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As regras de distribuição mínima exigida (RMD) para contas individuais de aposentadoria (IRAs) podem incomodá-lo se você não precisar do dinheiro e não quiser pagar os impostos. Conformidade não é uma escolha. É a lei.
Existem algumas estratégias de anuidade que podem resolver seu futuro problema de RMD. Conhecer todas as suas opções permite escolher a estratégia de RMD certa para você.
Principais conclusões
- O IRS analisará o valor total em dólares de suas contas qualificadas para calcular a distribuição mínima exigida para cada ano.
- Anexar um benefício de morte a uma anuidade que você não planeja aproveitar para despesas de subsistência pode garantir uma taxa mínima de retorno. Isso deve permitir que você compense seus RMDs.
- Você também pode aplicar seus RMDs para a compra de uma apólice de seguro de vida. O benefício por morte disso pode ser repassado isento de impostos para seus beneficiários.
- Esta tática também poderia ser aplicada à compra de uma anuidade fixa de prêmio flexível com um benefício garantido por morte.
Distribuição Mínima Exigida
Distribuição mínima obrigatória (RMD) é a quantia de dinheiro que você deve retirar de um IRA tradicional, SEP IRA ou outras contas qualificadas quando atingir a idade de 72 anos. A idade anterior para RMDs era de 70 anos e meio, mas aumentou em 2019 com a aprovação da Lei de Preparação de Todas as Comunidades para Aumento da Aposentadoria (Lei SECURE). As pessoas que completaram 70 anos e meio em 2019 ainda tinham que fazer o RMD, mas aquelas que completaram 70 anos e meio em 2020 podiam esperar até os 72 anos para fazer o RMD.
Quer você tenha um IRA ou 10 IRAs separados, o IRS analisará o valor total em dólares de suas contas qualificadas para calcular seu pagamento anual RMD. Seu RMD pode ser deduzido de um IRA ou de várias contas qualificadas. Você só precisa atender à exigência de dólar do IRS.
Estratégia de anuidade por morte
Alguns proprietários de IRA nunca planejam acessar o dinheiro de seu IRA, além do RMD. Em vez disso, planeiam deixar a maior parte do seu IRA aos beneficiários como um legado. Isso pode ser feito usando um benefício adicional de benefício por morte garantido contratualmente vinculado a uma anuidade fixa.
Um passageiro com benefício por morte garantido custa uma taxa anual extra. Em troca de sua taxa, você recebe uma garantia de taxa de juros básica.
Digamos que você tenha US$ 300.000 em um IRA tradicional e nunca planeje usar esse ativo para viver na aposentadoria. Você coloca esse dinheiro em uma anuidade fixa com um benefício contratual por morte que garante um crescimento de 5%. Os US$ 300.000 crescerão e aumentarão esse valor a cada ano. Essa estratégia de compensação permite que você receba seus RMDs enquanto mantém intacto o valor total inicial do IRA para seus beneficiários e herdeiros listados. O crescimento deve ultrapassar seus RMDs.
Nota
Você pode ter que pagar impostos sobre uma anuidade comprada com fundos do IRA, dependendo se você usa dinheiro antes ou depois dos impostos. Consulte primeiro um consultor financeiro ou contador de confiança para saber o que esperar.
Uma calculadora RMD pode ajudá-lo a decidir se esta é uma boa estratégia para você.Se esta lhe parecer uma opção viável para os seus objetivos de investimento, quanto mais cedo iniciar esta estratégia, antes de completar 72 anos, melhor. Seu investimento inicial pode crescer 5% ao ano antes de você ser obrigado a fazer seus RMDs.
Maximizando seus RMDs com seguro de vida
Outra estratégia criativa para maximizar os RMDs é aplicar esses valores anuais em dólares na compra de uma anuidade ou apólice de seguro de vida. Se você se qualificar para seguro de vida, esta seria a primeira escolha porque o benefício por morte seria isento de impostos para os beneficiários listados. Ele também aproveita seu dinheiro, permitindo que você adquira uma apólice que paga muito mais do que os prêmios que você paga.
Descubra qual seria o valor em dólares após os impostos do seu RMD. Em seguida, compre o máximo possível de benefícios de morte de seguro de vida. O seguro de vida é uma opção de baixo custo, mas será interrompido no final do seu mandato ou exigirá prêmios maiores se você tiver uma apólice renovável. A vida inteira de prêmio único funciona bem se você se qualificar. Você paga um prêmio uma vez e, então, a apólice vigora por toda a vida, passando para seus beneficiários quando você morrer.
Anuidades Premium Flexíveis
Se você não se qualificar para seguro de vida, a mesma estratégia pode ser usada para comprar uma anuidade fixa com prêmio flexível e um benefício garantido por morte anexado à apólice. Um prêmio flexível significa que você pode adicionar dinheiro à apólice. Esta estratégia de anuidade é outra forma muito eficaz de usar seus RMDs. Observe que o benefício por morte não será repassado isento de impostos aos seus beneficiários, como acontece com o seguro de vida.
Ter que aceitar suas Distribuições Mínimas Exigidas (RMDs) não precisa ser doloroso – pode existir uma solução de anuidade que se ajuste perfeitamente ao seu plano legado geral.
