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Os benefícios dos empregados podem ser um assunto complicado para qualquer pessoa que trabalha, mesmo que você tenha se inscrito neles várias vezes ao longo dos anos. A razão para isto é porque os mercados de seguros de saúde e benefícios aos empregados estão em constante mudança. A cada ano, novos requisitos surgem, as datas de inscrições abertas são reduzidas e a escolha dos planos de grupo fica mais difícil de decifrar. É por esses motivos que compilamos uma lista das perguntas mais frequentes que os trabalhadores têm sobre os benefícios dos funcionários.
1. Quais são os tipos gerais de benefícios de grupo para funcionários aos quais posso ter direito?
Os tipos de benefícios aos empregados disponíveis para os trabalhadores são virtualmente ilimitados, mas a maioria dos empregadores é obrigada a fornecer a cobertura mínima ao abrigo da Lei de Cuidados Acessíveis. Isso geralmente inclui seguro saúde, cobertura de receitas médicas e benefícios odontológicos para menores. Todos os outros benefícios de grupo são oferecidos por empregadores que desejam incentivar o bem-estar dos seus trabalhadores, por isso vale a pena analisá-los. Podem ser benefícios padrão, como cuidados com a visão, contas de poupança de saúde, acordos de poupança flexíveis, seguro de vida, seguro de invalidez de curto e longo prazo, planos de poupança para aposentadoria, participação nos lucros e muito mais.
Há também um grande número de planos de benefícios voluntários que os funcionários podem pagar, mas com taxas de grupo bastante reduzidas, incluindo seguro de veículos e residências, tratamento de câncer, planos de indenização hospitalar, seguro de vida suplementar, opções de compra de ações e outros.
Por último, muitos dos benefícios de que os funcionários desfrutam são pagos integralmente pelos empregadores e podem incluir folga remunerada (férias, doença e pessoal), programas corporativos de bem-estar e rastreadores de fitness vestíveis, benefícios no local como creche e refeições gratuitas, eventos patrocinados pela empresa, programas de treinamento e desenvolvimento, reembolso de mensalidades e muito mais.
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2. Por que preciso me inscrever nos benefícios dos empregados quando estou saudável?
Pode parecer senso comum que, se alguém é saudável, por que comprar um seguro saúde? Mas isso é semelhante ao pensar: se sou um motorista seguro, por que comprar um seguro automóvel? Em primeiro lugar, ao abrigo da ACA, os consumidores devem adquirir um seguro de saúde ou participar num programa de partilha de custos de saúde, ou enfrentarão sanções fiscais. Em segundo lugar, ter um seguro de saúde permite aos consumidores aceder a serviços de cuidados de saúde preventivos que detectam problemas antes que se tornem ameaças graves para a saúde.
No mínimo, os consumidores precisam de benefícios de seguro de saúde para os cobrir no caso de uma doença ou acidente catastrófico que pode facilmente levar qualquer pessoa à falência com uma cirurgia grave ou hospitalização. A tranquilidade e a proteção da renda são motivos suficientes para se inscrever nos benefícios.
3. Como posso saber que tipo de benefícios para funcionários preciso?
Esta é uma pergunta individual, baseada em suas necessidades e estilo de vida únicos. Cada pessoa é responsável pelo seu próprio bem-estar, com exceção dos filhos menores que precisam do sustento dos pais. Para melhor responder a esta pergunta, determine quais serviços de saúde você provavelmente participará no próximo ano. Você pode relembrar o passado, seu histórico de saúde, suas preocupações relacionadas à idade para fazer exames que possa precisar e quaisquer cuidados médicos atuais que receba. Você também analisará outros fatores, como o que seu orçamento permite em termos de prêmios mensais e custos diretos.
Você tem alguma meta especial de saúde para alcançar este ano? Você pode escolher um plano que inclua acesso a descontos para apoio à perda de peso, benefícios de condicionamento físico ou programas para parar de fumar. Depois, há os requisitos legais. Você precisará de um plano de saúde que atenda aos requisitos mínimos da ACA.
