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Alugar toda ou parte da sua casa é uma das maneiras pelas quais a economia compartilhada está mudando a forma como vivemos e viajamos. À medida que a prática da partilha de casa cresce em popularidade, as companhias de seguros estão a adaptar as suas políticas de seguro residencial.
O que é compartilhamento doméstico?
Partilha doméstica é um termo relativamente novo e refere-se a situações em que as pessoas partilham toda a sua casa ou partes dela em troca de compensação através da utilização de uma rede de partilha doméstica. Alguns exemplos de redes de compartilhamento doméstico são Airbnb, Flipkey, HomeAway e VRBO.
Um estudo de 2015 da Pew Research mostrou que 11% dos adultos nos EUA usaram uma rede de partilha de casa para pernoitar numa residência privada.Esse número é conservador, dada a popularidade dessas opções.
Em 2018, 44% dos adultos norte-americanos estavam familiarizados com a marca Airbnb e 35% relataram estar um pouco familiarizados com os serviços Airbnb. No final de 2019, havia mais de 1,1 milhão de anúncios do Airbnb nos EUA e mais de 7 milhões em todo o mundo.
A sua casa está segurada se for alugada através do Airbnb?
O maior problema de alugar a sua casa através de redes de partilha de casas é que muda imediatamente o uso da sua casa de “apenas residencial” para uma espécie de propriedade de “renda de aluguer”.
Nota
Mesmo que os aluguéis não sejam frequentes, no momento em que você colocar um anúncio e oferecer qualquer parte da sua casa para alugar, você deverá informar a sua seguradora.
Sua apólice pode não pagar nenhuma indenização devido a esta mudança de circunstância.
Os serviços de compartilhamento doméstico oferecem proteção?
Muitas pessoas pensam que, por estarem alugando a sua casa ou quartos da sua casa através de um serviço legítimo e de boa reputação, estão protegidas contra danos. Embora alguns destes serviços possam oferecer proteção opcional, ou mesmo incluída, o que oferecem não é seguro residencial.
O Airbnb afirma que seu Seguro de Proteção ao Anfitrião está incluído em todas as reservas e oferece até US$ 1 milhão em proteção de responsabilidade se um hóspede entrar com uma ação judicial.
Isso ainda não altera a necessidade de você informar sua seguradora residencial sobre sua nova situação. Você precisa verificar diretamente com eles o que eles cobrem. Fale com seu representante de seguros pessoais para obter aconselhamento adequado sobre seu seguro residencial e que tipo de cobertura você precisará para os novos riscos.
Riscos de compartilhamento de casa que causam reclamações
O seu seguro residencial não cobrirá essas reivindicações, a menos que você peça especificamente para incluí-las em sua apólice:
- Riscos de responsabilidade civil e acidentes pessoais:Se um de seus convidados se machucar em sua propriedade, eles poderão responsabilizá-lo pessoalmente. A apólice do proprietário cobre você por responsabilidade pessoal, mas excluiria a responsabilidade decorrente dessas atividades de aluguel.
- Riscos de danos materiais pessoais:Pessoas sofrem acidentes e pode acontecer que seus convidados danifiquem acidentalmente sua casa. Os danos podem ser pequenos ou grandes, mas sempre existe um risco.
- Riscos de perda de rendimento:Sua casa está danificada ou inabitável devido a algum tipo de perda e, de repente, você “perdeu renda” porque não pode mais alugá-la ou compartilhá-la na rede até que seja reparada.
- Riscos de atividade criminosa:Sabe-se que hóspedes pagantes realizam atividades ilegais envolvendo prostituição e drogas. Mortes ocorreram até mesmo durante algumas festas turbulentas que não foram autorizadas pelo proprietário.
Seguro residencial não cobre imóvel alugado
Mesmo que os danos possam nem estar relacionados à atividade de compartilhamento de casa – digamos, uma tempestade aleatória causa danos causados pela água ou ocorre um roubo por arrombamento – esse azar exige cobertura de seguro para protegê-lo, assim como acontece todos os dias. O mais importante é conseguir um seguro que o proteja. Para isso, a seguradora precisa estar ciente de suas circunstâncias, caso contrário sua apólice poderá ser invalidada.
Sua apólice de seguro residencial provavelmente foi subscrita como uma casa “somente residencial”. O compartilhamento de casa coloca em risco seu contrato de seguro e sua cobertura porque a seguradora nunca concordou em segurar o perigo de aluguel ocasional ou compartilhamento de casa.
