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Um arquivo de crédito “fino” é um histórico de crédito que possui poucas contas de crédito, se houver. De acordo com a Experian, 62 milhões de americanos enfrentam ficheiros de crédito limitados e, portanto, têm acesso limitado ao crédito. Você pode ter um arquivo de crédito limitado, nunca teve uma conta de crédito, já se passaram vários anos desde que sua última conta de crédito foi encerrada ou se você abriu uma nova conta de crédito nos últimos seis meses.
As desvantagens de ter um arquivo de crédito limitado
Um dos maiores problemas de ter um arquivo de crédito limitado é a dificuldade de abertura de novas contas. Aqui está o porquê. Quando você faz uma solicitação a um banco ou outra empresa, eles consideram dois fatores principais: seu histórico de crédito e sua renda. Seu histórico de crédito é revisado para avaliar oprobabilidadeque você vai pagar uma conta mensal. Da mesma forma, sua renda ajuda a avaliar seuhabilidadepara retribuir. Um arquivo de crédito limitado pode impedir que você seja aprovado, mesmo que sua renda permita que você se qualifique.
Dependendo de quão “fraco” é o seu arquivo de crédito, a empresa pode não conseguir obter uma pontuação de crédito para você. E para os arquivos de crédito mais finos, eles não conseguirão visualizar seu relatório de crédito.
Nota
Você deve ter pelo menos uma conta de crédito ou empréstimo aberta e informada às agências de crédito por pelo menos seis meses para gerar uma pontuação de crédito.
Os resultados da aplicação nem sempre são muito favoráveis para os consumidores que têm crédito limitado. Seu pedido pode ser rejeitado ou, se você for aprovado, poderá receber uma taxa de juros mais alta. Para determinados serviços, como serviço elétrico, talvez seja necessário pagar um depósito caução para abrir uma conta.
Certos grupos de pessoas são mais propensos a ter um arquivo de crédito limitado
Certos grupos tendem a ter arquivos de crédito escassos. Isso inclui consumidores negros, consumidores hispânicos e consumidores em bairros de baixa renda. Jovens adultos e consumidores nascidos na década de 1950 (quando havia relatórios de crédito) também tendem a ter arquivos de crédito escassos.
Os credores podem ser capazes de contornar um arquivo de crédito limitado
Se tiver problemas para obter uma nova conta de crédito, você poderá aproveitar as vantagens de produtos como Experian Boost ou UltraFICO para ajudar a aumentar sua pontuação de crédito. Ambas as soluções de pontuação de crédito usam dados alternativos para aumentar sua pontuação de crédito.
Superando um arquivo de crédito limitado
Você tem várias opções para superar um arquivo de crédito limitado e construir um histórico de crédito.
- Obtenha um cartão de crédito de varejo ou gás ou um cartão do seu banco atual. Você pode começar a construir seu crédito obtendo um cartão de crédito de um credor que normalmente aprova mutuários com arquivos de crédito limitados. Isso inclui cartões de crédito de varejo e gás. Você também pode solicitar um cartão de crédito no banco onde possui sua conta corrente ou poupança. Um relacionamento bancário existente pode facilitar a aprovação de um pedido de cartão de crédito.
- Torne-se um usuário autorizado no cartão de crédito de outra pessoa. Ser um usuário autorizado permitiria que o histórico dessa conta aparecesse em seu relatório de crédito, ajudando você a se qualificar para outro crédito.
- Peça a alguém para assinar com você. Ter alguém abrindo uma conta conjunta ou fiador para você também ajudaria você a começar a construir seu histórico de crédito.
- Abra um cartão de crédito seguro. Você terá que pagar um depósito caução pelo cartão de crédito garantido, mas o depósito só será usado se você deixar de pagar o cartão de crédito. Seu depósito não precisa ser caro. Com o Capital One Secured Mastercard, você poderá pagar um depósito de segurança de até $ 49.
- Solicite um empréstimo para construção de créditocom uma cooperativa de crédito local. O dinheiro do empréstimo é colocado em uma conta poupança enquanto você faz os pagamentos mensais do empréstimo, como se realmente tivesse emprestado o mês, e seus pagamentos mensais são informados às agências de crédito. Depois de pagar o “empréstimo”, os fundos da conta poupança, mais os juros em alguns casos, serão seus. Verifique com suas cooperativas de crédito locais se esse tipo de empréstimo está disponível e o que você precisa fazer para se qualificar.
Nota
Mesmo depois de abrir uma nova conta, levará algumas semanas para aparecer em seu relatório de crédito e pelo menos seis meses para calcular uma pontuação de crédito para você.
Se você acredita que tem um arquivo de crédito limitado, o Credit Karma pode ser útil. Credit Karma, um serviço gratuito de rastreamento de crédito, pode dizer por que você tem um arquivo de crédito limitado e recomendar cartões de crédito específicos para ajudá-lo a construir seu histórico de crédito.