Leia mais sobre como escolher os benefícios certos para suas necessidades aqui
4. E se eu precisar apenas de cobertura de saúde para meus dependentes?
Geralmente, é recomendado que, se sua empresa oferecer benefícios de saúde em grupo, você possa maximizar suas economias inscrevendo-se em um plano de cobertura familiar. No entanto, com base no tamanho da sua família, na sua renda e na idade dos seus filhos – você poderá obter benefícios de seguro saúde de baixo custo apenas para eles. Alguns estados oferecem subsídios de renda generosos para pais que trabalham e precisam de assistência de saúde pública para os filhos.
5. Quando posso inscrever-me nos meus benefícios de empregado no trabalho?
Você deve primeiro verificar com seu representante de recursos humanos quais benefícios estão disponíveis para os funcionários e se você é elegível para se inscrever em um plano. Cada organização pode ter regras sobre os períodos de espera até que novos funcionários sejam elegíveis ou até o início do próximo período de inscrições abertas. Isso pode ou não ter sido explicado a você quando você foi contratado pela primeira vez, ou as informações podem estar incluídas no manual do funcionário da sua empresa.
Em ambos os casos, seu empregador provavelmente começará a notificar os funcionários quando o período de inscrição nos benefícios anuais começar e terminar, portanto, preste atenção a esses alertas. Isso pode ocorrer por volta do final do ano fiscal da sua empresa (final do verão) ou próximo ao final do ano, em preparação para o próximo ano do plano (novembro a dezembro).
6. Se eu receber novos benefícios, terei que mudar de prestador de cuidados de saúde?
Esta é uma preocupação comum entre os trabalhadores, porque geralmente estão associados a um médico ou grupo hospitalar preferido. A boa notícia é que a maioria das seguradoras trabalha com grandes redes de prestadores de cuidados de saúde em todos os estados e regiões. Portanto, o plano de saúde que lhe permitiu visitar determinado médico ou hospital pode terminar, mas sua nova cobertura permitirá que você continue com os mesmos cuidados.
Uma boa maneira de descobrir antes de se inscrever em um plano específico é visitar o site do administrador e fazer uma consulta rápida sobre seus prestadores de cuidados de saúde. Você também pode ligar diretamente para o seu provedor e perguntar se ele aceita os planos de seguro oferecidos no trabalho. Na maioria dos casos, eles aceitarão o seu novo seguro sem nenhum problema.
7. Posso fazer alterações nas minhas seleções de benefícios para funcionários?–se sim, como?
Sim, é possível fazer alterações nos seus benefícios. Existem três maneiras pelas quais um segurado de saúde pode fazer alterações. A primeira é durante uma mudança de emprego e uma nova cobertura. Geralmente, você terá um determinado número de dias após o período de elegibilidade para fazer alterações em seus benefícios e se inscrever em um novo plano. Isso pode variar de acordo com o empregador, mas pode ocorrer nos primeiros 30 a 90 dias de trabalho.
A segunda vez que você pode fazer alterações em um plano de benefícios é durante o período de inscrições abertas em seu local de trabalho. O período de inscrição aberta é geralmente anunciado pela empresa uma ou duas vezes por ano, período durante o qual todos os funcionários elegíveis podem inscrever-se ou reinscrever-se nos benefícios de seu grupo para o próximo ano do plano. Os funcionários também podem fazer alterações em seus benefícios, como adicionar ou excluir um dependente, atualizar para um plano com franquia menor, adicionar benefícios complementares ou mudar de plano todos juntos.
A terceira vez que você pode fazer alterações em seu plano de benefícios é quando você ou seu cônjuge passam por um evento de vida qualificado. Um evento de vida qualificado pode incluir perda de benefícios devido a mudança ou rescisão de emprego, nascimento ou morte de um dependente, adoção de um filho, divórcio ou casamento, tornar-se cidadão dos EUA e mudar para um novo estado que não oferece seu plano atual. Existem outras circunstâncias atenuantes que permitem uma alteração nos benefícios, por isso não deixe de consultar o seu departamento de recursos humanos para obter mais informações.
