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Os bancos analisam cuidadosamente os mutuários antes de emprestarem dinheiro, especialmente em tempos financeiros difíceis como estes.
A principal razão pela qual os bancos dizem não aos empréstimos para pequenas empresas é o “crédito”, tanto crédito ruim quanto falta de crédito.
Embora os princípios gerais de crédito sejam os mesmos, os credores encaram os empréstimos comerciais de forma diferente dos empréstimos pessoais. O credor olha principalmente para o crédito da empresa. Isso é bom para uma empresa existente, mas e uma empresa iniciante? Neste caso, o credor deve incluir o crédito do empresário.
Como os empréstimos comerciais são os mais arriscados de qualquer empréstimo, os credores são muito mais rigorosos com seus critérios. Não se surpreenda se o seu histórico de crédito pessoal for examinado, assim como o crédito da empresa.
O que os banqueiros procuram em seu processo de aprovação de empréstimos comerciais pode ser resumido nos seguintes critérios, denominados “4 C’s do Crédito”.
Caráter do Mutuário
Caráter refere-se ao histórico financeiro do mutuário; isto é, que tipo de “cidadão financeiro” é essa pessoa ou empresa? O caráter é mais frequentemente determinado observando-se o histórico de crédito, principalmente conforme indicado na pontuação de crédito (pontuação FICO). Os fatores que afetarão sua pontuação de crédito incluem: Quanto menos problemas, maior será a pontuação de crédito. Uma pontuação de crédito pessoal alta (mais de 700) pode ser o fator mais importante para obter um empréstimo comercial. Alguns fatores que afetam sua pontuação de crédito incluem:
- Pagamentos atrasados
- Contas inadimplentes
- Crédito disponível
- Dívida total
Crédito empresarial e pessoal são duas coisas diferentes. A maioria das novas empresas não tem crédito comercial, portanto devem usar o crédito pessoal de seus proprietários. Em situações como empréstimos comerciais e arrendamentos, o proprietário pode precisar dar uma garantia pessoal.
Capacidade de Reembolso
Capacidade refere-se à capacidade da empresa de gerar receitas para pagar o empréstimo. Como um novo negócio não tem “histórico” de lucros, é mais arriscado para um banco considerá-lo. Se você estiver comprando uma empresa, a capacidade é mais fácil de determinar, e uma empresa que pode apresentar um fluxo de caixa positivo (onde as receitas excedem as despesas) por um período prolongado de tempo tem uma boa chance de obter um empréstimo comercial.
Ativos de capital de negócios
Capital refere-se aos ativos de capital do negócio. Os ativos de capital podem incluir máquinas e equipamentos para uma empresa de manufatura, bem como estoque de produtos ou instalações de lojas ou restaurantes. Os bancos consideram o capital, mas com alguma hesitação, porque se o seu negócio falir, eles ficarão com ativos desvalorizados e precisarão encontrar um lugar para vender esses ativos, pelo valor de liquidação. Você pode ver por que, para um banco, o dinheiro é o melhor ativo.
Garantia para garantir o empréstimo
A garantia é o dinheiro e os ativos que um proprietário de empresa promete para garantir um empréstimo. Além de terem um bom crédito, uma capacidade comprovada de ganhar dinheiro e activos empresariais, os bancos exigirão muitas vezes que o proprietário penhore os seus próprios activos pessoais como garantia do empréstimo.
Os bancos exigem garantias porque querem que o proprietário da empresa sofra se a empresa falir. Se um proprietário não tivesse que depositar quaisquer bens pessoais, ele poderia abandonar o fracasso do negócio e deixar o banco tirar o que puder dos ativos. Ter garantias em risco aumenta a probabilidade de o proprietário da empresa trabalhar para manter o negócio em funcionamento, como raciocinam os bancos.
Somando os 4 C’s do Crédito
Como você pode ver, quando se trata de crédito, o velho ditado de que “os bancos só emprestam dinheiro a quem não precisa” é verdadeiro. Para obter um empréstimo comercial, você precisará:
- Tenha uma excelente classificação de crédito, tanto pessoal quanto empresarial
- Prove que seu negócio gerará receitas para pagar o empréstimo bancário
- Mostre que o ativos comerciais têm valor caso precisem ser vendidos para pagar o banco
- Prometa seus bens no caso de o negócio falir ou conseguir um fiador que tenha bens para penhorar.
Em alguns casos, pode ser mais fácil pegar seu próprio dinheiro e iniciar seu negócio.
