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Avalie suas finanças atuais
Antes de determinar uma meta final para suas finanças, avalie honestamente onde você está agora. Esta atividade irá ajudá-lo a ver o que você precisa mudar, se houver alguma coisa, e a criar um plano que o levará em direção ao seu destino final.
Uma boa abordagem para avaliar sua situação financeira é calcular seu patrimônio líquido, que equivale a seus ativos menos seus passivos. Anote ou use uma planilha para registrar todos os seus ativos, incluindo contas bancárias, ações, fundos mútuos, ativos de contas de aposentadoria e imóveis, mas não sua casa ou carro, a menos que você planeje vendê-los. Da mesma forma, liste seus passivos, incluindo dívidas de cartão de crédito e outros empréstimos, mas não sua hipoteca, a menos que você inclua sua casa como um ativo.
Subtraia seus passivos de seus ativos para calcular seu patrimônio líquido. Esperançosamente, é positivo. Se você achar que não é o que esperava, não se desespere; deixe que as informações sirvam como um alerta de que você precisa fazer mudanças duradouras para reverter sua situação financeira.
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Estabeleça metas financeiras
Depois de estabelecer sua situação financeira atual, a próxima etapa é determinar onde você deseja estar. É importante estabelecer metas claras para que você saiba exatamente no que está trabalhando e o que precisa fazer para chegar lá.
Se, como muitos americanos, você tem patrimônio líquido zero ou mesmo negativo, o que significa que seus passivos atendem ou excedem seus ativos, você pode definir uma meta para se livrar completamente das dívidas ou gastar menos. Se você determinou que seu patrimônio líquido é positivo, mas inferior ao esperado para cumprir seus objetivos de vida, pense em maneiras de aumentá-lo – por exemplo, economizar mais, tornar-se um investidor ou proprietário ou iniciar seu próprio negócio. Se você iniciou sua carreira, pode até definir a meta de se aposentar mais cedo.
Seja qual for o objetivo, depois de tê-lo em mente, comece a trabalhar de trás para frente para descobrir o que você precisa mudar ou fazer para alcançar esse objetivo. É útil anotar o objetivo ou encontrar uma imagem que o represente e pendurá-lo na parede do seu escritório ou quarto e colocá-lo em outro lugar onde você possa vê-lo regularmente e se inspirar nele.
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Configure um orçamento
Você não pode identificar padrões financeiros prejudiciais até estabelecer um orçamento, que é um plano de como gastar seu dinheiro a cada mês, levando em consideração quanto você ganha e gasta.
Comece listando suas receitas e despesas. Observe seus gastos nos últimos meses ou mesmo no mesmo mês do ano passado para ter uma indicação de quanto você costuma gastar em cada categoria. Em seguida, subtraia suas despesas de sua receita. Se o valor for zero ou negativo, procure reduzir despesas ou aumentar sua taxa de poupança. Algumas áreas comuns onde muitas pessoas podem gastar menos são alimentação e entretenimento.
Se o valor for positivo, faça um orçamento para gastar cada mês. Por exemplo, com o orçamento base zero, cada dólar tem um propósito e não deverá sobrar mais dinheiro para orçamentar até o final do mês. Ou use o sistema de envelopes, dividindo o dinheiro entre diferentes envelopes que você usará para pagar despesas diferentes.
Depois de ter um sistema de orçamento, use um software financeiro, uma planilha ou caneta e papel para cumpri-lo. Para que o restante das etapas funcionem e melhorem sua situação financeira, você precisa fazer com que seu orçamento funcione para você. Pode levar alguns meses de ajustes, mas é a chave para o sucesso financeiro.
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Enfrentar a dívida
Se você deseja liberar seu orçamento e melhorar sua situação financeira, você deve se livrar das dívidas. Independentemente de quanto você tem ou quão administrável seja, pague o mais rápido possível; quanto mais você esticar o prazo do empréstimo, mais provavelmente pagará em juros e custos totais do empréstimo. Por exemplo, você provavelmente está pagando mais juros sobre dívidas de cartão de crédito do que ganhando em quaisquer investimentos que possa manter.
Primeiro, você precisa criar um plano de pagamento da dívida. Se você tem muitas dívidas com juros altos, liste suas dívidas em ordem, da taxa de juros mais alta para a mais baixa, e então comece a pagar todo o dinheiro extra para a primeira dívida. Depois de pagar essa dívida, passe para a próxima dívida da lista.
Se você tiver um número incontrolável de dívidas, entretanto, você pode querer pagar primeiro aquela com o menor saldo e depois pagar aquelas com saldos cada vez maiores.
Se alguma de suas dívidas estiver em cobrança, você pode optar por pagá-las primeiro e atualizá-las para conter o impacto negativo em seu crédito e reduzir o número de ligações que você recebe de credores.
Para que qualquer plano de pagamento de dívidas funcione, você precisa se comprometer a parar de usar seus cartões de crédito e de adquirir novos créditos.
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Controle seus gastos
Esta etapa pode ajudá-lo a modificar os comportamentos de gastos que o levaram a se endividar, respeitar seu orçamento e encontrar dinheiro adicional para aplicar em sua dívida existente. Para começar, analise seus gastos e identifique vazamentos orçamentários, que são problemas ocultos nos seus gastos. Depois de fazer isso, elabore estratégias para resolver os problemas.
