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Você sabe que um orçamento é uma ferramenta incrível para reduzir sua dívida e aumentar suas economias. Mas a ideia de criar um orçamento do zero pode ser avassaladora.
É possível começar com algo simples. O orçamento mais simples, o orçamento 80/20, defende comprometer 20% de sua renda na poupança e 80% em todo o resto. Da mesma forma, o orçamento 50/30/20 coloca 20% em poupanças e depois divide a parte restante em 50% para necessidades e 30% para desejos.
Mas se você precisa de algo um pouco mais específico e estruturado do que isso (mas não quer se comprometer com uma planilha de orçamento completa), existe um meio-termo. O orçamento de cinco categorias a seguir permite dividir seus gastos em categorias simples e básicas, para que você possa ver onde seus gastos devem se alinhar e fazer ajustes, se necessário. Se você seguir esse orçamento, estará automaticamente reservando uma parte de seu dinheiro para pagar dívidas e economizar, ajudando você a atingir seus objetivos financeiros muito mais cedo.
Habitação
Uma das categorias de orçamento mais importantes é quanto você gasta no lugar onde mora. Idealmente, a moradia não deve representar mais do que 35% de sua renda líquida.
Nota
Seu orçamento habitacional inclui hipoteca ou aluguel, além de todas as outras despesas relacionadas à moradia: reparos e manutenção residencial; impostos sobre a propriedade; serviços públicos como eletricidade, gás, água e esgoto; e seguro residencial ou locatário.
Se você mora em uma área com alto custo de vida, atingir esse número pode ser mais difícil. Se você realmente não consegue reduzir seus custos de moradia para 35% ou menos de seu orçamento geral, deve procurar maneiras de reduzir as outras categorias de seu orçamento. Ou você pode até reconsiderar sua situação de vida: será hora de refinanciar, reduzir o tamanho ou contratar um colega de quarto? O importante é que você tenha espaço no seu orçamento para as necessidades da vida, inclusive para poupar para o futuro.
Transporte
Você pode adorar carros de luxo, o que é bom, desde que as despesas de transporte não representem mais do que 15% de sua renda líquida. Se você tem um carro, também deve contabilizar a manutenção e conservação desse carro – não apenas as despesas do seu empréstimo para compra de automóveis, se tiver um.
Nota
Lembre-se de que o transporte não é apenas o pagamento do seu carro. Inclui tudo: gasolina, trocas de óleo, lavagens de carros, ajustes e reparos de automóveis, como novo radiador ou correia dentada.
Seus custos de transporte também incluem o valor que você paga pelo estacionamento e, se você usa transporte público, o valor que você paga pela passagem de ônibus, trem ou metrô.
Outras despesas de subsistência
Outras despesas de subsistência, que são predominantemente despesas discricionárias, devem representar até 25% da sua renda. Isso inclui atividades recreativas, como comer em restaurantes, comprar ingressos para shows, comprar roupas novas, ir a eventos esportivos e levar a família para férias agradáveis.
Seu plano de telefone celular, conta de cabo e outras assinaturas mensais também se enquadram nesta categoria, a menos que você precise deles para trabalhar. Procure maneiras de reduzir despesas diversas se seus gastos ultrapassarem seus ganhos.
Poupança
O ditado “pague-se primeiro” é um bom lema. A cada contracheque, faça um orçamento para economizar 10% do seu salário. Você pode até abrir uma conta separada que seja menos acessível, para reduzir a tentação de gastar esse dinheiro; considere colocá-lo em uma conta do mercado monetário ou em uma conta poupança de alto rendimento para que você possa ganhar alguns juros.
Suas economias são predominantemente para um fundo de emergência, aposentadoria e investimentos como uma nova casa ou a educação futura dos filhos.
Pagamento de dívida
O pagamento da dívida deve consumir até 15% de sua renda. Isso inclui seus cartões de crédito ou empréstimos estudantis. Não inclui o pagamento da hipoteca ou do carro, listados em “habitação” e “transporte”. Inclui quaisquer pagamentos extras que você esteja fazendo para sua hipoteca e empréstimo de carro além do mínimo.
O orçamento 80/20 e o orçamento 50/30/20 defendem taxas de poupança de 20%, mas nestes orçamentos, a “poupança” incluía o pagamento da dívida.
Neste orçamento de cinco categorias, suas poupanças e dívidas são listadas como duas categorias distintas. Com 10% para um e 15% para o outro, você está, na verdade, gastando 25% (no total) em uma combinação de poupança e pagamento de dívidas.
Isso é ainda mais agressivo e ambicioso do que os outros dois modelos de orçamento recomendam. Use este orçamento de cinco categorias se quiser criar um orçamento viável, um pouco mais detalhado e eficaz, mas não excessivamente detalhado ou complexo.
