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Um empréstimo é dinheiro que uma pessoa (o credor) dá a outra pessoa (o mutuário) com a promessa de que o reembolso será feito dentro de um determinado período de tempo. Quando você contrai um empréstimo, normalmente assina um contrato concordando em fazer um determinado número de pagamentos de uma determinada quantia a ser paga em uma data específica de cada mês.
Num sentido amplo, o crédito representa a confiança ou crença de que você reembolsará o dinheiro emprestado. Diz-se que você tem um bom crédito quando os credores acreditam que você pagará suas dívidas (e outras obrigações financeiras) no prazo. O crédito ruim, por outro lado, implica que não é provável que você pague suas contas ao credor em dia. Seu crédito é baseado em como você administrou suas obrigações de dívida anteriores. Se você historicamente paga em dia, os credores têm mais confiança de que você continuará a fazê-lo.
Os pagamentos de um empréstimo (e até mesmo a realização do empréstimo em si) têm um impacto no seu crédito – mais especificamente, na sua pontuação de crédito, que é um instantâneo numérico do seu histórico de crédito em um determinado momento.
Os pedidos de empréstimo afetam seu crédito
Você sabia que apenas solicitar um empréstimo pode diminuir sua pontuação de crédito, mesmo que seja apenas alguns pontos? Isso ocorre porque cerca de 10% da sua pontuação de crédito vem do número de solicitações de crédito que você faz.
Cada vez que você solicita crédito, é feita uma consulta em seu relatório de crédito, mostrando que uma empresa revisou seu histórico de crédito. Várias consultas, especialmente em um curto período de tempo, podem indicar que você precisa desesperadamente de um empréstimo ou que está contraindo mais dívidas de empréstimo do que pode suportar – nada disso é bom para sua pontuação de crédito.
Se você estiver procurando um empréstimo hipotecário ou um empréstimo para comprar um automóvel, terá um período de carência durante o qual várias consultas de empréstimo não afetarão sua pontuação de crédito. Mesmo depois de concluir a compra de taxas, as consultas de empréstimo são tratadas como um único aplicativo, e não como vários. Essa janela de tempo é entre 14 e 45 dias, dependendo da pontuação de crédito que o credor que está verificando sua pontuação está usando. Portanto, você deve tentar manter suas compras de empréstimo dentro de um curto período de tempo para diminuir o impacto em sua pontuação de crédito.
Pagamentos oportunos de empréstimos aumentam a pontuação de crédito
Depois de obter aprovação para um empréstimo, é importante que você faça seus pagamentos mensais em dia. Os pagamentos do seu empréstimo terão um impacto significativo no seu crédito. Como o histórico de pagamentos representa 35% da sua pontuação de crédito, efetuar pagamentos dentro do prazo é essencial para construir uma boa pontuação de crédito. Mesmo um único pagamento perdido pode prejudicar sua pontuação. Os pagamentos pontuais do empréstimo proporcionarão uma boa pontuação de crédito – e o tornarão um mutuário mais atraente – enquanto os atrasos nos pagamentos do empréstimo o sinalizarão como um mutuário de alto risco.
Por causa de multas e juros, a falta de pagamento de um empréstimo pode rapidamente se transformar em mais pagamentos atrasados. Essa estrada pode levar a um problema sério, como a reintegração de posse do seu carro ou a execução da hipoteca de sua casa. Estas não são apenas dificuldades sérias, mas também prejudicam ainda mais o seu crédito.
Saldos elevados de empréstimos podem prejudicar o crédito
A Saúde Teu do seu empréstimo parcelado também influencia no seu crédito. Você ganhará pontos de pontuação de crédito ao pagar seu saldo, porque os credores verão isso como um sinal de que você pagará sua dívida de maneira confiável. Quanto maior a diferença entre o valor original do empréstimo e o saldo atual do empréstimo, melhor será sua pontuação de crédito.
Seu empréstimo e sua relação dívida / rendimento
O pagamento do empréstimo compreende parte do índice dívida / rendimento, que é uma medida do valor da sua renda que você gasta no pagamento da dívida. Por exemplo, uma pessoa que ganha US$ 5.000 por mês com pagamentos de empréstimo totalizando US$ 1.500 por mês teria uma relação dívida/renda de US$ 30%.
Qual é a relação dívida / rendimento ideal? Depende do credor e de vários outros fatores, mas a maioria dos credores procura um índice total de DTI (para empréstimos parcelados) inferior a 43%, às vezes até 36%. Muitos também desejarão que o pagamento da hipoteca não ocupe mais do que 28% de sua renda.
Embora a relação dívida / rendimento não esteja incluída na sua pontuação de crédito, muitos credores consideram a renda um fator na sua capacidade de pagar um empréstimo. Alguns credores desenvolveram seu próprio sistema de classificação, portanto, suas pontuações de crédito proprietárias podem usar sua relação dívida / rendimento como consideração de crédito. Ter um valor de empréstimo elevado pode não prejudicar o seu crédito, mas pode aumentar o seu rácio dívida / rendimento e levar a pedidos de empréstimo negados.