Nota
A atividade comercial, como alugar quartos ou alugar a casa inteira, não está coberta pela sua apólice e pode torná-la nula e sem efeito.
Cobertura acessível de compartilhamento de casa pode estar disponível
As companhias de seguros estão começando a atender às necessidades dos proprietários modernos que podem estar envolvidos no compartilhamento de residências. Aqui estão algumas recomendações que você deve perguntar à sua seguradora residencial se estiver pensando em alugar sua casa por meio de uma rede de compartilhamento residencial:
- Excluir o compartilhamento de casa, mas ainda permitir que você mantenha a cobertura tradicional do proprietário
- Adicione cobertura para atividades de compartilhamento doméstico (a melhor opção)
- Aumentar os Limites Especiais ou expandir a definição de “danos à propriedade de terceiros”
O comissário de seguros do seu estado pode recomendar uma seguradora que esteja usando endossos de compartilhamento de casa. Como esta é uma situação que muda rapidamente para as seguradoras, vale a pena pesquisar para ver qual será o melhor tipo de pacote de seguro para você. Mesmo que você tivesse uma apólice que o cobrisse há um ano, em outro ano a indústria poderá ter se adaptado e tornado a situação mais acessível ou favorável para você.
Por que o seguro residencial não cobre o compartilhamento de casa?
Às vezes, a seguradora concorda em manter sua apólice de seguro residencial como está, com exclusões de qualquer responsabilidade ou danos decorrentes da atividade de compartilhamento de residência – desde que você obtenha um seguro específico para a atividade de compartilhamento de residência por meio de um programa especializado ou apólice comercial.
Somente sua seguradora pode lhe dizer o que está disposta a fazer, portanto, você precisará contatá-la para saber suas opções. Cada seguradora é diferente.
Compartilhamento de casa vs. seguro comercial
O seguro de compartilhamento de casa é feito sob medida para os proprietários, enquanto o seguro comercial é usado para empresas.
É muito melhor adquirir um seguro de compartilhamento de casa ou adicionar um endosso à sua apólice do que comprar um pacote de seguro comercial ou empresarial para sua atividade de compartilhamento de casa. Provavelmente custará menos e será mais aplicável à forma como você realmente usa sua casa.
Mesmo que a sua rede de compartilhamento doméstico ofereça algum seguro, é muito importante ler o contrato do usuário e a apólice de seguro para entender completamente o que eles estão ou não dispostos a cobrir. A sua cobertura é limitada.
Cobrança sobre reclamações de danos
Dependendo do fornecedor, a empresa de partilha de casa normalmente terá descrito os termos do que acontece quando um hóspede pagante danifica a sua casa ou itens nela contidos. Geralmente há um processo de resolução de disputas em que o fornecedor pode se envolver para ajudá-lo a resolver o problema diretamente com o hóspede infrator. Estar envolvido nesse tipo de processo é um grande incômodo. Isso coloca você no meio de uma mediação para tentar obter seu dinheiro. A realidade é que se você fosse receber facilmente o seu dinheiro pelos danos causados, muito provavelmente o hóspede teria se oferecido para pagar pelos danos e isso nunca iria para a fase de mediação ou reclamação.
Lista de verificação de perguntas que a seguradora fará
Ao alugar sua casa, esteja preparado para responder a estas perguntas:
- Você usa uma rede de compartilhamento de casas como o Airbnb ou está alugando quartos ou propriedades usando seus próprios métodos?
- Com que frequência você aluga sua casa ou quartos em sua casa?
- Qual a duração do aluguel ou hospedagem? É diário, semanal, mensal?
- Quantos dias por ano você aluga?
- Quanto você ganha ou planeja ganhar com aluguéis? Esta pergunta pode ajudar a seguradora a recomendar cobertura opcional extra para você, como perda de receita de aluguel, e também pode ajudar a avaliar o tamanho do seu negócio para recomendar o produto certo para sua situação.
O resultado final
Uma grande vantagem de ter uma seguradora cuidando de seus sinistros é que você não precisa se envolver em nenhum tipo de mediação. A companhia de seguros paga a você e então perseguirá legalmente a parte responsável. Isso ajuda você a voltar onde estava antes da reclamação, para que possa continuar aproveitando sua propriedade ou alugá-la.
