Cobertura de produtos e operações descontinuadas

Se sua empresa estiver fechando, você pode pensar que pode deixar o seguro de responsabilidade civil caducar. Esta parece ser uma suposição lógica. Por que uma empresa que não está mais operando precisaria de seguro de responsabilidade civil? No entanto, sua suposição pode estar errada. Os produtos ou trabalhos vendidos pela sua empresa podem causar ferimentos ou danos após a cessação das operações da sua empresa. Uma parte lesada pode buscar restituição entrando com uma ação judicial contra você. Você pode se proteger contra tais processos comprandoprodutos descontinuados e seguros de operações.

Quem precisa disso?

Você deve considerar adquirir produtos descontinuados e seguro operacional se algum dos cenários a seguir se aplicar a você.

1. Sua empresa está falindo.Os produtos que sua empresa produz podem permanecer no mercado muito depois de sua empresa encerrar suas operações. Da mesma forma, o trabalho que você concluiu pode existir por muitos anos depois de ter sido concluído. Defeitos em seus produtos ou trabalhos concluídos podem ferir alguém depois que sua empresa fechar. Se a parte lesada processar você, o processo não será coberto pela política de responsabilidade da sua antiga empresa.
2. Você está vendendo seu negócio e o comprador não assumirá responsabilidade por quaisquer danos causados ​​por produtos vendidos antes da data da venda.Por exemplo, você vende sua empresa em 31 de julho de 2019. Como condição da venda, você deve assumir a responsabilidade por quaisquer danos que ocorram após essa data, se resultarem de produtos que você vendeu antes da venda.
3. Você está comprando uma empresa e deseja se proteger contra futuras reclamações de lesões corporais ou danos materiais decorrentes de produtos vendidos ou de trabalhos concluídos pelo vendedor antes da venda da empresa.Por exemplo, você compra uma empresa que fabrica utensílios de cozinha. O vendedor está insolvente e você está preocupado que sua empresa possa ser responsabilizada por danos futuros causados ​​por produtos vendidos antes de você comprar o negócio.
4. Você reestruturou seu negócio de um tipo de entidade legal para outro.Por exemplo, você mudou de uma parceria (John Smith e Bill Smith) para uma corporação (Smith Inc.). A apólice que lista a Smith Inc. como segurada nomeada não cobrirá reclamações contra a parceria. A parceria precisará comprar produtos descontinuados e seguros de operações concluídas para proteger os parceiros de reclamações decorrentes de lesões ocorridas após a reorganização.

As políticas de responsabilidade não cobrem lesões futuras

Se uma empresa fechar as portas, as políticas que estavam em vigor enquanto a empresa estava operando não cobrirão lesões que ocorrerem após a descontinuação do negócio. Por que? A maior parte do seguro de responsabilidade civil é redigida em formulários de ocorrência. Cobre reclamações ou ações por lesões corporais ou danos materiais que ocorram durante a vigência da apólice. Não cobre reclamações que buscam indenização por lesões ou danos que ocorram após o vencimento da apólice. 

I. Lesões causadas por produtos

Lesões podem ser causadas por produtos vendidos enquanto a empresa ainda estava em atividade. Por exemplo, Frank é dono da Fancy Furniture, uma fabricante de móveis domésticos. Frank se aposenta e sua empresa encerra suas operações em 31 de julho de 2019. A apólice de responsabilidade geral da Fancy Furniture expira nessa data. Em 31 de janeiro de 2020, Frank é notificado de uma ação judicial. Steve, o demandante, comprou uma mesa em uma loja de varejo em setembro de 2019. A mesa foi fabricada pela Fancy Furniture. Em 15 de novembro de 2019, a mesa desabou, ferindo Steve. Steve está exigindo US$ 50.000 em indenização. O ferimento de Steve ocorreu depois que a apólice de responsabilidade da Fancy Furniture expirou, portanto a apólice não responderá à reclamação de Steve.

A reclamação de Steve teria sido coberta se a Fancy Furniture tivesse sido coberta por uma apólice de responsabilidade civil feita por reclamações? A resposta é não. As apólices de sinistros cobrem os sinistros feitos durante o período da apólice. Uma reclamação é coberta apenas se as lesões corporais ou danos materiais ocorrerem na ou após a data retroativa (se aplicável) e antes do final do período da apólice. A reclamação de Steve não teria sido coberta porque seu ferimento ocorreu, e a reclamação foi feita depois que a apólice de Fancy expirou.

II. Lesões causadas por trabalho concluído defeituoso

Lesões também podem ser causadas por trabalhos realizados pela sua empresa antes de fechar as portas. Por exemplo, Mike é dono da Miraculous Masonry, uma empresa contratante de alvenaria. Miraculous é contratado pela A-1 Apartments para construir um muro. Miraculous conclui a parede em junho de 2019. Mike se aposenta e dissolve sua empresa de alvenaria em 31 de dezembro de 2019. A apólice de responsabilidade que cobre a empresa de Mike expira nessa data.

Em março de 2020, o muro desaba e fere Jane, uma moradora do apartamento. Jane processa Mike, o proprietário da Miraculous Masonry, por lesão corporal. Jane afirma que a parede desabou como resultado do mau acabamento de Miraculous. Mike não tem cobertura para o sinistro de acordo com a apólice de responsabilidade civil mais recente de sua empresa porque o ferimento de Jane ocorreu após o vencimento da apólice.

Cobertura de seguro

Se você estiver interessado em produtos descontinuados e cobertura de operações, você precisa comprá-losantessua empresa encerra as operações. Esta cobertura é semelhante ao seguro de operações de produtos concluídos fornecido por uma apólice de responsabilidade civil geral. Cobre reclamações por lesões corporais ou danos materiais decorrentes do seu produto ou trabalho concluído, se a lesão ou dano ocorrer durante o período da apólice. Você pode adquirir uma apólice de sinistros ou de ocorrências. Algumas seguradoras oferecem um prazo de apólice de vários anos (por exemplo, três anos).

O risco de sinistros de um negócio descontinuado diminui com o tempo, portanto, o custo dos produtos descontinuados e da cobertura das operações também cai. O risco e o custo continuam a diminuir a cada ano. O prêmio é normalmente uma porcentagem do valor cobrado por um negócio em andamento e diminui a cada ano. Por exemplo, uma seguradora pode cobrar 25% no primeiro ano de cobertura e 20% no ano seguinte.

Artigo editado por Marianne Bonner