8. Se o meu empregador não oferecer os benefícios de que preciso, onde posso obter ajuda?
Embora os empregadores com 50 ou mais empregados devam fornecer acesso a benefícios de saúde acessíveis ao abrigo dos requisitos da ACA, isto não significa que os planos oferecidos serão suficientes. Se você se encontrar nessa situação, existem algumas ações que você pode tomar.
Primeiro, agende uma reunião com o administrador de benefícios do seu local de trabalho e converse sobre suas necessidades. Há uma boa chance de que a empresa possa colocá-lo em contato com um provedor voluntário de benefícios que possa ter algumas das opções necessárias para preencher lacunas. Ou você pode ser elegível para adquirir um plano de sua escolha e aproveitar as vantagens de uma opção de contribuição definida, que é quando seu empregador lhe fornece um valor máximo em dólares para pagar os prêmios de benefícios a cada ano.
Em segundo lugar, você pode verificar na bolsa do mercado estadual (se o seu estado participar) e comprar planos de seguro saúde aqui. Envie essas informações ao seu empregador para reembolso. Dependendo da sua renda e do tamanho da família, você também poderá obter subsídios do governo para ajudar a pagar os prêmios do seu seguro saúde. Ou você pode ser elegível para benefícios de saúde pública, como o Medicaid.
Por último, você pode participar de um programa de compartilhamento de custos de saúde ou de um programa de bem-estar com descontos, onde pode pagar uma taxa fixa por mês e obter serviços com as taxas mais baixas. Existem também benefícios voluntários de baixo custo disponíveis em tarifas de grupo, para itens como cuidados dentários e oftalmológicos, prescrições e muito mais. Isso pode diminuir o impacto no seu orçamento.
9. Se eu trabalhar menos que o período integral, ainda posso receber benefícios através de um empregador?
Um número crescente de empregadores reconhece que os trabalhadores a tempo parcial também necessitam de acesso a cuidados de saúde. Dependendo da política da sua empresa sobre isso, você poderá ter direito a benefícios de saúde em grupo se trabalhar menos do que o padrão de 40 horas por semana. Verifique com seu departamento de recursos humanos para saber mais. Considere que as empresas muitas vezes oferecem muitas vantagens para todos os funcionários, das quais os funcionários em tempo parcial podem aproveitar – como folga remunerada, licença médica, horários flexíveis, serviços no local, bônus, programas de bem-estar, refeições e bebidas gratuitas e benefícios de desenvolvimento profissional.
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10. Como posso escolher entre os benefícios que meu empregador oferece e os benefícios do mercado?
Ao procurar cobertura de seguro saúde, é importante pesar cuidadosamente os prós e os contras dos planos oferecidos pelo seu empregador e daqueles disponíveis através de outros canais – como o mercado estadual. A maioria dos especialistas aconselha ver quais planos estão oferecendo e as taxas no mercado de seguro saúde antes dos períodos de inscrição abertos, o que pode munir os consumidores com mais informações. Na maioria dos casos, os planos de benefícios de grupo serão de três níveis, o que significa que você poderá escolher a franquia e os valores máximos que seu orçamento permitirá, juntamente com as franquias do plano e os limites de cobertura para você e seus dependentes.
Aqui estão algumas boas diretrizes. Escolha o plano que oferece a maior cobertura, com a menor franquia anual e o menor prêmio mensal que você terá que pagar. Lembre-se de que, se você adquirir seu seguro saúde no mercado, estará fazendo isso com rendimentos que foram tributados. Se você adquirir seu plano de seguro saúde em grupo por meio de seu empregador, as deduções serão feitas antes dos impostos, o que significa que sua parcela é, na verdade, um pouco menor.
