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Existem dois tipos básicos de apólices de responsabilidade comercial: ocorrência e sinistros. A principal diferença entre os dois tem a ver com o acionador de cobertura, o evento que inicia a cobertura. Uma política de ocorrência é acionada por um dano que ocorre enquanto a política está em vigor. Uma apólice de sinistros é acionada por uma reclamação apresentada durante o período da apólice.
A maior parte dos seguros gerais de responsabilidade civil e comerciais estão inscritos em apólices de ocorrência. Por outro lado, o seguro contra erros e omissões (responsabilidade profissional) é geralmente inscrito em apólices de sinistros.
Cobertura de Ocorrência
A maioria das pequenas empresas adquire uma apólice de responsabilidade geral como a apólice de responsabilidade padrão ISO. Abrange reclamações que buscam indenização por lesões corporais ou danos materiais causados por uma ocorrência. Também cobre reclamações alegando danos pessoais e publicitários causados por um delito. Reclamações ou ações serão cobertas se a suposta lesão corporal, dano à propriedade ou ofensa ocorrer durante a vigência da apólice.
Muitos outros tipos de seguro de responsabilidade civil são escritos em formulários de ocorrência. Exemplos são a responsabilidade automóvel e a responsabilidade do empregador. A seção de responsabilidade da apólice comercial padrão de automóveis cobre lesões corporais ou danos materiais e custos de poluição associados causados por um acidente. Para que lesões, danos ou custos sejam cobertos, o acidente deve ocorrer durante a vigência da apólice. Da mesma forma, a seção de responsabilidade do empregador da apólice padrão de compensação de trabalhadores da NCCI cobre lesões corporais por acidente se o acidente ocorrer durante o período da apólice. Lesões corporais por doença também são cobertas se o último dia da última exposição do funcionário às condições causadoras da doença ocorrer durante a vigência da apólice.
A principal vantagem das apólices de ocorrência é que elas cobrem sinistros apresentados durante o período da apólice ou em qualquer momento posterior. Desde que o evento desencadeador tenha ocorrido durante o período da apólice, qualquer reclamação de resultados deverá ser coberta. O momento da reclamação não importa.
Nota
As apólices de ocorrência são particularmente valiosas para cobrir responsabilidade de produto, responsabilidade ambiental, doenças ocupacionais e outras exposições de responsabilidade de cauda longa.
Cobertura de reivindicações feitas
Uma apólice de sinistros cobre sinistros feitos contra um segurado durante o período da apólice. A cobertura normalmente é acionada quando o segurado recebe um aviso, durante o período da apólice, de que uma reclamação foi registrada. O dano que levou ao sinistro pode ter ocorrido durante o período da apólice ou antes da data de início da apólice.
Uma lacuna de cobertura pode ocorrer se uma empresa mudar da cobertura de sinistros para uma apólice de ocorrência. O seguro de sinistros não cobrirá sinistros feitos após o vencimento da apólice. Tais reclamações também não serão cobertas pela apólice de ocorrência se surgirem de eventos que ocorreram antes do início da apólice de ocorrência.
Felizmente, as empresas seguradas por apólices de sinistros podem obter cobertura para sinistros futuros adquirindo um período de relatório estendido (também chamado de ERP ou “cobertura de cauda”). Um ERP geralmente se aplica por um período específico (como três anos), mas às vezes é ilimitado.
Algumas apólices de sinistros incluem uma data retroativa, que serve como ponto de corte para incidentes cobertos. Exclui reclamações decorrentes de incidentes ocorridos antes da data retroativa.
Nota
Se você mudar de uma apólice de sinistros para outra, sua data retroativa deverá permanecer a mesma. Caso contrário, você perderá a cobertura para sinistros decorrentes de eventos ocorridos entre o antigo retroativo e o novo.
Custo da cobertura
Uma vantagem da cobertura de sinistros é o preço. Se duas apólices oferecem cobertura equivalente, mas uma é de sinistros e a outra é de ocorrência, a apólice de sinistros geralmente é mais barata. Isto é especialmente verdadeiro durante os primeiros anos de cobertura de sinistros. O exemplo a seguir demonstra por que esse é o caso.
está no mercado há 10 anos e todas as suas políticas foram escritas em formulários de ocorrência. acaba de adquirir sua primeira apólice de responsabilidade geral para sinistros da Ideal Insurance Company. A apólice é válida de 1º de janeiro de 2020 a 1º de janeiro de 2021 e tem data retroativa de 1º de janeiro de 2020. O prêmio é de $ 5.000, que é $ 2.650 menos o prêmio de $ 7.650 que Smith pagou por sua apólice de última ocorrência.
A nova apólice cobre quaisquer reclamações feitas contra a Smith Inc. durante o ano de apólice de 2020-2021 que surjam de eventos que ocorram durante esse ano. Quando a Smith Inc. renova a apólice após janeiro, o prêmio sobe para US$ 5.500. Isso ocorre porque a apólice de renovação cobre reclamações feitas durante a vigência da apólice 2021-2022 que surgem de incidentes ocorridos durante um período de dois anos (entre 1º de janeiro de 2020 e 1º de janeiro de 2022).
O prêmio da Smith Inc. aumentará novamente quando sua apólice de responsabilidade for renovada para o período de 2022-2023. Essa apólice cobrirá sinistros decorrentes de eventos ocorridos durante um período de três anos (2020-2023) se tais sinistros forem feitos durante a vigência da apólice 2022-2023. Os prêmios de renovação de Smith aumentarão todos os anos até, digamos, 2027. Nesse ponto, a Ideal Insurance decidirá que não surgirão mais sinistros decorrentes de eventos ocorridos em 2020 e deixará de incluir uma cobrança por tais sinistros nos prêmios de renovação.
Artigo editado por Marianne Bonner
