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O que acontece com o pagamento da hipoteca se você fizer um grande pagamento único?
Pagar sua dívida antecipadamente costuma ser uma ótima ideia. No entanto, as coisas podem não funcionar exatamente como você espera se você aplicar esse pagamento à sua hipoteca de uma só vez. Antes de enviar fundos, saiba como os pagamentos extras afetam o seguinte:
- Seus custos totais de juros
- O tempo que leva para pagar seu empréstimo
- Seu pagamento mensal
Principais conclusões
- Fazer um grande pagamento antecipado da hipoteca reduzirá o valor dos juros que você paga sobre o empréstimo.
- No entanto, efetuar um pagamento único de sua hipoteca não reduzirá necessariamente seus pagamentos mensais.
- Às vezes é preciso solicitar recálculo e pagar uma taxa; esse processo é chamado de “reformulação de uma hipoteca”.
- Se você tiver uma hipoteca apenas com juros, há maiores chances de que seu pagamento mensal seja reduzido automaticamente.
Custos de juros
Fazer um grande pagamento antecipado da hipoteca reduzirá o valor dos juros que você paga sobre o empréstimo. Você terá um saldo de empréstimo menor e serão cobrados juros sobre o saldo do empréstimo, portanto você pagará menos. Ao longo de muitos anos, isso resultará em poupanças significativas – especialmente se estiver nos primeiros anos de um empréstimo de longo prazo, como uma hipoteca de 30 anos. Com empréstimos amortizados (ou empréstimos que você paga ao longo do tempo com pagamentos fixos), a maior parte de cada pagamento mensal vai para custos de juros.Gradualmente, cada vez mais se destina ao reembolso do principal.
Para descobrir exatamente quanto você economizará, talvez seja necessário fazer um pouco de matemática. Mas a matemática não é horrível e é útil entender como funciona o seu empréstimo e como você pode economizar dinheiro. Se você modelar seu empréstimo em uma planilha, verá como ele funciona: seu pagamento mensal, custos de juros mensais e redução do saldo do empréstimo. Basta reduzir o saldo do empréstimo em algum ponto da planilha que corresponda a onde você está hoje.
Por exemplo, se você deve $ 100.000 e está pensando em pagar $ 20.000, para reduzir o saldo do empréstimo para $ 80.000, a planilha deverá recalcular automaticamente o restante do empréstimo para você e você deverá ver custos de juros reduzidos.
Hora de pagar
A maioria das hipotecas são hipotecas de taxa fixa de 15 ou 30 anos, sendo a hipoteca de 30 anos a mais popular.Com o tempo, você pagará lentamente o saldo do empréstimo. No entanto, você sempre pode acelerar as coisas, desde que não haja penalidade de pré-pagamento (uma taxa que você deverá pagar se o seu empréstimo for liquidado antes do prazo).
Se você fizer um pagamento único enãoreformule o empréstimo (veja abaixo), você pagará o empréstimo mais rapidamente e economizará dinheiro em juros. Esses pagamentos mensais simplesmente terminarão mais cedo, para que você possa aplicar esses fundos em outras metas. Novamente, usando os cálculos vinculados acima, você pode calcular os números e verá que o empréstimo termina mais cedo.
O Pagamento Mensal
Se o seu principal objetivo ao fazer um pagamento único é reduzir seu pagamento mensal, então vocêpodertenha sorte. Mas as empresas hipotecárias não ajustam necessariamente o seu pagamento quando você paga a mais – às vezes você tem que solicitar um recálculo e pagar uma taxa. Este processo é conhecido como “reformulação de uma hipoteca”.
Algumas pessoas ficam desapontadas depois de enviarem pagamentos enormes ao seu credor hipotecário, apenas para descobrirem que o pagamento mensal exigido não mudou. Certifique-se de perguntar ao seu credor o que é necessário para ajustar seu pagamento mensal.
Se você tiver uma hipoteca apenas com juros, há maiores chances de que seu pagamento mensal seja automaticamente reduzido. Afinal, o seu pagamento é baseado exclusivamente no valor do empréstimo (que nunca muda, a menos que você pague a mais). No entanto, mesmo os empréstimos apenas com juros nem sempre são ajustados imediatamente, então ligue e pergunte como as coisas funcionam.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como faço um pagamento único da minha hipoteca?
Geralmente, você pode fazer um pagamento extra para sua hipoteca a qualquer momento. Se você pagar on-line, geralmente encontrará uma opção para incluir o valor extra do principal apenas no pagamento normal. Da mesma forma, se você pagar em cheque, poderá indicar um pagamento extra em seu recibo de pagamento mensal.
Quanto tempo antes minha hipoteca será paga se eu fizer um pagamento único?
Isso depende de quanto do pagamento extra você faz e de quão cedo na vida do seu empréstimo você o faz. Um extra de $ 1.000 no primeiro ano de uma hipoteca de 30 anos poderia reduzir vários anos do seu empréstimo, mas essa mesma quantia faltando apenas um ano não terá o mesmo impacto. Isso ocorre porque o pagamento único anterior reduzirá o total de juros que você paga durante toda a vida do seu empréstimo e permitirá que você pague o principal mais rapidamente.
É uma boa ideia fazer um pagamento único da hipoteca?
Para decidir se deve fazer um pagamento único de sua hipoteca, você precisa pesar os benefícios de pagar sua hipoteca mais cedo e o que você poderia fazer com esse dinheiro se não o investisse em sua casa. A economia a longo prazo de um pagamento único pode ser significativa, mas você também pode precisar renunciar a outros projetos domésticos, pagar dívidas ou economizar dinheiro para pagar mais em sua hipoteca. Considere os custos e benefícios totais de cada opção.
