O papel de um navegador de seguro saúde

Os Navegadores de seguros de saúde ajudam as pessoas que precisam de assistência para se inscreverem na cobertura de saúde através das bolsas/mercados de seguros de saúde do Affordable Care Act (ACA). Eles também podem fornecer ajuda com vários problemas que podem surgir depois que uma pessoa já está inscrita.

O cargo de Navegador foi criado pela ACA, com detalhes previstos no artigo 1311(i) da lei.Os primeiros Navigators começaram a ajudar os consumidores no outono de 2013, quando as bolsas foram lançadas.

Que assistência os navegadores podem oferecer?

Os Navigators oferecem uma ampla gama de suporte para pessoas que precisam obter seu próprio seguro de saúde. Eles fornecem divulgação e educação sobre a cobertura de saúde disponível e podem ajudar os candidatos a determinar se são elegíveis para Medicaid, CHIP (Programa de Seguro de Saúde Infantil) ou subsídios no Marketplace. Eles também podem ajudar na inscrição, bem como em determinados problemas pós-inscrição.

Os navegadores são particularmente úteis para pessoas inscritas no Medicaid/CHIP, uma vez que estes indivíduos têm maior probabilidade de entrar em contacto com organizações Navigator baseadas na comunidade e menos probabilidade de obter ajuda de corretores. (Os corretores ganham rendimentos em comissões apenas de companhias de seguros; não recebem qualquer compensação por ajudar as pessoas a inscreverem-se no Medicaid.)

As responsabilidades dos navegadores evoluíram ao longo do tempo. Em 2018, o Departamento de Saúde e Serviços Humanos (HHS) acrescentou funções adicionais aos Navegadores, incluindo assistência direcionada para populações carenciadas e vulneráveis/sem seguro e assistência pós-inscrição.

A assistência pós-inscrição incluiu ajudar os consumidores com recursos (para questões de elegibilidade, recusas de pedidos ou recusas de pré-autorização), problemas com pagamentos de prémios, questões sobre como utilizar a cobertura de saúde e os princípios básicos de como funciona a reconciliação de subsídios.

Quando o HHS atualizou as regras para 2020, tornou essas funções adicionais opcionais para os Navegadores. As organizações Navigator poderiam continuar a fornecer serviços mais abrangentes (ou seja, além de apenas ajudar as pessoas a inscreverem-se na cobertura), mas não eram obrigadas a fazê-lo.

Para 2022 e além, no entanto, o HHS reverteu a orientação de 2020 relacionada à assistência pós-inscrição do Navigator, tornando essas funções um requisito para o programa e ampliando a gama de assistência geral que os Navigators fornecem.Isto ajuda a garantir que os consumidores tenham acesso a ajuda com detalhes como o processo de recurso de elegibilidade, reconciliações de subsídios e como utilizar o seguro de saúde depois de o terem.

A partir de 2024, as regras federais permitem que os Navegadores iniciem contato com potenciais inscritos e, em seguida, forneçam assistência de inscrição imediatamente, sem ter que esperar que a pessoa entre em contato novamente para obter ajuda no processo de inscrição. Antes de 2024, os Navegadores não podiam inscrever alguém para quem tivessem “ligado não solicitado”, a menos que a pessoa iniciasse outro contacto com o Navegador, mas já não é o caso. Ao fazer esta mudança de regra, o HHS observou que isso “permitiria que os navegadores e outros assistentes nos FFEs ajudassem mais consumidores”.

Os navegadores são certificados pelo ACA Marketplace, mas não são licenciados pelo estado como os corretores. Assim, eles não podem fornecer recomendações políticas como os corretores fazem. Em vez disso, os Navegadores estão lá para fornecer informações imparciais aos consumidores para tomarem decisões sobre qual plano melhor atenderá às suas necessidades.

Treinamento de navegador

Os navegadores são treinados e certificados pela bolsa/Marketplace. As bolsas estaduais estabelecem seus próprios padrões de treinamento e certificação do Navigator, enquanto o governo federal cuida disso para os estados que usam HealthCare.gov.

Os requisitos federais incluem cursos que podem levar de cinco a 20 horas de treinamento anual, bem como exames de certificação para cada curso.O governo federal oferece programas anuais de recertificação para Navegadores, além de treinamento contínuo para mantê-los atualizados sobre questões em desenvolvimento.

Os requisitos gerais para Navegadores são esclarecidos no Código de Regulamentações Federais: 45 CFR 155.210 e 45 CFR 155.215.