Por exemplo, você pode descobrir que come fora com muita frequência, o que pode aumentar rapidamente, especialmente se você tiver família. Encontre maneiras de cozinhar com antecedência para que o jantar fique pronto com muito pouca preparação; isso o ajudará a tapar o vazamento do orçamento e economizar dinheiro.
Se você faz muitas compras em determinadas lojas ou usa muito o cartão de crédito em geral, deixe-o em casa e só leve dinheiro ou cartão de débito quando sair para evitar gastos excessivos. Da mesma forma, dê uma olhada em suas contas para identificar os serviços que você não está usando e corte-os de seu orçamento, como uma assinatura de uma academia ou uma assinatura de streaming raramente usada. Ao se concentrar em economizar dinheiro, você pode se surpreender com o quanto pode economizar para o futuro.
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Resolver questões de renda
Não importa qual seja sua renda, você pode se encontrar em uma situação financeira em que mal consegue atingir o ponto de equilíbrio ou gasta mais do que ganha. Se você fizer isso, poderá ter problemas de fluxo de caixa. Pode ser um problema temporário, como a necessidade de adiar uma compra de vez em quando. Ou você pode estar tão sobrecarregado com o pagamento de dívidas que regularmente não consegue cobrir as despesas do dia-a-dia, como mantimentos ou serviços públicos.
Depois de ter seu orçamento à sua frente, identifique se você tem um problema de renda. Se for temporário, você poderá resolver o problema com a ajuda de um segundo emprego ou de um investimento gerador de renda que complemente sua renda primária. No entanto, se tiver problemas persistentes de fluxo de caixa, poderá ter de tomar medidas mais drásticas para reverter a sua situação financeira, como pagar a sua dívida mais rapidamente para reduzir custos a longo prazo, mudar-se para uma área com um custo de vida mais baixo ou voltar à escola para se qualificar para um emprego com melhor remuneração.
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Planeje para o inesperado
Você pode evitar preocupações financeiras planejando situações inesperadas da vida. Primeiro, certifique-se de ter o seguro adequado. Isso inclui seguro saúde, locatário/casa, carro e seguro de vida. O seguro pode parecer caro e desnecessário quando você está lutando para sobreviver, mas um acidente de carro e quaisquer contas médicas relacionadas podem custar milhares de dólares, prejudicando muito mais suas finanças. O seguro protege você do pior quando algo terrível acontece e pode fornecer os recursos financeiros necessários para superar esses momentos sem quebrar o banco.
Além disso, crie um colchão financeiro com um fundo de emergência, que é um conjunto de dinheiro do qual você retira para pagar despesas não planejadas. Economizar entre três a seis meses de despesas de subsistência pode ajudá-lo no caso de você perder o emprego ou ter uma emergência grave.
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Comece a economizar
Reduzir os gastos com itens não essenciais pode evitar que você se endivide ainda mais, mas você não pode alterar fundamentalmente sua situação financeira se também não encontrar maneiras de economizar dinheiro todos os dias e alocar dinheiro para despesas futuras. Pagar menos pelas coisas que você precisa é uma forma de criar espaço em seu orçamento para as metas estabelecidas anteriormente. Comprar a granel, comprar de segunda mão ou usar cupons pode ajudar você a economizar no dia a dia.
Para economizar para despesas futuras, seja a entrada de uma casa, um carro ou a educação universitária de seu filho, considere estabelecer um fundo de amortização. Esse tipo de fundo funciona como um fundo de emergência, mas é usado para despesas planejadas e não para despesas não planejadas.Reserve um tempo para descobrir o que você precisa economizar e, em seguida, estabeleça um cronograma sustentável para economizar (quinzenal ou mensal, por exemplo) e cumpra-o para manter o controle de seus objetivos.
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Crie um plano financeiro de longo prazo
Ao economizar para despesas futuras no curto prazo, não se esqueça de desenvolver um plano financeiro de longo prazo que o ajudará a aumentar sua riqueza e seguir em frente. Isto deve incluir investimentos e poupanças para a reforma.
Os especialistas geralmente recomendam pagar dívidas de cartão de crédito e outras dívidas com juros altos antes de começar a investir.Mas quando você estiver sem dívidas, provavelmente estará pronto para investir. Ajuda conversar com um planejador financeiro sobre seus objetivos e situação e receber conselhos sobre as melhores estratégias para seus objetivos de longo prazo.
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Mantenha-se motivado
Quanto mais difíceis forem as circunstâncias, mais tempo levará para revertê-las. É verdade que isso pode ser frustrante, pois você pode ter que comprometer seu estilo de vida por meses ou até anos para se livrar das dívidas e começar a trabalhar em direção aos seus objetivos.
A chave para ter sucesso é permanecer motivado durante todo o processo. Compartilhe suas metas com amigos ou familiares para se manter responsável, divida suas metas em etapas menores e recompense-se quando atingir marcos importantes. Com paciência e comprometimento, você pode melhorar sua situação financeira e ficar mais tranquilo quanto ao seu futuro.
