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A seleção adversa refere-se a um comprador que possui mais informações do que o vendedor. No caso dos seguros, refere-se ao facto de as seguradoras não terem conhecimento de um risco potencial de perda porque este não foi divulgado pela pessoa que adquire uma apólice de seguro. As companhias de seguros devem obter lucro para permanecerem no mercado e a seleção adversa dificulta este processo. Por que isso é importante para o consumidor de seguros? Devido à seleção adversa, uma seguradora pode ter que aumentar suas taxas, dificultando a obtenção de cobertura de seguro.
Principais conclusões
- No setor de seguros, a seleção adversa ocorre quando as seguradoras desconhecem um risco potencial de perda porque ele não foi divulgado.
- As companhias de seguros podem ter que aumentar as taxas de seguro para cobertura devido a esses “fatores desconhecidos” ao redigir uma apólice de seguro.
- As seguradoras precisam de meios para identificar grupos que correm maior risco de perda; uma maneira de fazer isso é o questionário de seguros.
- Se você não for verdadeiro em suas divulgações à seguradora, isso poderá levar ao cancelamento de sua apólice ou a um aumento em seu prêmio de seguro.
Exemplos de seleção adversa em seguros
Exemplos de seleção adversa no seguro de vida incluem situações em que alguém com um emprego de alto risco, como um piloto de corrida ou alguém que trabalha com explosivos, obtém uma apólice de seguro de vida sem que a seguradora saiba que tem uma ocupação perigosa. Outro exemplo de seleção adversa no seguro de vida seria um fumante que não revela o fato de que fuma em seu formulário de seguro de vida ou mente e diz que não é fumante. Um fumante paga mais pelo seguro de vida devido ao aumento do risco de morte. Em ambos os exemplos, se a seguradora tivesse conhecimento do aumento do risco de perda, teria classificado adequadamente o risco e cobrado um prémio de seguro adequado com base na maior probabilidade de perda.
Com o seguro automóvel, um exemplo de seleção adversa seria se uma pessoa que vive em uma área de alta criminalidade não divulgasse essas informações ou mentisse seu endereço em seu requerimento de seguro. Outro exemplo de seleção adversa no seguro automóvel é uma pessoa que não é verdadeira sobre seu histórico de condução e possui multas e/ou acidentes existentes em seu histórico de condução. Pela omissão de informações à seguradora, o segurado recebe um prêmio menor no seu seguro automóvel.
O Programa Nacional de Seguro contra Inundações (NFIP) foi criado devido à seleção adversa. Os proprietários e inquilinos que viviam em zonas de inundação nem sempre divulgavam esta informação à seguradora. Enquanto isso, os proprietários que corriam muito pouco risco de inundações evitaram totalmente adquirir seguro contra inundações. Isto criou um mercado instável de seguros contra inundações e o governo teve de assumir o seguro contra inundações, que está disponível apenas em determinadas áreas.
Impacto nas taxas de seguro
Idealmente, uma seguradora conhece a taxa apropriada a cobrar pelo seguro com base nos fatores de risco conhecidos. No entanto, quando as pessoas não são verdadeiras ou ocultam informações à sua seguradora, a seguradora cobra menos pelo prémio porque não conhece o risco. Devido à seleção adversa, as companhias de seguros podem ter de aumentar as taxas de seguro para cobertura devido a estes “fatores desconhecidos” ao redigir uma apólice de seguro.
O que as seguradoras fazem para combater a seleção adversa
Para combater a seleção adversa, as companhias de seguros precisam de formas de identificar os grupos que correm maior risco de perda. Uma maneira de fazer isso é o questionário de seguros. Você deve estar se perguntando por que a seguradora faz tantas perguntas antes de você comprar uma apólice de seguro. É por isso que a seguradora lhe faz tantas perguntas: ela está tentando classificar adequadamente o risco e determinar a taxa de seguro apropriada para a exposição à perda. A seguradora usa as informações fornecidas em sua solicitação de seguro para ajudar a subscrever a apólice.
Se uma seguradora determinar que você forneceu intencionalmente informações falsas ou imprecisas em sua solicitação de seguro, ela poderá cancelar sua apólice ou aumentar seu prêmio de seguro. No seguro médico, os requerentes podem ser solicitados a submeter-se a um exame físico para que a seguradora possa identificar indivíduos de “alto risco” e cobrar o prémio de seguro apropriado.
Por que é importante para o consumidor de seguros
Devido à selecção adversa, as companhias de seguros são por vezes forçadas a aumentar as taxas de seguro para cobrir estes “riscos desconhecidos”. É importante ser sincero em todas as perguntas feitas pela seguradora ao adquirir uma apólice. A seguradora usa essas informações para classificar com precisão o risco e atribuir a cobertura e o prêmio adequados da apólice. Se você não for verdadeiro em suas divulgações à seguradora, isso é chamado de declaração falsa e pode levar ao cancelamento de sua apólice ou a um aumento em seu prêmio de seguro. A desonestidade num pedido de seguro também pode significar que a companhia de seguros não tem de pagar o seu sinistro devido à doutrina da “máxima boa fé”, que diz que o requerente do seguro deve responder a todas as perguntas de forma verdadeira e completa.