Como encontrar um navegador

Você pode encontrar um Navigator em um hospital, clínica ou organização sem fins lucrativos local em sua comunidade. Mas se você estiver buscando ativamente a assistência de um Navigator, poderá começar no site de intercâmbio do seu estado e procurar assistência para inscrição.

A ferramenta “encontrar ajuda local” do HealthCare.gov mostrará assistentes de inscrição em sua área. Você pode configurá-lo para mostrar todos os assistentes disponíveis, incluindo corretores, ou pode limitá-lo apenas a navegadores e conselheiros de aplicação certificados (CACs).

Você também pode usar os links “Destinatários do subsídio Navigator” para encontrar organizações Navigator em seu estado. Utilize o link mais recente, pois as organizações participantes podem mudar de um ano para o outro.

Observe que esse financiamento se aplica apenas a estados que usam a bolsa administrada pelo governo federal; estados que têm suas próprias bolsas financiam seus próprios programas Navigator, mesmo que dependam do HealthCare.gov para inscrição. No ano do plano de 2025, há 28 estados que recebem financiamento federal do Navigator.

Como os navegadores são pagos

As organizações Navigator recebem financiamento da bolsa de seguros de saúde. Ao contrário dos corretores de seguros de saúde, os Navegadores não recebem qualquer tipo de remuneração das seguradoras de saúde.

A partir do ano de cobertura de 2025, os 28 estados com bolsas administradas pelo governo federal (HealthCare.gov) fornecem subsídios Navigator a organizações que operam nesses estados.

Nos estados que administram suas próprias bolsas (22 estados e DC em 2025), a bolsa estatal fornece financiamento para organizações Navigator. (Observe que três dessas bolsas estaduais usam a plataforma HealthCare.gov, administrada pelo governo federal, mas não recebem financiamento federal do Navigator).

O financiamento do Federal Navigator tem flutuado consideravelmente ao longo dos anos, reflectindo as mudanças nas abordagens das administrações à reforma dos cuidados de saúde.

As bolsas Navigator são concedidas no final do verão, com financiamento para o próximo ano. Para os anos do plano de 2016 e 2017 (ou seja, financiamento concedido no verão de 2015 e 2016), o financiamento Navigator do governo federal ascendeu a 63 milhões de dólares por ano.

Para o ano do plano de 2018, o financiamento federal do Navigator caiu para US$ 36 milhões. E durante os três anos seguintes (anos do plano 2019, 2020 e 2021), o financiamento federal do Navigator ascendeu a apenas 10 milhões de dólares por ano. Não é de surpreender que o número de organizações de Navegadores tenha diminuído e muitas áreas rurais do país não tivessem Navegantes locais.

Mas a administração Biden esclareceu que estava totalmente empenhada em fortalecer o Affordable Care Act e o Medicaid. O presidente Biden assinou uma ordem executiva para esse efeito em janeiro de 2021.

Alguns meses depois, o HHS anunciou que o financiamento federal do Navigator saltaria para US$ 80 milhões para o plano anual de 2022, com subsídios a serem concedidos no final do verão de 2021.

O financiamento foi ainda maior antes do período de inscrições abertas para a cobertura de 2023, com quase US$ 100 milhões em financiamento fornecido a 59 organizações Navigator nos 30 estados que dependiam inteiramente da bolsa administrada pelo governo federal.

O financiamento do Federal Navigator permaneceu em cerca de US$ 100 milhões por ano para 2024 e 2025.À medida que mais estados começaram a gerir as suas próprias bolsas nos últimos anos, o financiamento federal do Navigator foi distribuído por menos estados, fazendo com que fosse mais longe dentro de cada estado.

Mas para o ano de cobertura de 2026, a administração Trump anunciou no início de 2025 que o financiamento federal do Navigator seria mais uma vez reduzido para 10 milhões de dólares.Isto resultará em menos Navegadores disponíveis para ajudar as pessoas durante o período de inscrições abertas no outono de 2025.

Para os estados que recebem financiamento federal do Navigator, você pode ver quais organizações receberam financiamento do Navigator todos os anos em CMS.gov na seção “Destinatários do subsídio do Navigator”.

Observe que os subsídios estão listados nessa página pelo ano em que foram distribuídos, mas o financiamento é usado para o próximo ano do plano. As inscrições abertas para cobertura de saúde autoadquirida acontecem todo outono (a partir de 1º de novembro), e o dinheiro é distribuído às organizações Navigator antes disso.