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A maior parte dos credores hipotecários do mercado é voltada para o consumidor e cumpre as leis estaduais e federais. Esses credores operam no âmbito da legislação e da ética imobiliária. No entanto, existem credores que atacam os ingênuos e desinformados. Nesse caso. eles se aproveitam de pessoas que não sabem diferenciar os credores hipotecários honestos dos tipos predatórios.
Principais conclusões
- Ofertas de hipotecas não solicitadas são sempre um sinal de alerta e é melhor ignorá-las.
- Você nunca deve se sentir apressado de forma alguma, como ser pressionado a assinar antes de se sentir confortável em assinar.
- Se um credor disser que “crédito ruim não é um problema”, encorajá-lo a mentir em sua solicitação ou se sentir encorajado a violar as regras, você pode estar lidando com um credor predatório.
Cuidado com ofertas não solicitadas
Para evitar ser atacado, você não deve responder a esforços de marketing não solicitados, como:
- Folhetos jogados na sua porta, colados no para-brisa do seu carro ou pregados em um poste telefônico
- Mala direta de empresas das quais você nunca ouviu falar antes
- Operadores de telemarketing que tentam pressioná-lo por telefone
Claro, existem locais legítimos para encontrar uma hipoteca. Mas, como muitas profissões que envolvem grandes somas de dinheiro, produtos complicados e consumidores pouco sofisticados, existe potencial para fraude na escolha de um credor hipotecário.
Aqui estão alguns sinais de alerta
Como saber se um credor é um golpista?
O representante é um operador de fala rápida e suave
Você pode ter a impressão de que a discussão é mais um discurso que foi repetido tantas vezes que agora é algo mecânico e não uma conversa.
As taxas e taxas parecem ser excepcionalmente altas
Peça para que sua pontuação FICO seja explicada e compare as taxas entre outros credores. Ligue para outro credor e pergunte sobre essa taxa específica.
Para referência, em 2020 e 2021, a taxa média de hipotecas de taxa fixa de 30 anos deverá ser de 3,8%.
O credor pede que você assine agora
Se estiver refinanciando, você terá três dias para mudar de ideia. Se você estiver comprando uma casa e obtendo um empréstimo para compra, pergunte o que acontece se você não “bloquear” imediatamente a taxa do empréstimo.
Para referência, um bloqueio de taxa de hipoteca, também conhecido como acordo de bloqueio de taxa, é essencialmente uma promessa do seu credor afirmando que a taxa concedida ao receber o empréstimo permanecerá – independentemente do que acontecer com o mercado.
Disseram a você que ‘crédito ruim não é problema’
O crédito é sempre um problema. Um bom crédito com altas pontuações FICO significa que você obterá condições favoráveis em seu empréstimo. O crédito ruim pode impedir você de obter qualquer empréstimo. Os credores especializados em conceder empréstimos a compradores com crédito ruim são conhecidos como credores subprime e não oferecem taxas atraentes.
O credor incentiva você a mentir sobre seu pedido de empréstimo
Não assine documentos em branco e não faça declarações falsas no seu pedido de empréstimo. É contra a lei fraudar um credor. A fraude hipotecária é punível pelo FBI.
Você é pressionado a aceitar um empréstimo que parece arriscado
A maioria das pessoas tem alguma ideia de quanto se sente confortável em pagar por mês de uma hipoteca. Não concorde em fazer pagamentos mais altos do que você pode pagar. Não confie nas “oscilações do mercado”, para cima ou para baixo, para saber se você pode fazer um pagamento. Não há problema em optar por fazer um pagamento de hipoteca mais baixo e fazer uma hipoteca menor.
Seu instinto diz que o credor não se importa com você
Ouça sua intuição. É pedir que você preste atenção a essa sensação incômoda de que algo não está certo. Confie em si mesmo.
O credor afirma que o empréstimo resolverá todos os seus problemas
Nada resolverá todos os seus problemas financeiros até que você pare de gastar dinheiro. Não há nada de mágico em uma hipoteca e ninguém está lhe fazendo nenhum favor neste negócio. Pagar seus cartões de crédito por meio de uma hipoteca prolonga seus problemas por um longo período de tempo e é provável que aconteça novamente.
O representante afirma que ninguém mais lhe emprestará
Fale com outros credores. Obtenha uma cópia do seu relatório de crédito.
Na mesa de encerramento, todas as suas taxas foram alteradas
Se isso acontecer com você, retire seu orçamento e peça uma explicação. Continue a fazer perguntas até ficar satisfeito com as respostas. Se ainda estiver desconfiado e não receber respostas satisfatórias, levante-se e saia da mesa de fechamento. Não feche a transação antes de falar com um advogado.
Ajude a tirar esses bandidos do mercado. Denuncie credores predatórios à Comissão Federal de Comércio e/ou ao procurador-geral do seu estado.
