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Os bancos concedem vendas a descoberto por vários motivos, nenhum dos quais envolve ajudar o proprietário. Portanto, a noção de que você pode simplesmente comprar uma casa nova e solicitar ao banco que o deixe desistir de sua hipoteca é improvável, mas há circunstâncias sob as quais uma premissa semelhante pode funcionar.
Comprar uma casa nova após uma venda curta
Para responder à sua pergunta, vejamos o primeiro cenário. Fazer uma venda a descoberto e depois comprar uma casa nova. Você tem três caminhos a seguir em relação à venda de sua casa existente como uma venda a descoberto:
Hipoteca inadimplente
Os credores normalmente concedem uma venda a descoberto porque os vendedores enfrentam dificuldades financeiras. Se você estiver passando por dificuldades financeiras e parou de pagar a hipoteca, provavelmente não se qualificará para obter um empréstimo para comprar uma casa nova.
Os pagamentos da hipoteca são atuais
Se os pagamentos da hipoteca forem pagos em dia, seu banco poderá concluir que você não se qualifica para uma venda a descoberto porque não enfrenta dificuldades. Fazer uma venda a descoberto sem dificuldades é complicado. O banco de vendas a descoberto pode solicitar que você faça uma contribuição de vendedor.
A hipoteca é atual, mas está prestes a entrar em inadimplência
É o seu melhor cenário, mas, novamente, algumas diretrizes para investidores não permitirão uma venda a descoberto, a menos que você esteja inadimplente. Atrasar seus pagamentos refletirá negativamente em seu relatório de crédito, com atraso de 30 dias, atraso de 60 dias e assim por diante. Se sua pontuação FICO cair muito, você não se qualificará para comprar outra casa. Embora as diretrizes da Fannie Mae e da FHA ofereçam disposições para os vendedores que não perderam o pagamento da hipoteca, as sobreposições bancárias não seguem o exemplo. A FHA proíbe especificamente fazer um empréstimo a um comprador que fez uma venda a descoberto com o único motivo de capitalizar sobre valores decrescentes. Uma exceção é a transferência de emprego e a movimentação por uma distância aceitável.
Comprar uma casa nova e fazer uma venda a descoberto da primeira casa
Para comprar uma casa nova, a maioria dos compradores obtém uma hipoteca. Uma nova hipoteca envolve mostrar ao credor suas declarações fiscais. Suas declarações fiscais indicarão que você possui uma casa. É muito fácil para o seu novo credor descobrir que sua casa está de cabeça para baixo. O simples fato de você dever mais pela sua casa existente do que ela vale é motivo suficiente para muitos subscritores retirarem seu arquivo da subscrição e negarem o empréstimo.
Compre e fiança
Por que o banco negaria seu empréstimo se você está com os pagamentos da hipoteca em dia e tem um excelente relatório de crédito? Três palavras: comprar e fiança. Comprar e fiança é considerado fraude hipotecária. Se você mentir e disser que planeja manter sua casa existente quando sua intenção é ir embora, isso também pode ser considerado fraude hipotecária.
Qualifique-se para possuir duas casas
Alguns compradores de casas ganham dinheiro suficiente para se qualificarem para possuir duas casas. Se o seu relatório de crédito for excelente e os seus rácios apoiarem um novo empréstimo sem depender do rendimento do aluguer da sua casa existente, é possível que o banco lhe permita comprar uma casa nova, mesmo que a sua casa existente esteja submersa.
Venda a descoberto estratégica
É muito improvável que o banco lhe conceda uma venda a descoberto estratégica da sua casa existente depois de comprar uma casa nova – mesmo que você reúna as qualificações para possuir duas casas. O banco não irá recompensá-lo por sua inteligência financeira para pensar no futuro. Além disso, o banco verificará que você já se qualificou anteriormente para possuir duas casas e que desfruta de uma boa classificação de crédito; por que o banco deveria deixá-lo fora de perigo neste momento? A diferença em tudo isso é que, se você tiver dificuldades financeiras, não se qualificará para comprar uma casa nova. No entanto, se as suas dificuldades financeiras forem repentinas, sem aviso prévio e extremas, você poderá se qualificar para uma isenção.
No momento em que este artigo foi escrito, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, era corretora associada da Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.
