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Quando várias pessoas solicitam um empréstimo, você pode aumentar as chances de aprovação. Mas existem várias maneiras de combinar seus recursos, como usar um fiador ou um conjunto de co-mutuários. Para ajudá-lo a decidir qual abordagem é melhor, é útil comparar e contrastar fiadores e co-mutuários.
O que é um co-signatário?
Um fiador é alguém que garante um empréstimo para outra pessoa.O fiador concorda em reembolsar o empréstimo se o mutuário principal não o fizer. Como resultado, os credores estão mais confiantes no recebimento dos pagamentos, portanto, podem estar mais dispostos a aprovar o pedido de empréstimo.
Os fiadores ajudam você a obter aprovação para um empréstimo, mas normalmente não têm participação acionária naquilo para o qual você está pedindo dinheiro emprestado.No entanto, as leis podem variar de estado para estado, por isso é aconselhável consultar um advogado local ao comprar um imóvel com um fiador ou ao assinar por outra pessoa.
O que é um co-mutuário?
Um co-mutuário é um dos vários mutuários principais. Por exemplo, quando várias pessoas compram uma casa, podem solicitar um empréstimo como co-mutuários. Os co-mutuários podem ter participação acionária no objeto pelo qual estão pedindo empréstimo, como proprietários conjuntos que solicitam um empréstimo imobiliário juntos.
Semelhanças entre co-signatários e co-mutuários
Nota
Tanto os fiadores quanto os co-mutuários assumem a responsabilidade pela dívida e podem ajudar alguém a se qualificar para um empréstimo.
Responsabilidade Total
Fiadores e co-mutuários podem ser responsabilizados por um empréstimo. Mesmo que os co-mutuários não dividam igualmente a propriedade da propriedade, cada mutuário pode ser responsabilizado a 100% pela dívida.Os fiadores também podem ter que pagar um empréstimo quando o mutuário principal parar de fazer os pagamentos, sem mencionar os encargos adicionais.
Ajuda para qualificação
Quando um mutuário não consegue se qualificar para um empréstimo por conta própria, adicionar um fiador ou co-mutuário pode ser útil de várias maneiras:
- Um mutuário individual pode não ter um bom crédito, mas um fiador com uma forte pontuação de crédito ajuda a garantir ao credor que será reembolsado. Da mesma forma, adicionar um fiador com alta pontuação de crédito pode aumentar suas chances de obter aprovação para o empréstimo.
- O mutuário pode não ter renda suficiente para atender aos requisitos do credor, mas um fiador com renda alta pode ajudar a garantir o empréstimo. Para grandes empréstimos, como empréstimos à habitação, adicionar um co-mutuário com um rendimento elevado à aplicação pode ajudar nos cálculos do rácio dívida / rendimento (DTI).
Diferenças entre co-signatários e co-mutuários
A principal diferença entre um fiador e um co-mutuário é que os fiadores geralmente não têm participação acionária nos itens que você compra com o produto do empréstimo. Os fiadores servem como barreira se o mutuário parar de pagar, enquanto os co-mutuários estão envolvidos em todo o negócio.
Nota
Em ambas as funções, você combina recursos para conseguir um empréstimo, mas isso pode ser arriscado.
Riscos para co-signatários
Sem recompensa, todos os riscos
Os fiadores precisam saber que são potencialmente responsáveis pelo pagamento de um empréstimo do qual não obtêm nenhum benefício. Se alguém compra um carro com a sua ajuda, o carro é dele – não o seu. E se eles desaparecerem com o veículo e deixarem de pagar o empréstimo, o problema ainda é seu.
Sua capacidade de pedir emprestado
A assinatura conjunta de alguém pode dificultar o empréstimo quando necessário. O empréstimo que você co-assinou pode ser listado como uma obrigação pendente em seu relatório de crédito se ainda estiver sendo pago, e seu próximo credor pode não aprová-lo para outra linha de crédito até que seja liquidado. Se você for aprovado, poderá não receber as melhores condições possíveis, pois tem outra obrigação.
Mais do que você esperava
Ao assinar por alguém, talvez você precise pagar mais do que o saldo do empréstimo e os juros. Se o mutuário parar de efetuar pagamentos, multas por atraso e outros encargos poderão aumentar o valor devido. Em alguns casos, é possível limitar o risco, mas certifique-se de obter algo por escrito antes de presumir que está protegido.
Se você assinar por alguém, peça ao credor que forneça extratos duplicados ou que o notifique sobre quaisquer pagamentos perdidos. Descobrir os problemas antecipadamente pode permitir que você seja proativo e limite os danos.
Nota
Lembre-se que a vida sempre pode trazer surpresas. Mesmo que você confie totalmente na pessoa com quem está assinando (ou com quem está pedindo um empréstimo) e todos tenham boas intenções, as coisas podem piorar. Por exemplo, o mutuário pode adoecer inesperadamente, ferir-se ou morrer e não conseguir pagar o empréstimo.
Riscos para co-mutuários
O empréstimo sempre envolve riscos, mas pode ser especialmente perigoso quando outra pessoa está envolvida. Por exemplo, ao combinar rendimentos, você poderá se qualificar para um empréstimo relativamente grande, como uma hipoteca. Mas o que acontece se o seu co-mutuário se mudar ou perder a renda?
Acidentes trágicos, separações e outras circunstâncias podem deixar você com um empréstimo maior do que você pode pagar sozinho. Você provavelmente não deseja planejar sua vida em torno desses eventos, mas é fundamental saber quais são os riscos. Em alguns casos, é difícil remover o nome de alguém de um empréstimo. Em vez disso, pode ser necessário refinanciar (se puder se qualificar por conta própria) ou vender a propriedade para pagar o empréstimo.
O resultado final
Embora um fiador ou co-mutuário possa ajudar alguém a se qualificar para um empréstimo, os dois desempenham papéis muito diferentes no reembolso do dinheiro emprestado. Se você precisar de um fiador ou co-mutuário, certifique-se de que seja alguém em quem você confia e comunique-se detalhadamente com ele para que se sintam à vontade para adicionar seu nome e informações ao pedido de empréstimo. E se você foi solicitado a ser fiador ou co-mutuário, considere os riscos que isso acarreta antes de assinar em qualquer linha pontilhada.
