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Ganhar recompensas de cartão de crédito para viagens, hotéis e outros benefícios é ótimo, mas você sabia que também pode aplicar recompensas de cartão de crédito a uma conta de investimento? Você pode, e inclui contas para aposentadoria, poupança para faculdade e muito mais. Alguns cartões de crédito de investimento oferecem até dólares de bônus quando você aplica recompensas aos seus investimentos – embora você deva prestar atenção às letras miúdas. Continue lendo para saber onde você pode conseguir um, além de maneiras de maximizar as recompensas.
Os princípios básicos dos cartões de crédito de investimento
Os cartões de crédito de investimento pagam recompensas semelhantes aos cartões de crédito de reembolso. Em vez de resgatar suas recompensas por um crédito no extrato ou depósito em sua conta bancária, suas recompensas são depositadas em uma conta onde você pode investir em ações, títulos, fundos de índice ou fundos mútuos. Lá, seu dinheiro tem potencial para gerar retornos com base no mercado e em dividendos.
Nota
A maioria dos cartões de investimento está associada a corretoras e bancos, como TD Ameritrade, Fidelity, Merrill Lynch e Charles Schwab.
Ganhar recompensas de cartão de crédito de investimento é igual a outros cartões de crédito de recompensa. Cada vez que você passar seu cartão de crédito, você ganhará uma certa quantia de recompensas. Por exemplo, você pode ganhar 1% em dinheiro de volta para cada US$ 1 gasto.
Ao atingir o valor mínimo de resgate (se seu cartão de crédito tiver), você pode optar por resgatar suas recompensas. Você pode depositar suas recompensas em dinheiro de volta em uma variedade de contas, como plano de poupança universitária 529, IRA, HSA e muito mais – tudo depende do cartão e do emissor. Com alguns cartões, você pode até colocar dinheiro em sua conta de corretagem tributável e investir em uma empresa favorita.
Qualificação para um cartão de crédito de investimento
Tal como acontece com a maioria dos cartões de crédito de recompensa, geralmente você precisa ter um crédito bom a excelente para se qualificar para um cartão de crédito de investimento. A qualificação também depende de sua renda, do número de cartões de crédito abertos e do valor da dívida de cartão de crédito que você possui.
Você também precisará ter uma conta de investimento ou de corretagem que se qualifique para as recompensas.
Nota
Algumas opções de cartão de crédito de investimento no mercado atualmente incluem Fidelity Rewards Visa Signature Card, TD Ameritrade Client Rewards Card, Bank of America Cash Rewards Credit Card, Barclays Upromise Mastercard, Schwab Investor Card da American Express e American Express Platinum Card for Schwab.
Como você pode ganhar recompensas de investimento?
Preste atenção à estrutura de recompensas. Alguns cartões de crédito pagam uma taxa fixa em todas as compras, enquanto outros têm uma estrutura de recompensas escalonadas, oferecendo recompensas mais altas em determinadas categorias de gastos. Maximize as recompensas escalonadas obtidas gastando mais nas categorias de maior remuneração.
Nota
Você também pode investir sem um cartão de crédito de investimento. Resgate recompensas de cartão de crédito em dinheiro como cheque ou depósito em conta bancária e, em seguida, faça uma contribuição para qualquer uma de suas contas de investimento existentes.
Maximizando as recompensas do seu investimento
As contribuições do seu cartão de crédito de investimento podem causar um grande impacto ao longo do tempo.
Por exemplo, digamos que você tenha um cartão de crédito que devolva 2% em dinheiro em todas as suas compras. Se você gastar US$ 2.000 em um mês, terá US$ 40 em recompensas para depositar em sua conta. Se você fizesse isso todos os meses, teria US$ 480 em um ano. Se sua conta obtiver um retorno anual de 7%, seus investimentos mensais aumentariam para US$ 21.458 em 20 anos, menos quaisquer taxas associadas à conta.
Nota
Estes resultados reflectem o desempenho assumido do mercado e não uma garantia do desempenho real do mercado. Seus investimentos podem perder valor, o que tornará as recompensas do seu cartão de crédito menos valiosas.
Alguns cartões de crédito de investimento também podem oferecer um bônus quando você resgata recompensas em dinheiro de volta em uma conta de investimento, ou bônus para um gasto mínimo durante alguns meses, que podem então ser resgatados para oportunidades de investimento adicionais.
O que observar com cartões de crédito de investimento
Tarifas
Fique atento a qualquer cartão de crédito de investimento que cobre taxas altas, o que pode reduzir o valor real que você recebe em recompensas ao longo do tempo. Isso pode se aplicar a taxas de transação e multas, como taxa de transferência de saldo ou taxa de transação estrangeira, que podem ser maiores do que você ganharia em recompensas de transação.
Nota
Você obterá mais benefícios com a redução dos custos contínuos do cartão de crédito, em geral. Pague seu saldo integralmente todos os meses e evite pagar juros em suas compras, o que anula o valor geral das recompensas ganhas.
Limites e penalidades
Ao resgatar pontos ou dólares para fins de aposentadoria ou conta educacional, não deixe que as contribuições da sua conta entrem em conflito com os limites de contribuição do IRS, o que pode levar a multas e burocracia na hora do imposto.
Se você estiver financiando contas com vantagens fiscais de várias maneiras, poderá ultrapassar os limites. Somente você é responsável por penalidades se contribuir além do máximo permitido por ano.
Requisitos mínimos de saldo
Alguns planos têm requisitos de saldo mínimo para depósitos em contas de investimento, como 2.500 pontos ou US$ 250, ou 5.000 pontos ou US$ 500. Você também pode ter que esperar até 30 dias para que os fundos sejam lançados em sua conta de investimento vinculada.
Enquanto espera para acumular o mínimo ou para que o depósito seja realizado, você está potencialmente perdendo o investimento desse dinheiro ou até mesmo ganhando juros em uma conta que rende juros. Tenha isso em mente se estiver tentando construir sua conta de investimento mais cedo ou mais tarde – depositar fundos diretamente pode ser mais rápido.
Outros Termos e Condições
Certifique-se de ler todos os termos e condições do seu cartão. Pode haver detalhes associados ao seu cartão que podem impedir você de ganhar ou investir recompensas.
Por exemplo, os emissores de cartões de crédito podem descontinuar os programas de recompensas de investimento a qualquer momento. Embora você tenha acesso a todos os fundos que já foram depositados em sua conta de aposentadoria, você poderá perder quaisquer prêmios que ainda não tenha resgatado, bem como a capacidade de ganhar prêmios no futuro.
O resultado final
Um cartão de crédito de investimento pode ser uma maneira mais fácil de adicionar dinheiro extra à sua conta de aposentadoria, mas é importante ainda estar atento aos seus gastos. Assumir dívidas para ganhar mais recompensas de cartão de crédito de investimento não é uma ideia inteligente. Mesmo que você gaste muito, provavelmente não conseguirá financiar toda a sua conta de aposentadoria apenas com recompensas de cartão de crédito. E pode não ser sensato confiar apenas nos gastos do cartão de crédito para contribuições para sua conta de aposentadoria.
Em vez disso, faça menos compras com cartão de crédito e deposite fundos diretamente em sua conta de aposentadoria, em vez de acumular um saldo incontrolável no cartão de crédito. Quanto mais cedo você começar a economizar para a aposentadoria, mais tempo seu dinheiro terá para crescer e mais você terá para sua aposentadoria em geral.
