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As informações em seu relatório de crédito mudam ao longo da vida, à medida que você vive sua vida cotidiana. Certas empresas, como empresas de cartão de crédito e vários credores, relatam sua atividade às agências de relatórios de crédito para serem adicionadas ao seu relatório de crédito, mas nem tudo permanece para sempre.
O Fair Credit Reporting Act é a lei federal que garante que os relatórios de crédito sejam justos e precisos. Isso inclui limitar a quantidade de tempo que as informações negativas podem permanecer em seu relatório de crédito. Para empréstimos estudantis, o limite de tempo para relatórios de crédito é regido pela Lei do Ensino Superior.
O limite de tempo para relatórios de crédito
As empresas usam as informações do seu relatório de crédito para avaliar se você é um mutuário responsável. Naturalmente, algumas informações são mais importantes que outras. Em particular, as ações do seu histórico recente são mais indicativas dos seus hábitos de crédito do que as de décadas atrás.
Embora as informações positivas possam permanecer no seu relatório de crédito para sempre, desde que essas contas ainda estejam abertas. As contas encerradas podem eventualmente desaparecer do seu relatório de crédito, de acordo com as diretrizes das agências de relatórios de crédito para manter essas informações.
Felizmente, os erros de crédito não o seguirão para sempre. A maioria das informações negativas só pode permanecer no seu relatório de crédito por no máximo sete anos. Certos tipos de informações negativas permanecerão no seu relatório de crédito por mais tempo.
Nota
Ônus fiscais e sentenças civis não são mais incluídos em seu relatório de crédito com base nas alterações feitas pelas agências de crédito nas práticas de relatórios.
Somente para residentes de Nova York
Nova York tem seu próprio Fair Credit Reporting Act que se aplica aos consumidores do estado. Embora grande parte da lei estadual espelhe a lei federal, há uma diferença: as cobranças pagas permanecem em seu relatório de crédito por 5 anos a partir da data de pagamento ou da última data da atividade.
Atualização de informações pessoais
Cada vez que uma empresa relata novas informações pessoais a uma agência de crédito, elas são simplesmente adicionadas às informações existentes. Isso explica por que você pode ter diversas variações de nomes e uma longa lista de endereços em seu relatório de crédito. As agências de crédito não têm regras para remover essas informações, a menos que você as informe da existência de erros.
Você tem que fazer alguma coisa?
Depois que o prazo do relatório de crédito expirar, as informações desatualizadas deverão desaparecer automaticamente do seu relatório de crédito. Você não precisa fazer nada para solicitar que a agência de crédito atualize seu relatório de crédito.
No entanto, se houver um erro na data do relatório, você terá que usar o processo de disputa do relatório de crédito para corrigir o erro, de modo que as informações caiam no seu relatório de crédito no momento correto. Envie cópias de todas as evidências que você possui para apoiar sua reivindicação para ajudar a provar seu caso.
Nota
Você pode reclamar ao Consumer Financial Protection Bureau se a agência de crédito e o fornecedor de informações continuarem a violar seus direitos ao listar informações imprecisas em seu relatório de crédito. O CFPB pode ajudar a facilitar uma resolução ou procurar medidas punitivas contra empresas que violem repetidamente a lei.
Limite de tempo de relatório vs. obrigação de pagamento
A expiração do prazo para relatórios de crédito não significa que você não tenha mais dívidas. O limite de tempo para relatórios de crédito não define quanto tempo um credor ou cobrador pode ir atrás de você por uma conta não paga. Enquanto uma dívida legítima não for paga, o credor pode tentar cobrar de você ligando, enviando cartas e qualquer outra ação legal.
Confusão com o estatuto de limitações
Há outro prazo que se aplica às dívidas, o prazo de prescrição. Este limite de tempo varia de acordo com o estado e limita o tempo que um credor ou cobrador pode usar o tribunal para forçá-lo a pagar uma dívida – se você puder provar que o prazo de prescrição já passou. O prazo de prescrição normalmente é separado do limite de tempo para relatórios de crédito. A dívida pode continuar listada em seu relatório de crédito, mesmo que o prazo de prescrição tenha passado, especialmente se o prazo de prescrição for inferior a sete anos.
