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Os emissores de cartão de crédito estão oferecendo recompensas e bônus de inscrição cada vez melhores, e os consumidores estão aproveitando o mercado cada vez mais competitivo para ganhar pontos, milhas e dinheiro de volta apenas por passar o dedo. Mas você já se perguntou como as empresas de cartão podem oferecer recompensas tão boas? A resposta não é tão óbvia quanto você imagina.
Nota
As compras com cartões de recompensa atingiram impressionantes 88% dos gastos com cartões de crédito de uso geral em 2016, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau.
De onde vem o dinheiro?
As empresas de cartão de crédito pagam por recompensas com receitas provenientes de duas fontes principais: você – o consumidor – e os comerciantes que aceitam seus cartões.
Você provavelmente está ciente de sua contribuição. Você paga juros sempre que tiver saldo no cartão e taxas sempre que o pagamento atrasar ou receber um adiantamento em dinheiro.
Mas a maioria dos consumidores não sabe sobre as taxas que os varejistas pagam aos emissores de cartões nos bastidores. Essas taxas, chamadas taxas de intercâmbio, são definidas por redes de processamento de cartão de crédito como Visa e MasterCard para cobrir o risco e o custo do processamento de pagamentos com cartão de crédito.
Existem mais de 100 taxas de intercâmbio diferentes que podem ser aplicadas a uma transação com cartão de crédito, dependendo do tipo de negócio, do tipo de cartão usado, do valor da transação e se o cartão foi digitado, passado ou digitado. As taxas de câmbio incluem uma porcentagem do valor da transação mais uma taxa fixa.
Nota
O intercâmbio é apenas um tipo de taxa que os varejistas pagam para aceitar cartões de crédito. Eles também pagam taxas às redes de cartão de crédito e aos seus provedores de processamento comercial.
Os cartões de crédito de recompensa têm taxas de intercâmbio mais altas do que os cartões comuns porque os emissores do cartão precisam recuperar o custo do pagamento das recompensas.
Por exemplo, se você usou um cartão de crédito Visa Signature Preferred Rewards para comprar jantar fora, a taxa de intercâmbio seria de 2,4% da sua conta mais uma taxa de 10 centavos. Portanto, em uma conta de US$ 100, o restaurante pagaria US$ 2,50. Se você usou um cartão sem recompensas, essa taxa pode ser de 1,54% mais a taxa de 10 centavos – ou apenas US$ 1,64.
As taxas de intercâmbio geram bilhões de dólares em receitas, ajudando a cobrir as despesas com recompensas de cartão de crédito.
Veja a American Express como exemplo. A empresa, que é ao mesmo tempo emissora de cartões e rede, arrecadou US$ 6,6 bilhões em taxas de comerciantes no segundo trimestre de 2019 – 75% de todas as suas receitas não provenientes de juros. No mesmo trimestre, as recompensas aos titulares do cartão custaram à empresa US$ 2,7 bilhões.
Nota
Sobrecarregados por taxas de intercâmbio, os comerciantes travaram uma série de batalhas legais com redes e emissores de cartões desde a década de 1990, e Visa e MasterCard fizeram certos compromissos. Num dos casos mais recentes, está pendente um acordo de acção colectiva de mais de 5 mil milhões de dólares.
Como o custo é repassado aos consumidores
Os comerciantes podem tentar recuperar o custo da aceitação de cartões de crédito, mas não está claro com que frequência isso realmente acontece. Nos últimos anos, eles ganharam o direito de cobrar uma sobretaxa aos clientes que utilizam cartão de crédito Visa ou MasterCard, embora alguns estados tenham proibido essas sobretaxas.
Em alguns casos, os retalhistas podem aumentar os seus preços para compensar as taxas de intercâmbio, pelo que os compradores em dinheiro acabam por subsidiar programas de recompensas de cartão de crédito. Um estudo de 2010 publicado pelo Federal Reserve Bank de Boston descobriu que o comprador médio de dinheiro paga efetivamente US$ 149 aos usuários do cartão a cada ano. Enquanto isso, o comprador médio de cartão recebe US$ 1.133 de usuários de dinheiro.
Evite pagar por suas próprias recompensas
As taxas de intercâmbio de comerciantes são apenas uma forma de receita das empresas de cartão de crédito. As recompensas também são financiadas por meio de juros e taxas que os emissores recebem dos titulares dos cartões.
Sempre que um consumidor possui saldo de cartão de crédito, juros na forma de encargo financeiro são aplicados a esse saldo. Cerca de 44% dos titulares de cartão possuem saldo a cada mês, de acordo com a American Bankers Association. Somente a Discover arrecadou US$ 8,8 bilhões em juros de cartão de crédito em 2018.
Se você realmente deseja se beneficiar do seu cartão de crédito de recompensas, não deve ter saldo e não deve pagar nenhuma taxa evitável, especialmente taxas atrasadas. Se você estiver comprando um novo cartão de recompensas, procure um sem taxa anual, a menos que tenha certeza de que as recompensas que você ganhará mais do que compensarão esse custo. (Sempre verifique as taxas de juros e taxas nas tabelas de divulgação do cartão de crédito.)
