se trata de elegibilidade para o Medicaid, entretanto, o MAGI tem dois componentes. O primeiro é a renda familiar e o segundo é o tamanho da sua família.

Se você estiver sozinho, em uma família de duas pessoas ou em uma família de cinco pessoas, terá diferentes níveis de qualificação do MAGI para se tornar elegível para esses programas. Cada estado também terá diferentes níveis de MAGI, dependendo de terem ou não promulgado a expansão do Medicaid.

Medicaid e o teste de ativos

Quando se trata de elegibilidade para Medicaid não-MAGI, tanto sua renda quanto seus ativos entram em jogo. A maioria dos programas governamentais que qualificam você para o Medicaid (ou seja, Programas de Poupança Medicare) usam um teste de ativos. SSI define o padrão.

Se sua renda e bens estiverem acima de um determinado nível, você não se qualificará para o programa. Em 2024, o limite de renda é definido em US$ 2.829 por mês e o limite de ativos em US$ 2.000 para um indivíduo.No entanto, diferentes estados podem definir taxas diferentes.

O MAGI Medicaid não cobre tudo. Seus ativos entram em jogo quando se trata de Serviços e Apoios de Longo Prazo (LTSS), a parte do Medicaid que paga pelos cuidados de longo prazo em uma casa de repouso.

Nem tudo o que você possui contará para seus ativos. Se você tiver muitos ativos, precisará gastar antes de se qualificar para o Medicaid. A forma como você gasta, no entanto, é importante, porque você pode ser penalizado por presentes ou transferências de alto valor feitas nos últimos 60 meses (incluindo fundos irrevogáveis), também conhecido como período de retrospectiva do Medicaid.

Ativos

Estes são os ativos mais comuns a considerar, embora esta lista esteja longe de ser exclusiva. Esses limites de ativos também podem ser referidos como um limite de recursos. É importante compreender o que é contável e o que não conta para esse limite.

Contas bancárias e dinheiro

Seus primeiros $ 2.000 são seus e somente seus. O Medicaid contará apenas quaisquer dólares acima desse valor. Por exemplo, se você tiver US$ 2.500 em sua conta bancária, apenas US$ 500 contarão para seus ativos qualificados para o Medicaid.

Fundos funerários e funerários

O governo permite alguma dignidade quando se trata de morte e de morrer. Os fundos utilizados para pré-organizar um funeral ou memorial são excluídos dos seus bens do Medicaid. Isto inclui cemitérios pré-adquiridos, não apenas para você, mas para sua família imediata.

Se não forem feitos preparativos com antecedência, uma conta bancária de até US$ 1.500 poderá ser reservada para despesas funerárias e não será contabilizada para seus ativos qualificados para o Medicaid.

Apólices de Seguro

Nem todas as apólices de seguro são criadas iguais. As apólices de seguro de vida pagam um benefício quando você morre, mas não acumulam valor em dinheiro enquanto você está vivo. Outros tipos de apólices – apólices de seguro permanente, universal, variável ou de vida inteira – ganham valor em dinheiro ao longo do tempo. São para estes que o Medicaid direciona sua atenção.

O Medicaid incluirá o valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida superior a US$ 1.500 em seu teste de ativos, embora em alguns estados esse valor varie. Por exemplo, se o valor em dinheiro for US$ 2.000, apenas US$ 500 contarão para o seu limite de elegibilidade.

Propriedade

Sua casa é provavelmente seu bem mais valioso, mas pode não contar para o teste de ativos do Medicaid. Contanto que sua residência seja no estado onde você solicita o Medicaid e você planeja retornar para sua casa, ela estará protegida até um valor de US$ 713.000, embora alguns estados tenham adotado um limite máximo de US$ 1.071.000.

Propriedades adicionais podem ser excluídas do teste de ativos. Depende se essas propriedades adicionais são essenciais para o seu sustento (ou seja, geram uma renda que é de pelo menos 6% do valor da propriedade a cada ano). Considere fazendas, propriedades para aluguel e outros investimentos imobiliários nesta categoria.

Veículos

Se você possui um carro, pode ter certeza de que o Medicaid não usará isso contra você, não importa quanto custe. Seu primeiro veículo não contará para o limite de ativos. Você também pode isentar um segundo veículo com mais de sete anos, a menos que seja um veículo de luxo ou um carro antigo ou clássico com mais de 25 anos.No entanto, lembre-se de que cada estado pode definir regras diferentes para a contagem de segundos veículos.

Se você for casado, seu cônjuge compartilhará uma certa porcentagem de seus bens. Cada estado tem regras diferentes sobre como isso pode ser alocado. Certifique-se de verificar com o escritório local do Medicaid.

Populações clinicamente necessitadas

Algumas pessoas podem não se qualificar antecipadamente para o Medicaid. No entanto, eles ainda poderão se qualificar se tiverem necessidade médica. Muitos estados oferecem programas com necessidades médicas para pessoas que gastam uma parte significativa de sua renda em despesas médicas.

Para se qualificar para um programa Medicaid com necessidades médicas, alguém precisará mostrar quanto gasta em cuidados médicos. Isto pode exigir que forneçam cópias de faturas e recibos em intervalos regulares. Um programa de redução de gastos pode permitir que essas despesas médicas sejam subtraídas de suas receitas durante esse período de tempo. Dessa forma, o seu rendimento pode então ser reduzido o suficiente para se qualificar para o Medicaid da forma tradicional.

É importante compreender que os estados que oferecem estes programas não são obrigados a fornecer o mesmo nível de cobertura que oferecem às pessoas que se qualificam para o Medicaid tradicional. Por favor, verifique com o escritório local do Medicaid para descobrir quais opções estão disponíveis em seu estado.

Aproveitando o MAGI

O Affordable Care Act simplificou a elegibilidade e inscrição no Medicare para milhões de americanos. Usar o MAGI para elegibilidade simplificou o processo de inscrição. O fardo administrativo da confirmação de bens foi posto de lado. Infelizmente, também deu às pessoas ricas a oportunidade de tirar partido do dinheiro dos contribuintes.

Esta lacuna ocorre porque a maioria dos americanos agora se qualifica para o Medicaid através do MAGI, que, a menos que você esteja procurando cuidados em lares de idosos de longo prazo, não usa mais o teste de ativos. As pessoas ricas em activos, especialmente aquelas que têm investimentos ou propriedades imobiliárias, ainda podem tecnicamente cumprir os critérios do MAGI.

Alguém poderia possuir uma casa no valor de US$ 850 mil, um Lamborghini, um segundo veículo e centenas de hectares de terras agrícolas e ainda assim ser tecnicamente elegível para o Medicaid.

Estes americanos seriam considerados ricos por quaisquer padrões, mas ao protegerem o seu património líquido ao abrigo das actuais leis fiscais, seriam legalmente elegíveis para o Medicaid ou planos subsidiados através do Mercado de Seguros de Saúde. Este é o caso mesmo quando eles poderiam facilmente recorrer aos seus activos para pagar o seguro de saúde.

Se a intenção é fornecer cuidados de saúde aos mais necessitados financeiramente, o MAGI Medicaid pode ter de considerar como irá colmatar esta lacuna. Fique atento a possíveis reformas do Medicaid no futuro que possam resolver esse problema.